Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного й розрахункового механізму в Україні

смотреть на реферати схожі на «Кредитна система комерційних банків в налагоджені платіжного й розрахункового механізму в Україні «.

ТЕМА: КРЕДИТНА СИСТЕМА КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ.

У НАЛАГОДЖЕННІ ПЛАТІЖНОГО І.

РОЗРАХУНКОВОГО МЕХАНІЗМУ У УКРАЇНІ.

1.Економічна суть банківської системи.

1.1. Основні методологічні підходи аналізу сутності банку.

1.2. Основи побудови банківської системи: а) характеристика й функції центрального банку, б) специфіка розвитку комерційних банків. 2. Вплив грошово-кредитної політики банків на розвиток економіки України.

2.1. Діяльність банків на фінансовому ринку України. 3.

3.1. Функціонування банків Тернопільщини (Західної України) в умовах кризової економіки та їхні сприяння розвитку господарських відносин у становленніі нової економіки України.

3.2. Про перспективи та основні шляхи вдосконалення кредитної системи в налагодженні платіжного й розрахункового механізму в економіці України.

ВСТУП.

Ефективна національна економіка — гарантія незалежності держави. Вона вимагає комплексних програм економічних реформ, реальних гарантій невідхильності переходу від адміністративно-господарських методів керівництва до ринкової економіки.

Значна роль економічних реформах належить ефективній фінансовій та грошово-кредитній політиці. У сукупності із напрямом введення власної грошової одиниці й системи копійчаного обігу, скорочення бюджетного дефіциту, поліпшення податкового регулювання економіки важливе місце в оздоровленні економіки займає реформа банківської системи. Банківські реформи складаються з зміни структури кредитного обігу, що приведе до нових форм надання кредитів та їхнього вільного продаж підприємствам, а також громадянам без посередництва центрального банку.

Характерною ознакою ринкової економіки є високорозвинута й розгалужена фінансова банківська система. Через неї здійснюється процес акумуляції фінансових ресурсів суспільства й забезпечується іх найефективніше й раціональне використання. Звідси скидатися й провідна роль різноманітних фінансових інститутів (насамперед, банків) у суспільстві.

Реакцію на ситуацію, що склалась в кредитній сфері на старті ринкових реформ в Україні, стала поява незалежних комерційних банків. Спершу смердоті створювалися на акціонерних чи кооперативних засідках підприємствами ти іншими структурами одного відомства чи галузі. Так із «явилися акціонернокомерційні банки Укрлегбанк (1989 р.), Укрбудбанк (1989 р.), Київкомбудбанк (1990 р.). Одночасно організовувались регіональні комерційні банки багатогалузевого й вузькофункціонального призначення — такі, як Лісбанк, «Карпати », Донвуглекомбанк, Донбасбанк, Азовбанк. Під тиском цих процесів змушені були перебудуватися й провідні банки-монополісти на грошовому ринку. Вони змінили свій статус на акціонерні та перйшли переважно на комерційні засади: Агропромбанк «Україна «АК, АК «Укрсоцбанк «та акціонерно-комерційний Промінвестбанк. Вирішальним кроком у перебудові кредитної системи стало прийняття в1991 року Верховною Радою України Закону України «Про банки й банківську діяльність » .

Мета цієї роботи — дати визначення банку як унікального явища економічного життя, проаналізувати структуру банківської системи, Яка виконує функції «кровеносної системи «економіки, дати оцінку діяльності українських банків на фінансовому ринку за 1993 рік та їхнього впливу на формування ринкової соціально-орієнтованої економіки в Украні, показати перспективи розвитку банківської системи України.

1. Економічна суть банківської системи.

1.2. Основні методологічні підходи аналізу сутності банку.

перший банк у сучасному його розумінні виник в Італії у 1407 році (Banca di San Ucorgio) в Генуї. Джерела Сучасної банківської справ треба шукати у діяльності середньовічних мінял Північної Італії.

Питання про ті, що таке банк, інакшим вибачимо, як це здається на перший погляд. Кажуть, що банк — це сховище грошей.

разом із тім, таке життєве тлумачення банку не лише не розкриває його суті, а і приховує його дійсне призначення в народному господарстві. Ще более ускладнює справу саме термінологічне значення слова банк («банко «- лава, на якій здійснюють грошові та кредитні операції), а також такі сучасні вирази, як банк даних, банк рослин, книжковий банк, котрі до банку, як такого, не мають ніякого відношення.

У сучасному суспільстві банки займаються самими різноманітними видами операцій. Вони не лише організовують грошовий обіг та кредитні відносини, них здійснюються фінансування народного господарства, страхові операції, купівля — продажів цінних паперів, а де які випадках посереднецькі догоди та управління майном. Кредитні установи виступвають в якості консультантів, приймають доля в обговоренні народогосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства. Перед тім, як відповісти на запитання про суть банку, важливо визначити, котрі при цьому ставляться заподіяння. Пізнання суті банку як будь-якого явища вимагає відповіді не так на запитання про ті, чим він займається, котрі операції виконуються чи виконував в процессі свого історичного розвитку, інші ж, котрі смердоті мають якості, що є формою прояву сутності банку, котра його специфіка, в чому заключається його основа, котра внутрішня структура банку та котрі операції, що випливають із його суті, банк переважно винен виконувати. Отже, аналіз суті банку вимагає досліджування не випадкової групи питань, котрі характеризують банківську діяльність, а відповіді на конкретні запитання, котрі ставляться методологією. Без дотриманя цих вимог запитання про суть банку може втратити свою цільову направленність, перетворити аналіз в пустий опис операцій, котрі виконуються банком, котрі при всій їхні важливості не із «ясовують центрального запитання про ті, із чого складається дійсна сутність банку.

Банк як установа чи організація. Найбільш масовим уявленням про банк є його визначення як установи, як організації. «Банківські установи та організації «- найбільш популярний термін, його можна зустріти повсюди як у серйозній, науковій, то й в учбовій літературі, у банківському законодавстві, банківських документах та періодичній літературі. Не слід забувати, що «організація «являє собою певну й визначену сукупність людей. «Організація (франц. organization, від пізднолат. organiso — роблю струнковид, влаштовую)… Про «єднання людей, котрі діють на основі правил та процедур ». Коли це за про «єднання, чим воно та займається у відповідності й за своїми правилами — все це стосовно банку як установи організації залишається прихованим. Слід відмітити, що банк хоча й виконує суспільну місію, суспільна організація, він історично був справою приватної особини й лише потім, з розвитком банківської справ, особливо в сучасних умовах господарювання, перетворився у великі, середні та малі про «єднання.

У уявленні про банк як установу він асоціюється з службовою конторою, з апаратом управління. Широко розповсюджена думка, що соціалістичні банкисформувались як органи економічного управління. У СРСР, як й в інших соціалістичних країнах, протягом декілька десятеліть існували банки лише державного походження. По-справжньому, банк ставши частиною державного апарату управління, контролю за діяльністю господарства. У період засилля адміністративно-командних методів управління зрощування державного апарату із банківським апаратом банк нагадував елемент надбудови. Кредитування здійснювалось на основінормативного, директивного розподілу ресурсів зверху, безготівкові розрахунки малі директивний характер, принцип «один банк для клієнта «не давав основи для розвитку комерційних відносин у банківській сфері. У цих умовах намагання про «явити колишні наші банки базисом малі штучний характер, для цого необхідна був радикальна ламка їхні зв «язківз клієнтами, розвиток комерційних, а чи не директивних відносин між ними. Тільки завдяки цьому ставлення між банком та підприємствами набувають справжній економічний характер, а банк стає базисом.

Банк як підприємство. Логічною є трактування суті банку не як організації чи установи, а як підприємства. Саме так він характеризується в деяких радянських публікаціях. Банк визначається не як підприємство взагалі, а як капіталістичне підприємство, непросто банк, а капіталістичний банк. Визначення банку як капіталістичного підприємства, поперше, визначило банк як явище лише капіталістичного господарства, що не відповідає історичному процесу (смердоті існували при феодалізмі), по-друге, говорило про неможливість його існування на наступних етапах суспільного розвитку. Саме до цого висновку спадало багато економістів у перехідний період від капіталізму до соціалізму, коли проголошували банки своєрідним не-банком, а радикально відмінним від капіталістичного банку.

як й будь-яке підприємство, банк є самостійно господарюючим суб «єктом, має права юридичної особини, виробляє та реалізує продукт, виконує послуги, діє за принципами госпрозрахунку.

Мало чим відрізняються й заподіяння банку як підприємства — він вирішує запитання, котрі заговорили українською у «язані з задоволенням суспільних потребу своєму продукті та послугах, з реалізацією на основі отриманого прибутку соціальних та економічних інтересів як членів його колективу, то й інтересів власника майна банку. Банк може здійснювати будь-які види господарської діяльності, якщо смердоті не суперечать законам країни та випливають з Статуту банку. як й будь-яке підприємство, банк винен матір спеціальний дозвіл (ліцензію).

Банк як торгівельне підприємство. Разом із тім банк як підприємство має свою специфіку, його діяльність відрізняється від діяльності інших підприємств. Ці відмінності складаються із наступного.

Перш на, банки на відміну від промисловості сільського господарства, будівництва, транспорту й зв «язку діють у сфері обміну, а чи не виробництва. Ця обставина дає, однак, підставу деяким авторам рахувати, що банк — це торгівельне підприємство. Асоціації банківської діяльності із торгівлею не випадкові. Банки дійсно як бі «купують «ресурси, «продають », функціонують у сфері перерозподілу, сприяють обміну товарами. Банки мають своїх «продавців », сховища, особливий «товарний запас », їхнього діяльність в багатьох випадках залежить від обіговості. На цьому схожість між банком й сферою торгівлі в основному закінчується.

Більше того, схожість має зовнішній характер, бо банк торгує не товарами, а особливим продуктом. Відомі, наприклад, такі операції, котрі банки здійснюють із обміном (купівлею-продажем) валют на грошовому ринку, коли валюта однієї країни (а також золото) покупається чи продаєтьбся за визначнгим курсом, по визначеній ціні. Обслуговуючи зовнішньоекономічну діяльність, дані операції, особливо у трилітрові банки, котрі зайняті обслуговуванням зовнішньої торгівлі, поряд із купівлею-продажем акцій, облігацій, можуть займати значну питому ваги, формувати важливу частину банківського прибутку. разом із тім банківська «торгівля «складається не скільки внаслідок цого, а результаті «торгівлі «кредитом, коли банки «купують «ресурси, платять за залучені кошти, котрі розміщують підприємства, населення на банківські рахунки, у внески, й «продають «їхнього позичальникам. Відмінність від торгівлі тут суттєва: при торгівлі товар змінює свого власника, віддаляється від продавця до покупця, при кредитуванні - власник позичаємої вартості залишається тім самим.

Різниця до того, що при торгівельній угоді продавець одержує еквівалент свого товару — гроші, при позиці кредитору повертається не лише початкова вартість позики, але й й надбавка донеї у вигляді позичкового проценту.

Функціонування банку у сфері обміну породжує ще і інші уявлення про його сутність. Нерідко банк характеризується як посередницька організація. Основою для цого є особливе переливання ресурсів, котрі тимчасово осідають тільки в й вимагають застосування у інших.

Особливість ситуації при цьому складається із того, що кредитор, який має певну частину ресурсів, бажає при відповідних гарантіях, на конкретний термін, под відсоток віддати її іншому контрагентупозичальнику. Інтереси кредитора, однак, повинні співпадати із інтересами позичальника. Звичайно, в сучасному грошовому господарстві таке співпадіння інтересів є випадковим. Банк-посередник забезпечує можливість здійснення догоди з врахуванням попиту й пропозиції. Зібравши багаточисленні кошти, банк може зазадовільрити потреби самиз різноманітних позичальників, надає вибір кредиту на любий смак — рядків, забезпечення, позичковий процент.

Роль посередника у сфері людської діяльності можуть брати на собі різні служби (юридичні, комісійні, поштові та інші), але й усі смердоті не стають банками. Банк як посередник має іншу природу, Яка зв «язана не із посередницькою діяльністю як такою, а із особливістю його діяльності.

Алі банк, виступаючи як кредитор, як позичальник, як посередник між ними, із позиції своєї сутності не є ані тім, ані іншим, ані третім.

Банк — це й кредитор, й позичальник, й посередник між юридичними й фізичними особами, й посередник в грошових розрахунках, в цих своїх якостях він розкриває свою суть. Банк — це особливе явище господарського життя.

Банки як агенти біржі. Банки є учасниками біржі: Вони можуть самостійно організовувати біржові операції, виконувати операції по торгівлі цінними паперами. Торгівля цінними паперами є частиною банківських операцій, але й не головною, так как она досить специфічна й відмінна від банківської справи.

Банк як кредитне підприємство. Кредит — це ставлення між кредитором й позичальноком із приводу зворотного руху вартості, що позичається. На відміну від кредиту банк — це одна з сторін відносин, Яка хоча й може одночасно виступати в якості кредиту й в якості позичальника, однак в кожний даний момент при окремій угоді виступає чи в якості кредитора чи в якості позичальника. Відповідно, банк — це не ставлення, а один з суб «єктів відносин. Існує ще одна відмінність: кредитце ставлення як в грошовій, то й в товарній формі формі. У банку ж концентровані лише грошові потоки.

Банк — наслідок розвитку кредиту. Саме на основі грошових та кредитних відносин із «стало таке унікальне утворення, як банк, який в цілому можна визначити як систему особливих підприємств, продуктом які є кредитна та емісійна справа.

Головним в сутності банку, його основою є організація грошовокредитного процесу та емітування грошових знаків.

1.2. ОСНОВИ ПОБУДОВИ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ.

У 1991 році в Україні вийшов Закон «Про банки й банківську діяльність », який винен був узаконити двохрівневу банківську систему й закріпити демонополізацію банківської справ на Ккраїні.

Законом проголошено, що Україна самостійно організує банківську систему. При цьому вихідним принципом стала дворівнева організація, що забезпечує чітке відокремлення емісійної функції банківської системи від функцій кредитного та розрахунково-касового обслуговування юридичних та фізичних осіб. Першу із цих функцій закріплено за Національним Банком України, що вис;

— 10 — тупає як найвищий рівень банківської системи, а решту функцій.

— за мережею комерційних банків, котрі складають її другий рівень.

Законом визначено підзвітність Національного банку України.

(НПУ) безпосередньо Верховній раді України. На нього покладено виключно функцію емісійного центру, кредитного та розрахунково-касового обслуговування комерційних банків. Йому також доручено нагромаджувати й зберігати золото-валютні резерви держави, проводити єдину політику, координувати діяльність всіх ланок кредитної системи, визначати курс національної валюти, обслуговувати разом із комерційними банками державний борг, регулювати рівень процесійних ставок.

Комерційні банки можуть здійснювати широке коло операцій по кредитуванню, розрахунково-касовому та іншому обслуговуванню юридичних та фізичних осіб. Усі операції банки повинні виконувати на договірних умовах, що ставити їхнього у партнерські відносині із клієнтами. Комерціїні банки кредитують підприємства в межах власних й мобілізованих коштів.

У разі нестачі цих коштів смердоті можуть брати позички в інших комерційних та в Національному банку. Банки не було за вол «язаннями держави, а держава не несе відповідальності за вол «язаннями банків.

Крім акціонерно-комерційних банків, Законом передбачене створення на державних засідках ощадного банку України та Експертно-імпортного банку.

За характером виконуваних операцій усі банки можна поділити на центральні емісійні та комерційні. У першому випадку це означає, що продуктом банку є емісійне регулювання, така опера;

— 11 — ція виконується центральними банками. Вони є державними (національними, народними) банками. Головним завданням таких банків є зміцнення позицій грошової одиниці як всередині країни, то й за кордоном. як правило, емісійні банки не займаються кредітуванням народного господарства та населення, ця операція входить в компетенцію комерційних банків, котрі надають різноманітані позики як підприємствам, то й окремим громадянам.

а) ХАРАКТЕРИСТИКА І ФУНКЦІЇ ЦУНТРАЛЬНОГО БАНКУ.

Центральні банки грають головну роль і управлінні банківською системою й виступають державними органами економічного управління. Центральне місце в банківській системі України займає Національний банк України (НБУ).

Роль центральних банків у розвитку економіки более значна, коли ширше використовуються економічні заходь управління народним господарством, коли более розвинуті товарно-грошові відносини. Так як центральні банки віконують функції банку банків, регулювання копійчаного обігу й кредиту смердоті мають право адміністративного контролю й реального економічного впливу на операції комерційних банків.

Функції центральних банків.

1. Емісія кредитних грошей та вилучення грошей із обігу.

2. Акумуляція та збереження касових резервів інших кредитних установ.

— 12 ;

3. Збереження офіційних золото-валютних резервів.

4. Надання кредитів й виконання розрахункових операцій для урядових органів.

5. Здійснення розрахунків й перевідних операцій для комерційних банків.

6. Грошово-кредитне регулювання економіки.

7. Контроль за діяльністю кредитних установ.

8. Надання ліцензій на операції з іноземною валютою.

9. Обслуговування державного боргу країни.

З підприємствами та фірмами центральний банк в операції не вступає.

Регулюючі функції Центральних банків можна в загальному поділити на адміністративні та економічні. Центральні банки мають наступні можливості адміністративного впливу, котрі фіксуються законів про банківську діяльність чи в спеціальних законах про Центральний банк: встановлення вимог до про «єму статутного фонду та ліквідності банку, проведення ревізій та інспекцій стану, операцій банків, видавництво обов «язкових для віконання інструкцій та додатків для банківських законів, збір та узагальнення звітності банків із метою запобігання можливого погіршення фінансового стану окремих кредитних інститутів, а також визначення перспектив розвитку кредитної системи, розгляд заявок та надання права на створення нових банків та розширення діяльностих діючих банків, обмеження конкурентної боротьби за залучення ресурсів (заборона виплачувати відсоток чи його кількісне обмеження по певних видах депозитів) і.

— 13 — за надання кредитів (заборона чи обмеження купівлі певних активів).

Укономічні функції банків здійснюються за вибраним напрямом грошово-кредитної політики. Вони сприяють досягненню збалансованого розвитку грошово-кредитної сфері, обмеженню інфляції, підтриманню надійності кредитної системи та економічного росту.

Інструментами здійснення економічних функцій виступають:

— облікова ставка, Яка приймається Центральним банклубок у його операціях із комерційними та іншими кредитними інститутами. Вона дозволяє регулювати масу грошових коштів в обігу у відповідності із потребами окремих банків, регіонів та всього народного господарства,.

— операції на відкритому ринку. До них відносяться: купівля цінних паперів, котрі знаходяться в портфелі домерційних банків, у випадку, якщо Центральний банк має намір збільшувати суму ліквідних коштів, котрі знаходяться у розпорядженні комерційних банків, продаж цінних паперів із портфелю Центрального банку,.

— обов «язкові резерви. Законом встановлені певні пропорції, у межах які банки вол «язані тримати годинутину своїх коштів на беспроцентних рахункахв Центральному банку. Ці кошти складають строковий фонд для захисту інтересів вкладників. Крім цого, обов «язкові резерви забезпечують контроль зі сторони Центрального банку за діяльністю банків та дозволяють регулювати умовно-кредитний обіг,.

— 14 ;

— прямі кількісні обмеження, котрі застосовуються у необходимых випадках, зокрема, обмеження на приріст крєдитів комерційних банків.

До економічних регуляторів Центрального банку можна віднести також передачу грошових ресурсів в банківську систему при виникненні тимчасової потреби у яких й надання фінансової допомоги окремому банку чи банкам, котрі мають нестачу коштів в зв «язку із погіршенням фінансового стану.

Грошово-кредитна політика центрального банку здійснюється через сукупність заходів, спрямованих на зміну грошової одиниці в обігу, обсягів кредиту і емісії, чи на їхнього обмеження — залежно від стану економіки.

Мета грошово-кредитної політики центрального банку — створити сприятливі умови для зайнятості робочої сили, стримування інфляції, регулювання темпів економічного зростання та збалансованості народного господарства й платіжного фонду.

Серед методів грошово-кредитної політики важливе місце посідає дископтна політика, Яка заговорили українською у «язана із купівлею векселів. Це найстаріший метод кредитного регулювання. Зниження дисконтної ставки Центрального банку стимулює комерційні банки розширювати кредитування підприємств, а підвищення — навпвки. Продажів цінних паперів Центральним банком означає зменшення торб на резервних рахунках й звуження кредитування комерційними банками своїх клієнтів.

Грошово-кредитна політика центральних банків має деякі суперечності: коли для підвищення ділової активності банк підні;

— 15 — має дисконтну ставку, щоб сприяти припливу копійчаного капіталу з-за кордону, то подорожчання кредиту гальмує зростання виробництва й пожвавлення внутрішньої ділової активності.

Центральний банк впливає на процес кредитування у народному господарстві також шляхом відкриття спеціальних резервних рахунків комерційних банків, на які смердоті вол «язані розміщати депозити. Розміри депозитів (у відсотках) залежать від того, котрі внески своїх клієнтів мобілізував комерційний банк. Ці депозити є резервом для розширення кредитування, якщо цого пітребує кін «юктура розвитку народного господарства, й страховим фондом для комерційних банків від банкрутства.

Центральний банк не може бути конкурентом комерційних банків. Його головна позначка — забезпечувати стабільність копійчаного обігу та регулювати кредитні відносини.

Важлива роль у налагодженні ділової активності підприємств суверенної України належатиме утвореному у 1991 році Національному банку України (НБУ).

Будучи підзвітним лише Верховній раді України, він має право законодавчої ініціативи. Своє монопольне право випускати грошові знаки та направляти їхнього в обіг НБУ поєднує із операціями, котрі він проводити із резервними фондами та із касовим обслуговуванням комерційних банків, із купівлею-продажем державних цінних паперів та іноземної валюти, із визначенням курсу національної валюти щодо валют інших країн. Свій вплив на діяльність підприємств він здійснює через обслуговування комерційних та інших банків, у ході якого проводити відповідну грошово-кредитну політику.

— 16 — б) СПЕЦИФІКА РОЗВИТКУ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ.

Комерційні банки є основою кредитної системи. Вони утворюються як акціонерні товариства чи на пайових засідках й є кредитними установами універсального характеру. Їх часто називають «фінансовими універмагами «чи «супермаркетингами кредиту ». Вони заговорили українською у «язані із усіма сферами та фазами відтворення. Характерна рису комерційних банків — повна самостійність підприємств у сфері торгівлі позичковим капіталом. Вони провадять кредитну політику на свій страх й ризик, що сприяє оперативному впливу банків на економіку. Однак, це не означає, що комерційні банки діють безконтрольно. В частности, США комерційні банки належати до найбільш контрольованої сфери підприємницької діяльності.

Основою такого контролю є спеціальне законодавство і артимонопольні закони.

До основних функцій банків належать:

1) кредитування підприємств, держави, приватних осіб та операції із цінними паперами, 2) регулювання копійчаного обігу, 3) залучення тимчасово вільних грошових коштів, нагромаджень й перетворення їхні у позичковий капітал, 4) здійснення грошових розрахунків та платежів у господарстві, 5) випуск кредитних засобів обігу (депозитно-чекова емісія), 6) консультації й надання економічної та фінансової інформації.

Головною відмінністю комерційних банків від центральних є відсутність права емісії банкнот.

Серед комерційних банків розрізняють два типи — універсальні та спеціальні банки.

Універсальний банк здійснює усі чи майже усі види бан;

— 17 — ківських операцій:

— надання як короткострокових, то й довгострокових кредітів,.

— операції із цінними паперами,.

— прийом вкладів всіх видів,.

— надання різноманітних послуг.

Спеціальний банк спеціалізується на одному чи небагатьох видах банківських операцій. До країн, де переважає принцип спеціалізації банків відносяться Великобританія, Франція, США,.

Італія, Японія. Принцип універсалізації домінує в Швейцарії,.

Німеччині і Австрії. (Мал.1).

Кредитні інститути.

Універсальні банки Спеціальні банки.

Приватні Інвестиційні.

———————-;

— Великі банки.

— Регіональні банки Інотечні.

— Приватні банкіри.

— Приватні ощадні банки Галузеві.

Державні універсальні банки Споживацького кредиту.

————————————-;

— державні великі банки (надання розстрочки.

— ощадні каси платіжу).

— 18 ;

Кредитні товариства Кредитні інститути.

—————————— з спеціальними.

— земельні функціями.

— професіональні.

— ощадні каси.

Мал.1. Комерційні банки.

Умови обороту капітала более сприятливі в універсальних банках, так як смердоті мають можливість враховувати ризик пропорційно різним видам операцій.

У кінці 60-х на початку 70-х рр. розвиток процесу інтернаціалізації привів до виникнення міжнародних банківських групувань. Вони про «єднують провідні міжнародні банки, котрі виступають разом на міжнародних грошових ринках й ринках капіталів як кредитори, отримуючи более вигідні умови в конкурентній боротьбі за максимальні прибутки, виконуючи тих ж сам операції, що і звичайні комерційні банки: кредитні операції, фондові операції банків, що зв «язані із цінними паперами, комерційно-посередницькі операції, тобто тимчасове управління майном приватних осіб, лізінгові операції, котрі заговорили українською у «язані з придбанням банками машин та устаткування для надання їхнього в оренду.

Банківська система в Україні у ході реформи також наблидружина до західного типу. Однак поки ще не завершено втілення в життя економічних методів впливу банків на роботу підприємств.

У сучасній банківській системі України комерційні банки.

— 19 — складають первинну ланку. Вони виступають їхнього фундаментом, бо держава передала їь здійснення конкретних кредитно-розрахункових заходів по роботі із клієнтами (юридичними та фізичними особами). Їх називають діловими банками.

Комерційні банки є результатом переходу від централізованого управління економікою до ринкового. Виникнення у виробничому, постачальницькому, торгівельному секторах нашої економіки різноманітних комерційних структур із альтернативними формами власності вимагає адекватних їм кредитних установ, котрі працюють на схожій основі - повному господарському розразунку, котрі мають широкі права, базують свою діяльність двома посаділатах — ризику та прибутку.

Виникнувши як альтернатива державним банківським структурам, комерційні банки стали, по суті, першою сферою економіки, де реально йде її демонополізація, поступово починає діяти конкуренція, гроші і кредит набувають ринкового змісту. Якщо раніше їхні рух відбувався лише по вертикалі (знизу вгору й зверху вниз), то горизонталі. При цьому автомитичне кредитування повністю виключається.

Існуюча кілька десятків років державна монополія на банківську справу скасована. Під кінець 1991 р. на територї бувшого СРСР діяло 1616 комерційних банків, із них як на Україні - 61.

Ринок банківських послуг на Україні у 1993 р. формували близьдо 240 комерційних банків. Тім не дуже до рівня держав із традиційною ринковою економікою нам ще далеко за кількістю банків, що припадають на 100 тисяч населення, ми відстаємо від розвинутих країн у десятки разів. У залежності від країни однією наш банк припадає 20−50 зарубіжних. Для порівняння: в.

— 20 — розвинутій ринковій економіці США тепер нараховується біля 15 тисяч комерційних банків.

Зараз в Україні є декілька видів ділових банків, котрі трояндрізняють за: належністю статутного капіталу й засобом його формування (акціонерне та банки-товариства із обмеженою відповідальністю, із участю іноземного капіталу), за видами операцій.

(універсальні та спеціалізовані), за територією діяльності.

(республіканські, регіональні), за галузевою орієнтацією. За засобом формування статутного фонду функціонують акціонерно-комерційні банки — АТ Західно-український комерційний банк, акціонерно-комерційний банк «Галицький », акціонерний банк «Львів-Вест » .

Функціонують також банки, капітали які сформовані за рахунок пайових внесків учасників-засновників — Акціонерно-комерційний Укрсоцбанк, агропромисловий банк «Україна «акціонерно-комерційний (АПБ «Україна «АК). Алі більшість комерційних банків — товариства із обмеженою відповідальністю — КБ «Карпати », «Львів », КБ «Верховина », «Гале-банк ». Серед них перший в.

Україні банк заснований виключно фізичними особами «Прут й До «в Івано-Франківську.

За видами операцій уже створено багато універсальних банків. Це INKO, Перкомбанк, Аваль, Приватбанк. За територією діяльності республіканськими є акціонерно-комерційний Промінвестбанк, акціонерно-комерційний Укрсоцбанк, АПБ «Україна «АК.

До банків галузевої орієнтації відносяться Монтажспецбанк, Кіївдорбанк, Градобанк, Легбанк, Селянський комерційний банк.

" Дністер " .

За останній годину розширюється створення комерційних банків із.

— 21 — залученням іноземного капіталу. Наприклад, недавно «Електронбанк «залучив іноземний капітал. Партнерами «Електронбанку «стали декілька іноземних юридичних осіб. Серед них — підприємства, для які важливим є оборот капіталу, фінансові компанії, котрі «підтягують «українського партнера до високого рівня обслуговування за допомогою системи «Свіфт » .

Залучивши іноземний капітал, банк дістає право надавати валютні кредити, котрі нині дуже потрібні підприємствам, у першу чергу для придбання нових технологій, комплектуючих за кордоном.

Практично любу інформацію про стан справ банку можна отирайматір із аналізу його балансу, який видається у відкритій пресі.

Аналіз банківських балансів може пролити світло на реальний стан справ в банківській сфері, визначити рейтинг банків за самими різноманітними параметрами.

До числа одинадцяти великих комерційних банків України відносяться банки: INKO, Укрінбанк, «Відродження », Аваль, Атіо,.

Градобанк, Народний банк, Перкомбанк, Легбанк, Араваксбанк,.

Харківський банк, «Грант «(за 9 місяців 1993 року). Сумарний статутний фонд одинадцяти великих банків складає 41,7 млрд.крб., у тій годину сума коштів в стандартних фондах всіх комерційних банків разом 67.8 млрд.крб. Сума статутного капіталу в російських банках не досягає суми включених банками податків, її можна порівнять із про «ємом залучених зі сторони населення кіштів (для 11 великих банків ця сума склала 91% розміру статутного фонду, а всієї маси комерційних банків — 63%). Це не скільки про активність населення, а про нереалістичну оцінку статутних фондів. Статутні фонди формувались то;

— 22 — ді, коли реальна ціна карбованців був іншою, й наступні кроки по збільшенню статутних фондів чи по їхнього переоцінці залежали від кін «юнктури.

Постановою Правління НБУ від 27.09.1993 комерційні банки були вол «язані до 01.01.1994 сформувати статутний фонд у два млрд. крб. й до 01.07.1994 р. — 5 млрд.крб. Мінімальний розмір статутного фонду для новостворюваних банків постановою правління від 21 грудня 1993 р. встановлено у трояндмірі 3 млн. екю, тобто не менше 42 млрд.крб.

Сума прибутку по всій масі комерційних банків за 9 місяців.

1993 р. в 3,8 разу перебільшила розмір статутного фонду, а, по групі 11 великих банків в 5,1 р. Сума виплачених податків в своєму загальному про «ємі в 3.3 р. перебільшила сумарну касу комерційних банків, а групі 11 великих комерційних банків — в 3.72 рази (тут вон склала 35.6 млрд. крб.).

Провідні комерційні банки України на 1 января 1995 р.

1.01.95.

——————————————————————————————— місце Назва банку Бали.

——————————————————————————————-;

1 (1) Промінвестбанк 4.18.

——————————————————————————————-;

2 (2) АПБ «Україна «АК 4.17.

———————————————————————————————;

3 (11) ПУМБ (Донецьк) 3.25.

——————————————————————————————-;

— 23 ;

4 (4) Приватбанк (Дніпропетровськ) 3.25.

——————————————————————————————;

5 (9) Укр. кредитний банк 3.24.

——————————————————————————————;

6 (6) Укрінбанк 3.15.

—————————————————————————————-;

7 (5) Ексінбанк 3.15.

——————————————————————————————;

8 (13) Банк «Аваль «3.13.

——————————————————————————————;

9 (8) Градобанк 3.00.

—————————————————————————————-;

10(10) Банк «Відродження «2.99.

——————————————————————————————;

11 (3) Банк «Inko «2.95.

——————————————————————————————-;

12(7) Укрсоцбанк 2.93.

———————————————————————————————;

13(14) Лісбанк 2.92.

——————————————————————————————-;

14(12) Перкомбанк 2.92.

——————————————————————————————-;

15(19) Трансбанк 2.91.

——————————————————————————————-;

16(20) Банк «Атіо «2.90.

——————————————————————————————;

17(15) Правексбанк 2.85.

——————————————————————————————;

— 24 ;

18(16) Народний банк 2.83.

——————————————————————————————-;

19(16) Брокбізнесбанк 2.80.

———————————————————————————————;

20(17) ЗУКБ (Львів) 2.65.

———————————————————————————————;

Таблиця N1 відбиває розстановку серед перших двадцяти банків, згідно рейтингу, який був розроблений Українською фінансовою групою станом на 1 января 1994 року.

Таблиця N1.

Провідні комерційні банки України на 1 января 1994 р.

————————————————————————————;

Місце Назва банку Бали.

—————————————————————————————;

1.(3) Промінвестбанк 3.7.

2.(1) АПБ «Україна «3.7.

3.(-) Укрексімбанк 3.3.

4.(2) Укрінбанк 3.3.

5.(5) Банк Відродження 3.3.

6.(4) Банк «INKO «3.3.

7.(8) Приватбанк (Дніпропетровськ) 3.2.

8.(6) Градобанк 3.2.

9.(7) Перкомбанк 3.0.

10.(10) Західно-український комерційний банк (Львів) 2.8.

— 25 ;

11.(11) Лісбанк (Ужгород) 2.7.

12.(-) АК Укрсоцбанк 2.7.

13.(12) Банк «Аваль «2.7.

14.(15) Правекс-банк 2.5.

15.(9) Народний банк 2.5.

16.(14) Банк «Ажіо «2.4.

17.(16) Економбанк (Рівне) 2.3.

18.(17) Електрон-банк (Львів) 2.3.

19.(19) Український кредитний банк 2.3.

20.(18) Банк «Дніпро «(Дніпропетровськ) 2.2.

1. Посилюється конкуренція комерційних банків //.

" Галицькі контракти «- 1994 -N6 стор.6.

Головною характеристикою банку є його надійність. У таблиці.

N 1 максимально можлива кількість балів 5 (абсолютно надійна банк) мінімальна — 0 (повне банкрутство). Особливості поточного економічного стану вимагають надійність банку заговорили українською у «язувати перш на із його ліквідністю. Алі в класичному варіанті под надійністю розуміють забезпеченість позичкових коштів — відношення коштів на оперативних статтях пасиву, забезпеченість внеслів громадян банківськими фондами, співвідношення між загальним про «ємом фондів й величиною балансу банку (банківський ризик).

У таблиці N1 в дужках вказане місце банку у рейтингу станом на 01.10.1993 р.

Ми бачимо із таблиці, що за 1993 р. по своїй надійності на перше місце вийшов Промінвестбанк, який також має найбільший.

— 26 — статутний фонд (665 млрд.крб.), але й в рейтингу Української фінансової групи за 9 місяців 1993 р. він посідав на третьому місці. З Першого на одному місце перемістився один із українських гігантів АПБ «Україна «АК, який має найбільшу кількість філій по Україні. На третє місце вийшов Укрексімбанк, якого не над рейтингу за 9 місяців 1993 р. Ми бачимо, що серед всіх банків України Перші три місця займають колишні державні банки, а тепер акціонерні, що створені з пайовою участю держави великі гранді банківської справи.

—————-;

Нацбанк України визначив великі банки за статутним фондом й…// «Закон й бізнес «- 1994 -N6 — стор.2.

Далі йдуть так звані «нові комерційні банки », більшість із які розташована у Києві (в таблиці, якщо банк має головну контору в Києві, його місцезнаходження додатково не вказується). Постійне місце за рейтингом мають банк «Відродження «(п «- яте), АТ Західно-український комерційний банк (десяте), Лісбанк (одинадцяте). До двадцяти провідних комерційних банків.

України ввійшли два львівських банку — АТ Західно-український комерційний банк та Електрон-банк. Банк INKO, який має найбільший прибуток за 1993р. — 212.0 млрд.крб., найбільший уласний капітал — 118.5 млрд.крб. та є найрентабельнішим (відношення прибутку до статутного фонду) — 30.4. Серед нових домерційних банків посідає на шостому місці за надійністю, хоча за ітогами 9 місяців 1993 р. займав четверте.

Нещодавно відбувся із «їзд Асоціації комерційних банків Україні (АКБУ), котра тепер про «єднує близько 80 комерційних банків.

(2). Останнім годиною в АКБУ вступивши один із колишніх державних банків — АК Укрсоцбанк, що засвідчує скресання криги у міжбанківських відносинах. На із «їзді константувалось, що Україна й дотепер не має банківської системи, здатної працювати в ринкових умовах. На тому годину без такої системи неможливо стабілізувати фінанси, провести приватизацію. Наводилися цифри: в Росії приблизно 2000 банків, але в Україні приблизно 240 (3).

————————;

1. Знову рейтинг: «Нові КБ «у дзеркалі річних балансів // «Галицькі контракти «- 1994 -N11 — стор. 24−25.

2. Банки «грати за новими правилами // «Діло «- 1993 — N 30 — стр. 3.

3. Комерційні банки проти адміністрування й диктату в економіці // «Галицькі контракти «- 1993 N35.

У Німеччині - 700 тисяч банківських підприємств, в Україні.

— 116 тисяч. Наші вузи готують лише 700 банківських фахівців на рік (1).

Рішенням НБУ комерційним банкам дозволено займатись інкасацією та проведенням грошових знаків та інших цінностей, заборонено займатись страхуванням, до того числі й страхуванням кредитів. Банкам дозволено купувати фабрики й заводі не более ніж на 10% свого статутного фонду, а їхнього частка в статутному фонді підприємств не може перевищувати 15%. Тепер інотечний кредит для банків України обумовлений 10% власних коштів тоді, коли в Росії створюються спеціальні іпотечні банки, коли коли найвигідніший позику підприємстваході - под заставу нерухомості. Банки зможуть відкривати філіали й представництва за попереднім повідомленням НБУ.

За спільним листом НБУ та Міністерства фінансів, клієнт може вибирати банк, де розміщений його розрахунковий, суброзрахунковий чи інші види рахунків незалежно від місця реєстрації, але й із повідомленням районної податкової інспекції.

Сьогогднішня політика НБУ відносно банків спрямована, як відомо на зменшення кількості й збільшення «ваги «суб «єктів банківської діяльності за рахунок пнрманентного підняття планки сплаченого статутного фонду. Комерційні банки вол «язані були до 01 января 1994 сформувати статутний фонд у два млрд.крб.6 а до 01 июля 1994 — 5 млрд.крб. У газеті.

————————————————;

1. Комерційні банки проти адміністрування й диктату в економіці // «Галицькі контракти «- 1993 — N35 — стр. 4.

" Урядовий курей «єр «за 8 лютого названі найбільші за статутним фондом банки станом на перше января 1994 р., а також 61 комерційний банк Україн, котрі не встигли збільшити свій статутний фонд до 2 млрд. крб. й перед керівництвом які порушене запитання про їхнього злиття із іншими комерційними банками України чи про їхні ліквідацію згідно із чинним законодавством.

Перше місце серед найбільших банків посідає Промінвестбанк (665 млрд.крб.). його банк АПБ «України «АК (178 млрд.крб.), АК Укрсоцбанк (60 млрд.крб.), Градобанк (19.6 млрд.крб.), Українськиїв кредитний банк (19 млрд.крб.), банк «Відродження «(11.3 млрд.крб.) — усього 31 банк. 1.

Прогнозуючи дії НБУ, можна сміливо стверджувати, що «планка «статутного фонду до кінця року підвищується, як мінімум, у 2 рази й становитиме 10 млрд.крб., а банків, котрі проводять операції із валютою — 20 млрд.крб. _Цьому може завадити хіба ті, що велика _кількість банків не набере 5 млрд.крб. до 01.07.94 й НБУ якщо _змушений зайнятися їхнього реорганізацією, закриттям чи про «єднанням.

За нинішньої гіперінфляції банки змушені постійно проводити поліику на збільшення своїх статутних фондів — це важлива умова рідвищення їхні ліквідності (коли суми їхнього грошових коштів, котрі банки мають можливість швидко мобілізувати із інших джерел, дозволяють своєчасно виконувати вол «язання по масиву).

————————————-;

1. Нацбанк України визначив великі банки за статутним фондом і.

… // «Закон й бізнес «- 1994 — N6 -стр.2.

Майбутнє - за великими банками, але й ніхто не закриває банків через ті, що смердоті малі.

У Росії дрібні та середні банки становлять 75% банківської системи, США й розвинутих європейських країнах 80%.

Питанням підвищення ліквідності займатися необхідно, але й його не можна вирішувати директивно, не враховуючи всіх можливостей й важливої ролі в ринковій економіці середніх й малих банків. Іх винне бути багато, смердоті мають бути різними й боротись за клієнта.

У економічній ситуації, Яка склалась сьогодні, НБУ зрозуміти можна: крах кількох невеликих банків тепер може спричинити ланцюгову реакцію, викликавши недовіру населення до всіх банків взагалі. Однак з перспективи така політика йде згубною. єз цого неможливий подальший розвиток банківської системи, як й розвиток приватного бізнесу, особливо на периферії, де є лише відділення АПБ «Україна «АК й то ми не скрізь. Не треба душити у зародку розвиструм комерційних банків, єдину повністю комерційну галузь нашого господарства.

Якщо великі банки знову перетворити на державні, це якщо кінець розвитку приватного бізнесу, затримка приватизації й повернення до адміністративних методів керування й в банківській сфері. Який бі тиск держава й НБУ не здійснювали на комерційні банкі, смердоті, як вказує досвід, все активніше сприяють формуванню ринкової економіки.

1——————————;

Чи забагато банків в Україні? // «Діло «- 1994 — N16 — стр. 3.

ІІ. 1 0ВПЛИВ ГРОШОВО-КРЕДИТНОЇ ПОЛІТИКИ.

БАНКІВ НА РОЗВИТОК ЕКОНОМІКИ УКРАЇНИ.

1. Діяльність банків на фінансовому ринку України.

Банки являють собою невід «ємну рису сучасного копійчаного держподарства, їхнього діяльність тісно заговорили українською у «язана із потребами відтворення. Знаходячись в центрі економічного життя, обслуговуючи інтереси виробників, банки опосередковують зв «язки між промисловістю й торгвалею, сільським господарством та населенням. Банківська сістема винна вирішувати не лише свої «внутрішні «проблеми, але й й сприяти реформуванню економіки в цілому.

По-перше, вона покликана забезпечити економічно виправданий розподіл фінансових ресурсів, стимулювати, а чи не пригнічувати кінкурентні відносини, приватизацію, перебудову системи ціноутворення й цінових пропорцій.

По-друге банківський сектор винен утримувати в достатньо стабільному стані грошово-кредитну систему, зокрема, перешкоджаючи безконтрольному нарощуванню дефіциту держбюджету та розгортанню гіперінфляційних процесів. Одна із необходимых умів для цого — незалежність центрального банку у взаємовідносинах із урядом.

Алі політика уряду України по лібералізації цін й доходів був повністю підтримана Національним банком України, який своєю надмірною емісією створив сприятливі умови цінних факторів, що діяли в економіці України. Якщо прийняти випуск грошової маси (готівки) в обіг у 1991 р. за 1, то 1992 р. він збільшився у 79, а й за 4 місяці 1993 р. — у 213 разів. На початку января й на початку апреля минулого року (сумарно) в обіг випущено в 2.7 разу більше, ніж за весь 1992 р. До кінця 1993 р., коли інфляційна спіраль розкрутилася до найвищої фази, банки змушені були додатково випускати в обіг величезну масу грошей. Це автоматично викликало черговий стрибок цін, із випередженням порівняно із подвищенням середньодушових доходів населення.

Нацбанк України здійснював політику «дешевих грошей «й підтримував дисконтнк на рівні, набагато нижчому від рівня інфляції в Україні та дисконтних ставок інших країнах СНР. Так було в IV кварталі 1992 р., коли інфляція сягнула 30% на місяць, дисконтна ставка Нацбанку України становила і середньому 22−25% на рік. У Росії вон уже перевищувала 80%. Це призвело до негативних наслідків в економіці України.

—————————————-;

1 Лукінов І. Інфляційна політика, її руйнівні наслідки й шляхи їхні подолання //Економіка України — 1994 — N1 — стр. 12.

2 Гавлук М. Інфляція в Україні: витоки й сучасний стан // Економіка України — 1994 — N2 — стр. 15.

Почали скорочуватися вклади населення в ощадбанку, підвищився попит на вільноконвертовану валюту на «чорному «ринку, прискорилося падіння курсу карбованця, посилився відплив грошових капіталів за кордон. Занижена дисконтна ставка НБУ й вільні ставки позичкового відсотку комерційних банків сприяли «втечі «капіталів із державного сектора економіки до приватного, що означало «тіньву приватизацію «й загострювало платіжну кризу.

Так, за 11 місяців 1992 р. прострочені платежі в народному господарстві України збільшились в 125 разів й на 01.12.1992 становили 406 млрд.крб. Усі ці проценти посилювали попит на кредит, примушували НБУ здійснювати нові кредитні емісії. Всього за 1992 р. кредитні вкладення українських банків зросли у 27, а емісія готівкових грошей (порівняно із 1991 р.) — у 47 разів.

Наслідками такої політики НБУ стали стримування економічних реформ, посилення утриманських настроїв, нагромадження нових неплажів й нового попиту на кредит.

По-третє, банки повинні створювати умови для «відкриття «економіки, забезпечуючи обслуговування світового руху товарів, прямих інвестицій, робочої сили, сприяючи переходу до конвертованості національних валют.

По-четверте, банкірство винне не тільки.

———————————————;

1 Гавлук М. Інфляція в УкраїніЖ витоки й сучасний стан // Економіка України — 1994 -N2 — стр. 15.

забезпечувати фінансову дисципліну, але й і заставляти клієнтуру (населення, підприємства, державу) розвивати економічне мислення, підприємництво.

Створення двохрівневої банківської системи — це перший крок до формування ринку фінансових ресурсів. При цьому заохочується конкуренція серед фінансових установ та здійснюється їхнього приватизація, відміняються верхні межі процентних ставок, спостерігається відхід від практики видачі кредитів, що субсидіюються, розвивається ринок цінних паперів. Особлива увага приділяється створенню системи банківського нагляду, до того числі по питаннях достатності банківського капіталу, розподілу ризику, оцінки кредітоздатності.

На відміну від сектору галузей матеріального виробництва сфера послуг более мобільна за своєю природою. У ній затрати та годину на створення нового продукту є суттєво меншими, ніж, наприклад, у промисловості, де рішучу роль грають якість та структура основного капіталу, складності у зміні технологій, сформовані доопераційні зв «язки. Ті ж справедливо по відношенню до демонополізації промисловості із однієх сторони, та сфери послуг — із іншої.

У цьому є ще один аргумент на користь випереджуючого реформування кредитно-фінансової системи, банківського сектору, й як наслідок, використання його в якості ведучої сили трансформації економіки. Розширення пропозиції послуг клієнтам зі сторони фінансових інститутів сприяло бі формуванню копійчаного ринку, капіталів, полегшенню приватизації, оптимізації системи розподілу та використання ресурсів, зміни цінових пропорцій в економіці.

У нормальній економічній ситуації (й особливо в умовах інфляції) банки обережно відносяться до потреб бюджету, обмежено приймають доля в кредитуванні його видатків. Банківське сприяння державним програмам розвитку економіки країни здійснюється не шляхом всезагального кредитування більшої частини витрат державного бюджету та його великого дефіциту, а шляхом купівлі цінних паперів та інших вол «язань держави, але в основі кредиту, його строковості та платності, пошуків джерел для компенсації зниження доходності комерційного банку. Це дозволити розміщувати на ринку державні позики та одночасно дозволити центральному банку налагодити використання ринкового інструменту оперативного регулювання грошової маси — через операції на відкритому ринку.

Сприяння комерційних банків прискоренню переходу до ринкових відносин вирожається, зокрема, до того, що їхні організацією послаблюється монополізм й породжується конкуренція в банківській справі. Банківська система стала однією пнрших сфер економіки, де реально здійснюється демонополізація. Організація комерційних банків на пайовій основі є першим кроком до створення копійчаного ринку. Ці банки самостійно встановлюють процентні ставки по крєдитах, котрі видаються іншим банкам. У результаті руху по горизонталі гроші повинні приходити в тих галузі, котрі найбільш ефективно їхнього використовують. У цьому проявляється вплив банків на структурну перебудову економіки.

Серед кредитів, що надаються народному господарству, має місце велика кількість позик, котрі заговорили українською у «язані із необхідністю покриття недостачі фінансових ресурсів.

Кредитний механізм як сукупність принципів кредитування крєдитного планування й методів кредитування, одночасно є елементом загального механізму управління економікою. Тому вдосконалення кредитного механізму винне здійснюватись на такій самій основі, що і вдосконалення всього господарського механізму.

Емісія, тім более кредитна, не завжди є злом. Якщо швидко зростанні товарообіг, розвивається ринкова структура, то може виникнути потреба в лібералізації кредиту, в додатковій емісії. Стратегічна лінія банківської політики — не скорочення, а розширення кредитних ресурсів в межах, котрі контролюються. У найближчій перспективі передбачається балансувати між двома пріорітетами: стабілізацією кредитно-грошової системи та стимулюванням виробництва. Доводиться одночасно стимулювати кредитну масу та вкладувати її в перспективні напрями, котрі обіцяють високу віддачу. Це конверсія, нові форми підприємництва, фермерські господарства.

Двохрівнева банківська система дає відчутний ефект лише в комплексі із ринковою інфраструктурою. Необхідно синхронізувати стабілізацію, роздержавлення великої власності, приватизацію й створення мережі товаровиробників в кожній галузі. Тім самим якщо поступово формуватись ринок. Жорсткість кредитної політики обумовлює необхідність розпродажу товарно-матеріальних запасів, скорочення незавершеного будівництва. Усі це дозволити поступово стабілізувати грошовий обіг.

Принцип матеріальної забезпеченості кредиту сьогодні, із урахування необхідності боротьби із інфляційними тенденціями в грошовому обігу залишається важливим чинником організації руху позичкового фонду. На практиці існує зв «язок цого принципу із проблемою нагромадження в господарстві зверхнормативних, залишкових, непотрібних запасів. На тому годину необхідно врахувати досвід зарубіжних банків по видачі клієнтам позик, котрі не «забезпечені «передовою технічною ідеєю, доброю діловою репутацією керівництва фірми-позичальника.

Велике значення має й ті, що банки не лише приймають доля в організації поточного господарського обігу, але й і здійснюють вплив на сферу відтворення основних фондів, створення додаткових виробничих потужностей й цілих про «єктів, котрі виробляють споживчі товари.

Комерційні банки сприяють формуванню ринкової економіки. Уні допомагають закладати основні функціонування копійчаного, кредітного ринків, ринку цінних паперів й також їхні головними діючими особами, основними «оператороми » .

Грошовим ринком виступає ринок платіжних засобів. Він включає в собі готівкові гроші. Усі более крупними операціями комерційних банків із готівкою є тих, котрі заговорили українською у «язані із їхні участю в трояндвитку ощадної справ. Банків, котрі обслуговують населення шляхом залучення їхнього вкладів, уже чимало, хоча в балансах комерційних кредитних установ загальна сума вкладів громадян ще невелика.

Таблиця N1.

Залучення коштів населення у 1993 р. найбільшими комерційними банками України.

(згідно даних балансів на 01.01.1994 р.) —- —————————————————————————————;

Сума залучених Розмір

Назва банку коштів населестатутного ння (млрд.крб.) фонду ————————————————————————————;

1 2 3 ————————————————————————————;

Приватбанк (Дніпропетровськ) 32.9 10.00 Ажіо (Київ) 27.5 5.2 INKO (Київ) 26.5 6.9 Градобанк (Київ) 17.8 13.3 «Відродження «(Київ) 10.6 82.8 Укрінбанк (Київ) 7.7 11.3 Правекс-банк (Київ) 7.1 5.2 Лісбанк (Ужгород) 6.3 9.4 Новий (Дніпропетровськ) 6.2 4.1 Перкомбанк (Київ) 5.5 5.0.

Таблиця N1 відбиває розстановку перших 10 банків відповідно до результатів роботи банку для залучення кіштів населення. На першому місці дніпропетровський «Приватбанк », який має розгалужену мережу філіалів не лише по Україні, а країнах СНР, що дозволяє йому залучати кошти населення у найбільшому про «ємі серед комерційних банків України. У таблиці N1 показано, що залучені кошти населення в більшості випадків перевищують розміри статутних фондів на 01.01.1994, крім Укрінбанку, банку «Відродження », Лісбанку.

Таблиця N2.

Забезпеченість вкладів громадян фондами банків (вибірковий рейтинг) станом на 01.09.93 р. —————————————————————————-;

Ставлення суми фондів банку до.

Назва банку суми вкладів громадян (к-нт) ——————————————————————————;

1 2 ————————————————————————— 1. Правекс-банк (Київ) 1.942 2. Перкомбанк (Київ) 1.128 3. «Поліссі «(Житомир) 0.861 4. АЖІЩ (Київ) 0.671 5. INKO (Київ) 0.127 6. Аваль (Київ) 0.111 7. «Відродження «(Київ) 0.077 8. Укрінбанк (Київ) 0.066 9. Легбанк (Київ) 0.018 10. Градобанк 0.013 11. «Верховина «(Львів) 0.006.

У банків Правексбанк відповідний показник перебільшує 100%. У банків «Поліссі «й Ажіо цей показник також досить високий — 60−80%. У цілому ж по банках забезпеченість вкладів громадян знаходиться на рівні декількох відсотків. Однак не треба рахувати ці банки потенційними банкрутами. Статистичні закономірності на ділі суттєво збільшують реальну забезпеченість вкладів, а переоцінка фондів не завжди встигає за інфляцією.

Робота із коштами населення — одна із найбільш трудомістких й найменш прибуткова у банківській справі. Норматив відрахування в НБУ із шкірного внеску становить 40%. Тільки 60% банк від прийнятої суми запускає в свій обіг, рештою розпоряджається Нацбанк України. Однак робота з внесками населення свідчить про класність банку, в цивілізованих країнах саме до цих банків уряди вмсувають найвищі вимоги щодо показників надійності.

Висока інфляція в Україні позбавляє економічні суб «- єкти заінтересованості зберігати гроші в російських банках, бо перевищення темпів інфляції над темпами зростання депозитних відсотків призводить до експропріації вкладів. Через падіння життєвого рівня населення перестало бути тім кредітором, на якому тримається завісься механізм кредитного ринку розвинутих країн. його змушений був замінити НБУ, вікидаючи на цей ринок нові маси кредитної емісії.

На 01 января 1993 р. частка депозитів населення в крєдитних вкладеннях комерційних банків становила понад 10%, але в 01 вересня 1993 р. вон знизилась до 5%.

Кредитний ринок все активніше виступає в якості інструменту перерозподілу вільних грошових коштів підприємств, організацій та населення на зворотній основі. Голівними джерелами кредитних ресурсів ділових банків є термінові депозити й внески до запитання підприємств й кооперативів. Однак, враховуючи низьку ліквідність копійчаного ринку, клієнти віддають перевагу зберігати більшу частину своїх коштів на розрахункових та поточних рахунках. По тій самій причині багато комерційних банків вимушені залишати частину своїх активів у формі залишків на кореспондентських рахунках, також підтримуючи необхідні залишкі на безпроцентних резервних рахунках в Національному банку України.

——————————— 1Банк у законі // «Голос України «- 1994 -населення35 (23 лютого) — стр. 6.

Характеризуючи діяльність комерційних банків України за 9 місяців 1993 р. через загальні кількісні оцінки, котрі подані в таблиці N3, ми бачимо, що сумарний статутний фонд 11 найбільших банків складає 41.7 млрд.крб., його питома ваги в сумі коштів у статутних фондах всіх комерційних банків складає 61.5%. Кореспондентські рахунки активів в НБУ перебільшують суму статутного фонду по всій масі комерційних банків у 7.9 разів, а, по групі 11 найбільших в 11−12, причому у трилітрові банки (коштів) утримання коштів більше, ніж в Національному — 12.4 проти 11.3 (s2*/S1 проти S2/S1). Питома ваги виплачених податків 11 найбільших комерційних банків складає 88.9% у сумі податків всіх комерційних банків, частка вкладів населенийня — 88.6% відповідно частка прибутку — 81.3% відповідале, питома ваги сумарної каси — 87.4% відповідно. Також найбільші комерційні банки мають найбільші порівняльні характеристики (за даними таблиці N3), наприклад, за рентабельністю (тобто по відношенню суми прибутку до сумарного статутного фонду) 5.1 у 11 комерційних банків проти 3.8 по всій масі комерційних банків.

Найбільш активним комерційним банком за 9 місяців 1993 р. на Україні був Укрінбанк, який за даними таблиці N4 (на стор.) має найбільшу питому ваку кредитів 69.6% й депозитів 57.4% у загальній сумі балансу за 9місяців 1993 р. Але при цьому він мало займався сумісною діяльністю — питома ваги у загальній сумі балансу найменша серед 11 найбільших комерційних банків — 0.01%, та майже не давав позик іншим банкам — 0.1% у загальній сумі балансу. Найбільшу частину вкладів громадян мав Правекс-банк -18.9%, найменшу банк «Грант «(Харків) — 0.05%. Позики, котрі були видані іншими банками малі найбільшу питому ваги в банку Ажіо — 11.2, а більшість комерційних банків позик іншим банкам не давала. Банк «Відродження «займався сумісною діяльністю більше, ніж решта великих комерційних банків (питома ваги у сумі балансу — 0.3). Найменшу годинутину депозитних вкладів ьає Лігбанк (1.6% відповідно).

Під тиском високої інфляції комерційні банки змушені вживати нецивілізованих заходів для страхування своїх ресурсів від знецінення. Це вкладання частини коштів у вільноконвертовану валюту, а також свідома затримка банками розрахунків між клієнтами. На 01 января 1993 р. за зведеним балансом банківської системи України кошти в розрахунках становили 73.2% всіх пасивів й майже усемеро перевищували суму їхнього кредитів. Банки зменшують кредити в сферу виробництва й збільшують частку кредитів у сферу обороту.

Надмірною є прибутковість комерційних банків, причому переважна частина банківських доходів формується на спекулятивній основі - на курсових різницях в операціях із іноземною валютою й великій мірі у кредитних операціях. —————————— Банк у законі // «Голос України «- 1994 — 35 (23лютого) — стр. 6.

Підсумки роботи банківської системи України за 1992 р. свідчать про ті, що завдяки проектним й курсовим різницям банки отримали 94.5% всіх доходів. Доходи від позичкового відсотку в 2.5 р. перевищували витрати на сплату депозитного відсотку. Завдяки курсовим різницям було б отримано 41.5% загальної суми банківського прибутку.

Ці дані свідчать про ті, що за умів інфляції й ністабільності банки майже не забезпечують своїм клієнтам-підприємствам довгострокової надійної діяльності, вісокої ліквідності власної заборгрваності перед клієнтами, а намагаються лише забезпечити прибутковість власної діяльності. Така поведінка банків, що неминуче загострює протистояння їхнього та інших інших економічних про «єктів, уряду і населення, зумовлена про «єктивно.

Гіперінфляція миттю знецінює грошовий капітал банків — власний й залучений. Основний спосіб протидії, що зачишається, — це скорочення строків надання позичок та подвищення ставки позичкового відсотку. Тому укра-їнські банкі швидко майже цілком згорнули довгострокове кредитування. Терміни короткострокових позичок теж різко скоротилися — до кількох місяців. Тобто банки перестали забезпечувати стабільний розвиток клієнтів. Кредитний ринок надалі залишається нестабільним завдяки галопуючої інфляції, якої комерційні банки й Національний банк України призвані зупирити й вгамувати, але й, щей вижити у важких економічних обставинах, що склалися на Украйні, комерційні банки змушені піднімати процентні ставки по кредитах. Рівень поднімання кредитних ставок за 1993 рік аналізується в таблиці N5.

Якщо слідкувати за зростанням кредитних ставок середньому, то їм бачимо, що середня ставка кредиту у купиані 1992 р. був 98.2%, у березні 1993 р. -181.4%, у липні 1993 р. — 297.5%, у жовтні 1993 р. -січні 1994 р., що характеризується нестачею кредитних ресурсів й посилення кінкуренції серед комерційних банків України.

Зараз банківський ринок України знаходиться в стані затовареності кредитними ресурсами, причиною якої є різке сповільнення темпів інфляції, призупинили свою діяльністьА деякі із них малі збитки через змінення економічної ситуації. Проаналізуємо інформацію комерційних банків про процентні ставки по кредитах та депозитах станом на 28.04.1994, що був подано у газеті.

" Бізнес /фінанси «N 18(73) за 10 травня 1994 р. По середніх показниках, якщо у березні 1994 р. кредити видавались под 550.

% річних, то тепер — 400%, й ставка продовжує повільно зменшуватись. Реальні догоди ще витримують такий відсоток, але й їхнього стає все менше. Державні підприємства в своїй масі не витримують таких умів кредиту. Знизилась ефективність комерційного бізнесу, чому сприяли митні обмеження, зростаючі ак??, податок на імпорт та інше. Банки перед «являють збільшені вимоги до гарантій по поверненню кредитів. Неплатоспроможність клієнтів та відсутність надійних гарантій — основні проблеми кредитного.

————;

1,2,3,4 У стані глибокого зневіри і надалі перебуває крєдитный ринок // «Бизнес/Финансы «- 1994 -N 18(73) — стор. 45.

ринку України на даний момент.

Надлишок кредитних ресурсів, що був накопичений банками, в певній мірі відображається на збільшенні показника ліквідностих. Заданими Нацбанку України, із 46 трлн.крб. пасивів, якими володіють комерційні банки, майже 3 трлн.крб. незатребувані.

Конкретно по розділу (інші комерційні банки (без банків Штатів, котрі мають доступ до дешевих кредитних ресурсів) ліквідність досягає 32%, із які 17% сформовані на добровільних засадахбез тиску НБУ. Ставки по депозитах падають. Якщо депозити недавно приймались по ставках 350−450%, то тепер розмістити гроші на депозит на 300% дуже проблематично.

Максимальними ставками по депозитах станом на 28.04.1994 р. були ставки АКБ «Персональний комп «ютер «(Перкомбанку) ;

700% nf Українського кредитного банку — 680%. Така ситуація, коли ставка по депозитах майже вдвічі перебільшує ставку по кредитах, викликана необхідністю для банків терміново поиертати гроші, але й йде затримка платежів.

Різке коливання ставок по кредитах характеризується мінімальними цифрами: 50% (КБ «Львів »), 71% (іноваційний банк.

" Тавріка "), 112% (КБ «Нордбанк ») й максимальними: 553%.

(КБ «Алекс »), 520% (КБ «Невикон-банк »).

Спостерігається також достатньо різке падіння процентних ставок по кредитах в банку «Україна «із 229.4 (07.04.94) до.

169.8 (21.04.94) й 180.1 (28.04.94), що заговорили українською у «язане із початком видачі пільгових кредитів на посівну компанію. Пільглві ресурсі - ще одна із причин подальшого зниження попиту на комерційний кредити.

Розпалюється боротьба за надійних клієнтів на кредити.

Найближчим годиною можна очікувати аукціони кредитних ресурсів.

Поки що їхнього практикує лише Дніпропетровський «Приватбанк ». Нацбанк Р планує продати біля 0.5 трлн.крб. Банк «INKO «збирається запровадити практику продаж ресурсів. «INKO «хоче працювати короткими грошима — втричі дні, на ніч й под дуже низькі проценти.

Звідси, можна зробити висновок, що так як обслуговування кредитами — це є створення банківських грошей, й банки, навіть в умовах інфляції, прагнуть доброго прибутку за рахунок крєдитних ставок й тому мають тенденцію змінювати грошову пропозицію у проциклічному русі, то це обумовлює необідність контролю за умовою пропозицією зі сторони Центрального банку ;

Нацбанку України.

Потрібно перейти до продаж кредитів через аукціон. Забезпечити вільний, Єдиний для всіх (у т. год. і для уряду) доступ до кредитних ресурсів та іноземної валюти. Створити ринок крєдитних ресурсів, щоб кожний банк міг їхні купити і інвестувати у вигідний для нього проект. Надання кредитів державним підприємствам має здійснюватися переважно под заклад. Разом із тім структурна перебудова народного господарства можлива лише на основі кредитних й податкових пільг. Необхідно поєднати жорстчу фінансову політику щодо діючого виробництва із політикою дешевого кредиту для структурної перебудови народного господарства.

Грошово-кредитний механізм, емісійно-касовий режим регулювання копійчаного щбігу доволі гостро реагує на відтворення виробництва товарами для населення, заморожування коштів у неходових видах споживчих товарів, на створення дефіциту по інших товарах, структуру товарних запасів, їхні невідповідність попиту споживача.

Одним із напрямів у роботі банку в області вирішення соціальних завдань є його контролю над використанням обігових кіштів, природних, трудових, матеріальних й фінансових ресурсів.

У сфері матеріального виробництва роль банків характеризується ступенню їхнього участі в забезпеченню планів виробництва та реалізації продукції фінансовими ресурсами у вигляді позичкових коштів. Кредити грають певну роль джерелах формування обігових коштів тихий галузей, котрі створюють матеріальні ресурсі для сфери споживання, до того чмслі легкої промисловості. У сфері обігу товарів кредити складають суттєву частину в джерелах коштів, за рахунок які забезпечується реалізація споживпчих вартостей.

Банки несуть свою відповідальність перед Державою. Їх позасік в економіку є прискорення виробництва через грошово-кредитні інструменти. Банки відповідають перед законом по двох напрямах: по-перше, смердоті повинні матір обов «язкові резерви в.

НБУ, свій страховий та резервний фонди, дотримуватись встановлених економічних нормативів, й по-друге, зберігати таємницю по операціях, рахунках й вклади банку, його клієнтів та дореспондентів.

У всьому світі за банками встановлений досить жорсткий контроль.

ІІ. ФУКЦІОНУВАННЯ БАНКІВ ЛЬВІВЩИНИ У УМОВАХ.

КРИЗОВОЇ ЕКОНОМІКИ ТА ЇХ СПРИЯННЯ РОЗВИТКУ ГОСПОДАРСЬКИХ.

ВІДНОСИН У СТАНОВЛЕННІ НОВОЇ ЕКОНОМІКИ УКРАЇНИ.

Банківська мережа Львівської області станом на 01 января 1994 року характеризувалася наявністю на територї області установ банків:

— обласної дирекції банку «Україна «АК із 23 відділеннями околицях області,.

— обласного управління Промінвестбанку України із 10 відділеннями,.

— обласної дирекції АК «Укрсоцбанку «із трьома відділеннями,.

— обласного управління Ощадного банку із 29 відділеннями і.

611 філіями й агенствами в кожному районі м. Львова й області,.

— відділення державного «Укрсімбанку » .

Ці установи банків не є юридичними особами. Всі контрольні функції щодо дотримання ними економічних нормативів, міжбанківських відносинпо їхнього рефінансуванню здійснюються безпосередньо НБУ,.

— 12 юридично самостійних акціонерно-комерційних банків з.

20 філіями, з них як на територї області - 8 й за межами областих в Україні - 12,.

— філії Дніпропетровського АКБ «Приватбанку » ,.

— філії Рівненського АКБ «Економбанку » ,.

— філії банку «Відродження «(м.Київ),.

— філії Закарпатського «Лісбанку » .

По кількості функціонуючих комерційних банків Львівска проласть посідає одне із ведучих місць в республіці (орієнтовно — четверте после Київської, Харківської й Дніпропетровської проластей).

У цілому банками обслуговуються понад 21 тис. підприємств, організацій (юридичних осіб), з них «малими «комерційними банками — 5.8 тис.

Загальний обсяг кредитних вкладень банківської системи проласті на 01.11.1993 р. складав 783.1 млрд.крб. й збільшився у порівнянні із відповідним періодом минулого року в 13.8 р., а із початку року о 12-й разів.

Ріст кредитних вкладень має місце по всіх банках (див додаструм N 1).

По про «ємах заборгрваності по позиках банків наша область займає одне із останніх місць в Україні (19), а, по темпах призростанню — 11 (див. додаток N2).

Нестабільність економічної ситуації в республіці не сприяє розвитку довгострокових вкладень в економіку, котрі становлять станом на 01.11.1993 р. лише 5.6% загальної суми капіталовкладень.

Переважна частина кредитних вкладень майже 90% здійснюється банківськими структурами «великих «республіканських акціонерно-кредитних банків.

Більша половина — 52.3% кредитних вкладень області станівлять кредитні. наданіі установами.

—————————————;

Тут й далі в даній главі подаються дані із довідки Про мрвшово-кредитні відносини в господарстві Львівської області за.

1993 р., котра був розроблена обласним Управлінням НБУ й надана.

Комітету економіки й розвитку територї Львівської області.

банку «Україна «АК (409.4 млрд.крб.).

Перед обласного управління Промінвестбанку й його 11 відділень припадає 146.5 млрд.крб., чи 18.7% кредитних вкладень області&.

По обласній дирекції Укрсоцбанку кредитні вкладення склали.

147.9 млрд.крб., чи 18.9% відповідно.

Перед «малих «комерційних банків припадати 40.8 млрд.крб., чи 5.2% загальної суми кредитних вкладень.

Одним з значних по розміру кредитних вкладень серед цих банків є АТ Західно-український комерційний банк, частку якого припадає 11.6 млрд.крб.6 чи 15%, АК «Електронбанк «- 8.5 млрд.крб., чи 11% відповідно, Селянський комерційний банк.

" Дністер «- 8.1 млрд.крб. чи 1.0% відповідно.

Станом на 01.01.1994 комерційними банками області мобілізовано кредитних ресурсів, в основному за рахунок: власних ресурсів банків (прибуток й фонди банку) 369.3 млрд.крб., чи 11.7%,.

— залучених ресурсів у вигляді залишків на розрахункових, поточних, бюджетних рахунках госпорганів, державних страхових компаній — 1240.4 млрд.крб.,.

— депозитів — 35 млрд.крб.

— вкладів населення — 44.8 млрд.крб.

— ресурсів, придбаних у трилітрові банки — 35.1 млрд.крб., із них централізованих — 7.7 млрд.крб.

Переважна частина кредитних ресурсів спрямована в державний, колективний сектори виробництва, зокрема :

— державним підприємствам — 477.4 млрд.крб. чи 61. % ,.

— сільськогосподарським — 134.2 млрд.крб. чи 17.1%,.

— споживчій кооперації - 42.5 млрд.крб. чи 5.4% ,.

— орендарям у промисловості 15.8 млрд.крб. чи 2% .

Станом на 01.01.94 кредитні вкладення в діяльність комерційних структур склали понад 89 млрд.крб. чи 11.4% загальної суми кредитних вкладень.

Виключно ці господарські формування на 01.01.94 володіли кредитом комерційних банків «Верховина «- 1.2 млрд.крб., «Галицький «- 2.6 млрд.крб., філії «Лісбанку «- 1.2 млрд.крб., відділення «Укрексімбанку «- 2.7 млрд.крб., АКБ «Львів Вест » ;

6.7 млрд.крб., КБ «Галі «- 1.0 млрд.крб. (див. додаток N 3).

_Львівській дирекції .банку «Україна «АК передані кредитні ресурси для кредитування сільського господарства на суму 15 млрд.крб. по ставці, нижчій від облікової ставки Національного банку на 90%, тобто по ставці 150% .

На суму 2.1 млрд.крб. надано пільгових (под 150%) кредітів клієнтам банку «Україна ». Підприємствам торгівлі й шппживчої кооперації надано кредити на заготівлю запасів товарів взимку в сумі 3.1 млрд.крб.

Починаючи із 1989 р. облуправління банку «Україна «АК фінансує 6 фундаментальних розробок із таких напрямків, як «охороно здоровий «я », «ресурссоцзбереження », «екологія ». При цьому закінчені дві розробки по охороні здоровий «я, котрі не мають аналогів у вітчизняній й світовій практиці. До них, наприклад, належить виготовлення зубних мостовидних протезів без бормашині, яку впроваджене в лабораторії ЦНДЛа Львівського медінституту. Однак, для впровадження в практику зубопротезування населення без обробки зубів необхідно створити клініку.

Здійснюється також широка благочинна діяльність. За 9 місяців надано благодійної допомоги в сумі 345 млн.крб., в т. ч.:

— на розвиток культури й освіти — 130 млн.крб.,.

— на розвиток спорту — 105 млн.крб.,.

— на духовне відродження — 65.8 млн.крб.,.

— милосердя — 35.0 млн.крб.

За 1993 рік банк сплатив до бюджету податок в сумі 46.1 млрд.крб.

Разом із тім є ряд проблем, котрі ускладнюють роботу банку й в кінцевому результаті погіршують становище його клієнтів.

Проблемою номер один залишається забезпечення ризику банку в поверненні кредитів і плати них: відсутні крупні страхові організації, механізм застави майна надзвичайно громіздкий й дорогий для підприємств: нотаріальні контори стягують за оформлення договору застави 5% від суми. Враховуючи, що підприємства базових галузей користуються, як правило, великими сумами кредитів, оформлення договорів застави їм стало проблемою.

Хоча банк кредитує базові галузі промисловості, централізовані кредитні ресурси від НБУ, банк «Україна «АК практично не отримує. Станом на 01.01.1994 р. регіональним Управлінням банку відраховано до пайового фонду регулювання кредитних ресурсів НБУ 70.2 млрд.крб., а отримано від Нацбанку ресурсів лише 17.0 млрд.крб. под цільові державні програми. Частка централізованих ресурсів в пасивах банку складає лише 2.9%.

Відчувається також гостра нестача у виробничих приміщеннях, в зв «язку із чим банк змушений відмовляти в прийомі на обслуговування нових клієнтів, не має можливостей покращити умови обслуговування тихий господарських одиниць, котрі ще клієнтами банку.

Акціонерно-комерційний агропромисловий банк «Україна «є найбільшим банком нашої держави й ринку.

Відділення банку «Україна «відкриті в кожному районі областих, а м. Львові, Ходорові, Добромилі й Рава-Руській.

Крім того, відкрита філія і м. Судова Вишня, готують до відкриття філії в містах Лопатині, Комарно, Н. Роздолі.

Дирекція й підпорядковані їй відділення банку обслуговують близько 8.7 тисяч господарств, підприємств та організацій різних галузей, до того числі понад 2 тисяч підприємств та організацій агропромислового комплексу, фермерів та інших сільськогосподарських товаровтробників.

Станом на 01.01.1994 року частка статутного фонду дирекції банку «Україна «по Львівській області в статутному фонді складала 5.2 млрд.крб. й зросла порівняно із 1992 р. в 19.5 р.

Загальна кількість акціонерів по області, що володіють простими акціями банку — 6.8 тисяч проти 3.9 тисяч на.

01.01.1993 р.

Основне заподіяння банку «Україна «та його відділень на місцях є найбільш повне забезпечення потреб господарств й підприємств, в першу чергу агропромислового комплексу, в кредитах.

Станом на 01.01.1994 р. в народне господарство області направлено 493 млрд.крб. кредитів, зокрема. короткотермінових — 475 млрд.крб., довготермінових — 18 млрд.крб.

У 1993 р. основні суми кредитів, що надавались, були направлені на виконання урядових програм.

Відділення банку області бачили 234 млрд.крб. кредитів, зокрема. :

— хлібоприймальним організаціям, плодоовочевим комбінатам, іншим переробним підприємствам АПК та заготівельним організаціям споживчої коопераціїдля фінансування сільськогосподарських товаровиробників за продаж продукції в державні ресурси ;

198 млрд.крб. з сплатою позичальниками 2% річних,.

— для проведення робіт по заготівлі комбікормів, засобів хімізації, підготовці виробничих потужностей до переробки, закупівлю паливом — 36 млрд.крб., з стягненням 30% річних.

Середні процентні ставки короткотермінових кредитах за.

1993 р. склали 78.5%, по довготермінових — 88.1%.

За минулий 1993 рік в цілому по дирекції сплачено в бюджет.

33.1 млрд.крб. у вигляді прибуткового податку на дохід, до того числі у місцевий бюджет — 16.5 млрд.крб. Крім того, перераховано 1.8 млрд.крб. на державне соціальне страхування.

За рік дирекцією й відділеннями банку «Україна «АК області спрямоване на благочинну діяльність й спонсорство 285.4 млн.крб., до того числі на підтримку комунального господарства м. Львова й м. Вінники — 30.4 млн.крб., на розвиток культури ;

12.6 млн.крб., освіти — 19 млн.крб., духовне відродження — 9 млн.крб., милосердя — 117.5 млн.крб. та інше.

У всіх відділеннях банку впроваджена система електронних платежів, на що використано 325 млн.крб. власних коштів банку.

_Львівське регіональне управління Промінвестбанку .обслуговує понад 300 господарських одиниць й 17 000 фізичних осіб — вкладників. Серед його клієнтів більшість великих промислових підприємств міста та області. Оплачений статутний фонд банку складає 12 млрд.крб., що дозволяє в основному задовільнити потребу в кредитах не лише малих й середніх, а і найбільших великих підприємств області.

Станом на 01.11.1993 р. кредитні вкладення в господарство області склали по управлінню банку 146.4 млрд.крб., зокрема. дороткострокові - 117.7 млрд.крб. й довгострокові - 28.7 млрд.крб.

Пріоритет при кредитуванні банком надається базовим галузям господарства. При цьому вартість кредитів їм завжди встановлюється нижчою від вартості кредитів, що надаються домерційним структурам.

Заборгрваність державних підприємств по кредитах старому на.

01!!1993 р. складала 119.7 млрд.крб. чи 81.8% всієї заборгрваності по області, до того числі :

Сума заборговаПитома ваги ності на 01.11.93 в загальній.

(млн.крб.) заборгованості в %.

——————————————————————————————;

— машинобудування 22.4 15.3.

— паливноенергетичний комплекс 29.3 20.0.

— хімічна промисловість 10.0 6.8.

— транспорт й зв «язок 12.8 8.7.

— забезпечення нафтопродуктами 18.2 12.4.

— будівельний комплекс 6.0 4.1.

——————————————————————————————-;

Характерно, що Промінвестбанк не обмежує сферу своєї діяльності співробітництвом із промисловими підприємствами.

Львівській дирекції АПБ «Україна «передані кредитні ресурси для кредитування сільського господарства на суму 15 млрд.крб. по ставці, нижчій від облікової ставки Нацбанку на 90%, тобто по ставці 150%. На суму 2.1 млрд.крб. надано пільгових (під.

150%) кредитів безпосередньо клієнтам банку «Україна «АК.

Установами Промінвестбанку здійснюється широка благочинна діяльність, за 9 місяців 1993 р. надано благодійної допомоги в сумі 21.2 млн.крб., до того числі :

— на розвиток культури — 11.3 млн.крб.

— на розвиток спорту — 6.7 млн.крб.

— на духовне відродження — 0.6 млн.крб.

— милосердя — 2.6 млн.крб.

_Львівска обласна дирекція «Укрсоцбанку » .здійснює кредитно-розрахункові обслуговування 5 тисячі клієнтів.

Обласна дирекція «Укрсоцбанку «майже Єдиний банк у Львові, де найбільш сконцентровано обслуговування всіх підприємств й організацій соціальної сфери міста.

Широку кредитну підтримку дирекція в першу чергу надавала підприємствам охорони здоровий «я, легкої промисловості, будівельного комплексу, державної торгівлі.

Станом на 01.01.1994 р. загальна заборговагість по виданих дирекцією кредитах склала 168.6 млрд.крб. чи 16,6% загальних кредитних вкладень в господарство області, із них: по організаціях торгівлі - 56. млрд.крб., по організаціях охорони здорів «я — 22.5 млрд.крб., по організаціях легкої промисловості ;

33.1 млрд.крб.

Так, для вирішення запитання забезпечення потреб населення медикаментами запитання забезпечення потреб населення медикаментами й гостродефіцитними ліками для поданняя першої допомоги діабетичним й сердечним хворимм, астматикам та іншим аптечній базіі НБО «Укрфариація «було б бачено в 1993 р. кредитів на загальну сумууу 38.8 млрд.крб. под 180−200% річних. Позички направлялися на конвертацію валюти дляя закупівліі ліків вв.

Польщі, Чехії, Білорусії, Росії.

Підприємствам легкої промисловості в 1993 р. бачено позичок на суму 45.1 млрд.крб.

У ІІІ-ІV кв. 1993 активно видавалися обласною дирекцією.

Укрсоцбанку позики підприємствам торгівлі на закупівлю й закладку м «яса й олії тваринного на зберігання на загальну суму.

25.6 млрд.крб. под 80−170%.

Втрати облдирекції від примінення пільгових процентних ставок, котрі є значно нижчіі від діючих, призвели дирекцію до втрати в середньому за період кредитування цих міроприємств в розмірі 5 млрд.крб.

Дирекцією здійснюється фінансування й кредитування капітального будівництва, в основному, будівель й про «єктів соціально-побутового призначення.

За 1993 р. дирекцією отримано прибуток в сумі 84.4 млрд.крб., із які сплачено до бюджету — 25.3 млрд.крб.

Дирекцією «Укрсоцбанку «в 1993 р. спрямоване на благочинні цілі 80.2 млн.крб.

_Установами обласного обласного банку області .залучено в.

1993 р. на вклади населення 58 млрд.крб.

Залишок вкладів на 01.01.1994 становить 67.85 млрд.крб., в порівнянніі із 1992 р. сума вкладів однієї вкладника зросла в 6.6 разів, та становить 24 579 крб.

У відповідності із угодою між Ощадним банком Львівщини перерахували Нацбанку у фонд регулювання кредитувних ресурсів.

7.6 млрд.крб., та передали за плату (240%) кредитних ресурсів в сумі 16.6 млрд.крб.

У 1993 р. установи Ощадбанку Львівщини бачили 94.8 млрд. кредитів, до того чмслі банкам — 32.8 млрд.крб. У першу чергу кредити направлялися на підтримку державних підприємств.

Для підтримки сільськогосподарського виробниццтва селянському банку «Дністер «переедано кредитні ресурси на суму.

6.5 млрд.крб.

Вже 1994;го р. бачено кредити на виплату зарплати шахтарям в сумі 5.5 млрд.крб. ВО «Світоч «- 2 млрд.крб., заводуу м «кої покрівлі - 1.2 млрд.крб. Всі ці кредити наданііі на пільгових умовах.

Середньорічна процентна ставка по виданих кредитах в 1993 р. в установах банку становила 302.3%.

Крім цого, для потреб населення бачено довготермінових позик на суму 1.9 млрд.крб., до того числі на індивідуальне житлові будівництво 1.4 млрд.крб.

У результаті проведеною роботи установи Ощадбанку області отримали в сумі 25.3 млрд.крб. з одержаної суми прибутку вплачено до бюджету податку на доходи 9.2 млрд.крб.

На протязі минулого року установи Ощадбанку проводили велику доброчинну та спонсорську діяльність. На доброчинні пожертви виділено 45.8 млн.крб. Кошти виділялись із фонду милосердя для фінансової допомоги людям похилого віку, обласному управлінню Червоного Хреста, на будівництво та реставраціію церквів.

Успішне виконання установами Ощадного банку завдань в значрій міріі залежить від матеріально-технічної бази установ банку, зокрема забезпеченністю їхнього відповідними службовими приміщеннями. У годину у м. Львові мережа установ Ощадного банку складає лише 65% нормальної потреби.

_ «Малі «комерційні банки .у відповідності зі своєю статутною діяльністю сприяли розвитку підприємств, сформованих за уучастю приватного та акціонерного каапііталів.

Приймали доля в кредитуванніі державних програм по забезпеченню регіону паливно-мастильними матеріалами та збиранню сільськогосподарської продукціії, кредитували підприємства, розвиток які має важливе регіональне значення.

Так, наприклад, _АТ «Електронбанк » .на 01.011.1994 р. надав кредити 106-и підприємствам й організаціям.

За 1993 р. ним було б надано короткотермінових кредитів на загальну суму 35.3 млрд.крб. Більшее половини всіх кредитних вкладень — 19.6 млрд.крб. банк спрямовує на кредитну підтримку загальнодержавних програм по розробці, освоєнню й виробниццтву нових моделей кольорових телевізорів (Національна програма.

" Український телевізор "), середня процентна ставка станом на.

01.01.1994 р. по банку склала 411.5%, мінімальна — 200%, максимальна — 500%.

По кредитах, наданих акціонерам-засновникам банку, середняя процентна ставка на 01.01.1994 складалаа 300%, що на 11 пунктів нижче від середньої по всіх наданих кредитах.

З загальної суми виданих кредитів — 13.2 млрд.крб., або.

37.4% спрямоване у сферу виробниццтва товарів народного шппживання.

У 1993 р. продовжено довготермінове фінансуванняя за рахунок централізованих кредитних ресурсів НБУ науково-технічної програми «Реконструкція й технічне переозброєння підприємств «.

АТ «Концерн — Електрон «для виробниццтва телевізорів 5−6 поколінь на суму 1500.0 млн.крб. із оплатою 30% річних й за рахунок індексації статутного фонду банку на суму 64.9 млн.крб. із оплатою 10% річних.

Прибуток від проведення кредитних операцій склав 9419.2 млн. крб, що в 32 р. перевищує прибуток 1992 р.

У цілому за 1993 фінансовий рік банком отримано прибуток в сумі 19.2 млрд.крб., з які сплачено бюджету 6.8 млрд.крб.,.

3.8 млрд.крб. спрямоване на розвиток банку, а решта прибутку спрямоване на виплату дивідентів.

АТ «Улектронбанком «в 1993 р. спрямоване на благочинні цілі.

33.8 млн.крб., зокрема на допомогу інвалідам, дітям Чорнобиля, на організаціію виставки творів Євгена Лещена в Державному муузеї України та інше.

Акцііонерне товариство Західно-український комерційний банк.

(АТ ЗУКБ) й його 11 філійй в 1993 р. надали кредитів у державній валюті на суму 80.8 млрд.крб. Залишок кредитних вкладень зріс із 2.3 млрд.крб. на 01.01.93 р. до 18.6 млрд.крб. на.

01.01.1994 р.

Видані кредити направлені на придбання палива для електростанцій ВО «Львівенерго », придбання нафтопродуктів й АТЕК.

— 14 660, розвиток виробниццтва товарів народного споживання Львівським мотозаводом, організацію швейного виробниццтва МТ.

" нот «й товариства із обмеженою відповідальністю «Овєр », питанняя автотранспорту й оргтехніки на комерційну діяльність.

Основним джерелом кредитних ресурсів були власні кошти банку. Так, при середньомісячній заборгованості по кредитах 7.5 млрд.крб. середніі залишки власних коштів складали 3.5 млрд.крб. чи 46.7% до виданих кредитів, крім того, середнііі залишки залучених депозитів, вкладів громадян й міжбанбанківських кредитів були 3 млрд.крб. чи 40% по наданих кредітах.

Середня процентна ставка по кредитах за 1993 рік складала.

284% й зросла з 140% на вухо року до 372% на 01 січняяя.

1994 р.

Крім того, протягом 1993 р. кліієнтам банку було б бачено кредитівв ст іноземних валютах в перерахунку на долари США перевищив на загальну сумууу 1 678 357 доларів. Погашено протягомм рокуу.

1 065 855 доларів США, що складає 64% від суми наданих кредітів.

Загальна заборгованість по кредитах станом на 01.01.1994 р. становила 1 384 234.15 доларів США, що на 45%, понад заборгованостіі на вушко 1993 р. складала 284 й зросла з 140% на вушко року до 372% на 01 января 1994 р.

Крім того, протягом 1993 р. клієнтам банку було б бачено крєдитів в іноземних валютах в перерахунку на долари США перевищив на загальну суму 1 678 357 доларів. Погашено протягом року 1 065 855 доларів США, що складає 64% від суми наданих кредитів.

Загальна заборгованість по кредитах станом на 01.01.1994 р. становила 1 384 234.15 доларів США, що на 45% понад заборгованості на вухо 1993 р.

Видані кредити направлені на придбання медикаментів фірмою.

" Ікар ЛТД ", на організацію швейного виробництва СП «Силует Такві-Дан «та СП «Золота Корона », придбання автотранспорту Львівським автомобільним транспортно-експедиційним комбінатом, на виробництво будівельних матеріалів АТ «Рось », придбання оргтехніки, меблів, продуктів харчування та іншу комерційну діяльність.

Середня процентна ставка по кредитах становить 25% річних. Джерелом коштів для кредитування були депозитні вклади підприємств, громадян та власні кошти банку.

Прибуток банку склав 17 424 млн.крб., із якого 6603 млн.крб. сплачено до бюджету, 3442 млн.крб. спрямовано у фонд розвитку банку, 3544 млн.крб. — в резервний й страховий фонди банку,.

2684 млн.крб. — на виплату дивідентів й 1751 млн.крб. — до пайового фонду матеріального заохочення.

За рахунок фонду розвитку в 1993 р. придбана оргтехніка вартістю 1966 млн.крб., 472 млн.крб. використано на обладнання приміщень й автотранспорту.

_Комерційний банк «Золотий лев » .надав кредитну підтримку колгосп-агроторгу «Білківський «в сумі 173 млн.крб. для розрахунків за паливно-мастильні матеріали.

_Акціонерно-комерційним банком «Галицький » .надано кредит в сумі 93 млн.крб. малому підприємству «Джерела Карпат «на будівництво заводу мінеральних вод терміном до 1995 року под пільговий процент.

_Кооперативним банком «Дністер » .надано кредит в сумі 200 млн.крб. для завершення будівництва м «ясо-молочного комплексу в з. Верхнє Синьовидне Сколівського району.

_Акціонерно-комерційним банком «Львів » .надано кредит агрофірмі «Галичина «на оплату паливно-мастильних матеріалів в сумі 100 млн.крб. под пільговий відсоток — 120%.

За 1993 р. комерційні банки області за винятком АКБ «Галицький «спрацювали із прибутками. Загальна сума балансового прибутку склала 395.9 млрд.крб.

339.4 млрд.крб. чи 85% загального прибутку отримано великими комерційними банками та їхнього філіями, розміщеними в областих, а саме обласною дирекцією АПБ «Україна «АК — 94.7 млрд.крб., облуправлінням Промінвестбанку — 131.6 млрд.крб., обласною дирекцією «Укрсоцбанку «- 84.4 млрд.крб., облуправлінням Ощадбанку — 25.3 млрд.крб. Львівським відділенням «Ккрексімбанку «- 3.4 млрд.крб.

48.2 млрд.крб. чи 12.2% всього прибутку зароблено «маліми «комерційними банками.

АКБ «Галицький «допустивши збиток в сумі 145.3 млн.крб., в зв «язку із несвоєчасною сплатою позичальникам відсотків за крєдит в сумі 834 млн.крб., котрі рахуються на доходах майбутніх періодів.

За 1993 р. — 145.8 млрд.крб. банками спрямовано платежів до бюджету у вигляді відрахувань від доходів.

Комерційними банками за рахунок своїх фондів надано благочинних пожертвувань на суму понад 600 млн.крб.

З метою забезпечення виконання комерційними банками вол «- язань перед своїми клієнтами та зменшення інфляційних процесів держави комерційні банки здійснюють обов «язкове відрахування у фонд ресурсів банківської системи.

Встановлена норма відрахувань у фонд обов «язкових резервів банківської системи становила від 20−60%. Сума відрахувано у цей фонд станом на 01.01.1994 р. по області складала 250.3 млрд.крб., у тому числі: по облуправлінню Промінвестбанку ;

65.7 млрд.крб., по облдирекції АПБ «Україна «АК — 66.6 млрд.крб., по облдирекції Укрсоцбанку 89.6 млрд.крб., по «малолихий «комерційних банках — 18.8 млрд.крб.

На підставі ст. 48 Закону Укрвїни «Про банки та банківську діяльність «облуправлінням НБУ здійснюється контролю над дотриманням юридично самостійними комерційними банками встановлених економічних нормативів. Цей контроль здійснюється щомісячно на підставі звітних балансів, котрі представляють комерційні банки на перше число шкірного місяця.

До комерційних банків, котрі неодноразово порушували економічні нормативи, зокрема, показники ліквідності, у відповідності до ст. 48 Закону України «Про банки й банківську діяльність «застосовувались економічні санкції, а саме: до комерційного банку «Галебанк », АКБ «Галицький », АКБ «Верховина » .

Облуправлінням Нацбанку здійснюється контролю над дотриманням режиму операцій по кореспондентських та субкореспондентських рахунках. Банки, котрі допускали проведення платежів при відсутності реальних ресурсів на кореспондентських й субкореспондентських рахунках сплатили штраф в сумі 2.9 млрд.крб., в т. год. АКБ «Верховина «- 200.8 млн.крб., АКБ «Галицький » ;

7.9 млн.крб., АТ ЗУКБ — 4.7 млн.крб.

Станом на 01.01.1994 р. сума сформованих банками статутних фондів становила 51.9 млрд.крб., із них по дирекції АПБ «Україна «АК — 5.2 млрд.крб., по облуправлінню Промінвестбанку — 17 млрд.крб., по обласній дирекції «Укрсоцбанку «- 1.4 млрд.крб.

По «малих «комерційних банках станом на 01.01.1994 р. сума сформованих статутних фондів складала 28.2 млрд.крб.: при заявлених 40.3 млрд.крб.

Значною проблемою в господарстві області, як й держави в цілому, є стан розрахунків станом на 01.09.1993 р. дебіторська заборгованість (по даних Мінстату) становила 538.4 млрд.крб. й у відповідності до початку року зросла в 6 разів, кредиторська заборгованість становила 2537 млрд.крб. й зросла відповідно до початку року в 33 р.

По темпах зростанню дебіторської заборгованості у відповідності із початком року наша область займала 24 місце в республіці, а, по кредиторській — друге.

Співпраця комерційних банків із держадміністрацією Львівської області сприяла вирішенню, в деякій мірі, концепограції вільних кредитних ресурсів в межах області, спрямовання їхнього на загальнодержавні потреби регіоеу. Необхідно було б б спільно із асоціацією комерційних банків узгодити їхні кредитну підтримку шляхом концентрації кредитних ресурсів на договірних засідках для підтримки господарюючих суб «єктів області.

ІІІ. ПРО ПЕРСПЕКТИВИ ТА ОСНОВНІ ШЛЯХИ.

ВДОСКОНАЛЕННЯ БАНКІВСЬКОЇ СИСТЕМИ УКРАЇНИ.

Чи реальна ступінь «ринковості «банківської системи, співвідношення в ній централізованих й децентралізованих джерел заговорили українською уністю винна визначатись ступінню «ринковості «господарського ладу України, а також її державним та політичним ладом.

Банківська система в значній степені якщо відображати реальності, котрі склалися в банківській справі протягом останніх 60 років (розподіл грошових нагромаджень, роль окремих кредитних інститутів, основні грошові потоки й т.д.).

Українська банківська система має не може бути повністю адекватна класичним двохрівневим системам, котрі створились в індустріальних країнах із економікою, Яка стабільно розвивається.

На відміну від них, це — банківська система перехідного господарства чи господарства, що розвивається й відрізняється ністабільністю та різкими структурними зрушеннями.

Українська банківська система винна обслуговувати процес реформ:

— диверсіфікацію власності (приватизацію, становлення незалежного приватного сектору),.

— демонополізацію,.

— становлення нових ринків (цінних паперів, землі, основних фондів, страхових послуг, науково-технічної продукції та інформації),.

— технічну, технологічну, та продуктову перебудову господарства, конверсію та скорочення військових витрат,.

— перебудову міжрегіональних та міждержавних зв «язків,.

— посилення відкритості економіки, її інтеграцію у міжнародні господарські зв «язки,.

— перерозподіл повноважень між центром та регіонами.

Разом із тім банківський сектор України винен забезпечити максимальну стійкість грошової системи в період реформ, сприяти стабільному функціонуванню основної частини Українських підприємств.

Банківська система винна бути заснована на розширенні приватної власності у фінансовому секторі, на множинності відів кредитних інститутів, на створенні механізму представництва й балансування інтересів всіх сторін, котрі зацікавлені в стабільному та стійкому розвитку банківської справи.

разом із тім винне відбутись зміцнення централізму у банківській системі, підвищення ролі Національного банку України в ініціації й проведенні політики ринкових банківських реформ.

Випереджаючими темпами винна розвиватись шнфраструктура ринкової банківської системи — правове забезпечення, інформація й зв «язок, наукове обслуговування й банківська освіта.

Зміни в банківській справі повинні відбуватись як відображення реформ в реальних галузях народного господарства, в державному й політичному устріях. Банківські реформи повинні здійснюватись значно повільніше, ніж відбуваються політичні перевороти й рвуться матеріальні зв «язки в господарському механізмі. Стримання розпаду й заоохочення інтеграції - такі рісі винна придбати еволюція банківської системи при її ринковому реформуванні.

Основна позначка реформування комерційних банків в Україні - створення національної мережі таких банків, котрі бі стали крєдитними установами, що добро регулюються й знаходяться под повноцінним банківським наглядом й в зв «язку із цим користуються довір «ям клієнтів.

Необхідно підготувати й податі на розгляд Верховної Ради.

України Закон про кредитні інститути й кредитування, який візначає правові, юридичні та економічні джерела функціонування кредитно-банківської системи. Було б доцільно передбачити в цьому законі, щоб контролю над діяльністю кредитних установ здійснювався спеціальним контролюючим комітетом, незалежним від Нацбанку України й підзвітним Верховній раді України (наприклад, Національним контрольним відомством по кредитуванню).

Такому комітету треба передати деякі функції НБУ, котрі у світовій практиці не властиві Центральним банкам (реєстрація та заборона на ведення банківської справ, контролю над дотриманням всіх законодавчих документів, нагляд за ліквідністю банків й т.д.).

Введенню твердої, вільно конвертованої Національної валюти якщо сприяти Закон про вілютний контроль, який на відміну від діючого закону про вілютне регулювання, дозволити залучати іноземні інвестиції, розширить коло суб «єктів валютного ринку, знищує залишки державної монополії зовнішньої торгівлі.

Відсутність законодавчої бази по управлінню нерухомим травеньном вимагає негайної розробки законів про іпотечний банк. Це дозволити відродити в Україні прогресивну форму кредитних вустанов для надання довгострокових кредитів под заставу й у тій годину забезпечить зниження ризику банків та їхні клієнтів від можливих банкрутств.

Важливе місце винен займати Закон про інвестиційний банк та інвестиційні фонди. У ньому необхідно передбачити гарантії для фінансування довгострокових програм. Наявність такого закону дозволити створити правові основи для функціонування переклвинного та вторинного ринку цінних паперів, розміщення фондових паперів акціонерних товариств, управління інвестиційними фондами й т.д.

Реабілітація приватної власності вводити в економічний побут новий для держави тип відносин — трастові (довірчі) операції, котрі складаються із трьох основних операцій — розпорядження спадщиною, виконання операцій за дорученням, агентські послуги.

Їх юридична направленість, а також відсутність правових норм, котрі регламентують такі операції, вимагають розробки Закону про трастові операції.

Відродження в Україні кредитних союзів та товариств взаємного кредиту як «народних банків », діючих за принципом самододопоможи й самоконтролю, дозволяє населенню вигідно зберігати власні заощадження, користуватися пільговими кредитами та іншими послугами.

Кредитні товариства акумулюють порівняно невеликі внески громадян, що дає можливість використовувати їхнього при фінансуванані проектів із прибутком для членів товариства, заоохочують громадян в активну економічну діяльність законодавчою основою кредитних товариств винен бути Закон про товариства малого кредиту.

Спеціальний законодавчий акт про функції й діяльність РБУ.

(а чи не розділ в Законі про банки) винен визначити основні напрями його діяльності. Нацбанк України винен забезпечувати стабільність національної валюти, визначати й регулювати мрвшово-кредитну політикв шляхом впливу на про «єм грошової й крєдитної маси, що знаходиться в обігу, встановлення валютних курсів, а також процентних ставок, виконання обов «язків голівної банківської інстанції перед іноземними та українськими суб «єктами господарської діяльності, регулювання діяльності комерційних банків через політику фінансування.

При діючій жорсткій політиці регулювання діяльності комерційних банків зі сторони Нацбанку неможливий розвиток цивілізованої кредитно-грошової системи незалежної України. Тому потрібно розробити новий економічний й правовий механізм регулювання відносин суб «єктів банківської діяльності. Адміністративно-нормативний метод регулювання потрібно замінити спеціальним інструментом банківського обігу.

Комерційний банк винен задовільняти таким наступним вімогам:

— матір загальну ліцензію на діяльність в якості банку,.

— здійснювати в якості обов «язкового мінімуму депощзитані, розрахункові й кредитні операції,.

— знаходитись под наглядом ТБУ4.

— дотримуватись вимог, котрі перед «явлються до кредитних вустанов, що добро регулюються.

Для використання в українській практиці винна бути вибранв агресивна модель поведінки банку-універсального, який має тісні зв «язки із підприємством, який широко здійснює нетрадиційні банківські операції. Такий вибір обумовлений наступними причинами:

1. Універсальність банку: банки, діючи на нових ринках, здійснюючи нетрадиційні банківські операції, здатні прискорити розвиток нових ринків, доповнюючи відсутність ними готових ринкових структури умовах грошової інфляції банки змушені все більшу частину своїх ресурсів вкладувати в негрошові активи,.

2. Агресивність банку: саме така модель підходить для нестабільної та перехідної економіки, сприяє структурній перебудові господарства, становленню нових ринків.

3. Широка доля в капіталах господарства: відображення зв «язків банків й підприємств, що склалися в умовах директивної економіки, зберігання в умовах інфляції активів банків від знецінення, сприятливий режим для довгострокових інвестицій в період структурної перебудови, можливість конверсії частини безнадійної заборгованості державних підприємств в акції, що знаходяться у власності банків.

4. Жорсткість регулювання діяльністю банків визначається вибором моделі універсального агресивного банку, що несе за собою підвищення ризику в банківській справі, нестійке фінансові положення батьох банків, міжнародним банківським співтовариством.

Завдання реформування комерційних банків складаються із наступного:

— перевід частини існуючих банків в розряд фінансових компаній чи приєднання до более крупних банків. У зв «язку із тім, що відбудеться відсів малих й нестійких кредитних інститутів, відбудеться деконцентрація великого банківського капіталу й посилиться деконкурентність банків,.

— створення групи із 20−40 крупних банків як основи національної банківської мережі, котрі бі малі розгалужену мережу філіалів, діяли в національному масштабі, малі прямий доступ до платіжної системи, маючи рахунки для розрахунків інших крєдитних інститутів, підтримували високий рівень регулювання своєї діяльності,.

— створення групи 4−7 найбільших банків, котрі б були візнані зарубіжними банками в якості добро регулюючих кредитних установ й надійних банків,.

— створення державних кредитних інститутів винне обмежуватись 5−8 невеликими банками, котрі бі виконували спеціальні заподіяння (підтримка фермерства, кредитування житлових програм). Пільгова підтримка державних підприємств винна здійснюватись через директивний розподіл НБУ кредитних ресурсів на ці цілі в комерційні банки на пільгових умовах,.

— створення представницької групи комерційних іноземних й спільних банків на територї України.

ВИСНОВКИ.

Банківська система України ще перебуває в стані становлення, причому цей процес відстає від потреб реформування економіки. У цьому виявляється взаємозалежність всієї економічної системи та системи банків, Яка є «нервовою системою «господарського механізму. Основною причиною слабкості системи банків є не скільки сучасний інфляційний процес (це зовнішний прояв, який у свою чергу посилюється діяльністю банків), стільки економічна кризу, спад виробництва, розрив традиційних господарських зв «язків як з зарубіжжям, то й у межах Україні. Лібералізація та безконтрольне зростання цін спричинило велику нестачу оборотних засобів й коштів для інвестицій, котрі практично, припинилися. Це у свою чергу спричинило масові неплатежі, гіпертрофовану потребу у кредитних ресурсах. Виникла суперечність: без дешевих кредитів не можливо здійснювати структурні перебудови у народному господарстві України. Алі гостра потреба в кредитних ресурсах зумовлює властиве для крізової ситуації зростання процентних ставок.

Ліквідація державної монополії у банківській справі єдиного у стране державного банку шляхом відродження спеціалізованих (але й усе ж таки за формою власності державних), а пізніше перетворення їхні у комерційні банки та виникнення численних акціонерних та приватних банків створюють сприятливі умови для здорової конкуренції у банківській справі як основи поліпшення кредитного та розрахункового обслуговування підприємств всіх форм власності.

Водночас в Україні про «єктивно відбувся процес зближення та переплетення банків із господарськими структурами, із одного боці, як засновників й акціонерів комерційних банків, а із іншого — банки стають акціонерними підприємствами.

Лише за таких умів, що повсюдно мають обличчі в ринковій економіці комерційні банки будуть зацікавлені у ринковій економіці, будуть зацікавлені непросто отримувати відсоток та збагатитися на кризовій ситуації в економіці, а домогтися процвітання підприємств.

Важливо, щоб центральний банк — НБУ — не заважав комерційним установам, що обслуговують народне господарство, виконувати свої операції, не втручався адміністративно.

Ринкова економіка може розвиватись в повній мірі на основі різноманітних за своєю діяльністю банків (ділових, ощадних, іпотечних, тоаприств взаємного кредиту, кредитної кооперації).

У перспективі банки в інтересах підвищення ефективності своєї діяльності можуть функціонувати як групи, котрі про «єднують страхові аудиторські, інформаційні товариства, біржі, лізінгові та факторингові компанії.

Певні зміни вимагаються й в банківській (кредитній) політиці. На шкода, сучасна кредитна політика не здійснює стабілізуючого впливу на грошовий обіг, вон в знчній мірі направленв на підтримку видатків бюджету та його величезного дефіциту.

Сьогодні продовжується бюджетна емісія, Яка насичує господарський обіг зайвими грошима, котрі не мають матеріального забезпечення. Друкуючий верстат включень на повну потужність й якщо його робота не якщо призупинена, це може привести до віникнення нових диспропорцій в суспільному розвитку.

ДОДАТКИ.

ДОДАТОК N1. Зведення про стан кредитних вкладень по господарству Львівської області.

ДОДАТОК N2. Зведення про стан платіжної дисципліни по господарству Львівської області.

ДОДАТОК N3. Зведена довідка про направлення кредитних ресурсів банками Львівщини станом 01.01.1994 р.

ДОДАТОК N4. Прибутки банків Львівщини за 10 місяців 1993 р.

ЛІТЕРАТУРА.

1. Закон України «Про банки й банківську діяльність «//Відомості.

Верховної Заради України — 1991 — N 25 — стр. 281.

2. Довідка обласного управління Національного банку України Львівської області «Про грошово-кредитні відносини в господарстві Львівської області за 1993 рік » .

3. Акціонерно-комерційний банк «Аваль «// «Ділова Україна «.

— 1993 — N 22 — стр. 6.

4. Альтернатива вибору. Оцінка банківської діяльності // «Діло » ;

1993 — N 80 — стр. 4 5. Баланси комерційних банків України у 9 місяців 1993 року (з активами понад 50 млрд руб.) // «Посередник «- 1993 — прил. N 4.

— стор. 7 6. Банк у законі // «Голос України «- 1994 — N35 — (23 лютого) — стр. 281. 7. Банки Львівщини: багатим живеться важче // «Діло «1993 — N 48.

— стр.3. 8. Банки «гряатимуть «за новими правилами // «Діло «-1993 — N 48 — стр. 3. 9. Банківська еліта України: АТ Західно-український комерційний банк // «Діло «1993 — N 30 — стр. 3. 10. Банкам дозволено купувати як одного валюту «Р. до. «- 1995.

— N 13 — стр. 4. 11. «Відродження «- банк процвітаючий // «Ділова Україна «1993 — N.

14 — стр. 6. 12. У стані глибокого зневіри і надалі перебуває кредитний ринок // «Бізнес /Фінанси «- 1994 — N 18(73) — стр.45−47. 13. Гавлук М. Інфляція в Україні, витоки й сучасний стан // Економіка України — 1994 — N 2 — стр. 15. 14. Геращенко В. В. Поточні завдання грошово-кредитної політики й розвитку банківської системи Росії // Гроші та крєдит — 1993 — N 7 — стр. 4. 15. Джулмухамедова Г. А. Деякі аспекти незалежності центрального банку //Гроші та кредит 1993 — N 6 — стр. 17. 16. Єгоров С.Є. Становлення національної системи комерційних банків //Гроші були й кредит — 1993 — N7 — ст. 4. 17. Знову рейтинг: нові комерційні банки у дзеркалі річних балансів // «Галицькі контракти «- 1994 — N11 — стр. 24. 18. Інфляція про депозитні та кредитні ставки деяких банків України // «Діло «- 1993 — N57 — стр. 2. 19. Комерційні банки: чи ми будемо працювати професійно, чи не будемо працювати взагалі // «Р. до. «- 1995 — N5 — ст. 8. 20. Комерційні банки проти адміністрування й диктату в економіці.

// «Галицькі контракти «- 1993 — N35 — стр. 4. 21. Комерційні України за 9 місяців цього року // «Бізніс «- 1993 — N52 — стр. 43. 22. Комерційні банки за умов великої економіки //Гроші були й кредит — 1992 — N6 — ст. 3. 23. Комерційні банки: становлення та розвитку //Питання экономикі - 1992 — N4 — ст. 111. 24. До 5-річчя підстави першого инковационного банка.

/ «Ділова Україна «- 1992 — N79 — ст. 4. 25. Кредитні ставки банків виросли на 183% // «Галицькі контракти «- 1993 — N13 — стр. 4. 26. Кредитні ставки банків підприємств Західного регіону // «Галицькі контракти «- 1993 — N18 — стор.5. 27. Кредитні ставки за липень 1993 р. // «Діло «- 1993 — N57 — стр. 2. 28. Кредитні ставки за жовтень 1993 р. // «Галицькі контракти » ;

1993 — N44 — стор.5. 29. Кредитні ставки за січень 1994 р. // «Галицькі контракти «- 1994.

— N3 — стор.8. 30. Кузнєцов С.Ю. Банківські структури у країнах у 90-ті годы.

//Гроші потрібні і кредит — 1993 — N5 — ст. 48. 31. Лебедєв Е. А. Розвиток грошово-кредитної системи у сучасних умовах — Л. — 1991. 32. Лебедєв Е.А. Грошово-кредитна системм у сприйнятті сучасних условиях.

— Л. 1990 р. 33. Левчук І.В. Банки за умов самщфинансирования господарства ;

М.: Фінанси і статистика — 1990. 34. Лукінов І. Інфляційна політика, її руйнівні наслідки й шляхи їхнього подолання // Економіка України — 1994 — N1 — стор.12. 35. Львівські банки як дзеркало фінансової революції // «Діло » ;

1995 — N36 — стор.5. 36. Нацбанк України визначив великі банки за статутним фондом і.

…// «Закон й бізнес «- 1994 — N6 — стр. 2.

37. НБУ ще сподівається «оздоровити «банківську систему // «Галицькі контракти «- 1993 — N19 — стр. 4. 38. Ольхова Р. Г. Банк контроль М. -Фінанси і статистика — 1991. 39. Посилюється конкуренція комерційних банків// «Галицькі контракти «- 1994 — N6 — стр. 6. 40. Рейтинг банків: прибутковість, надійність, пропорции (исходные дані порівнювати) // «Бізнес «- 1994 — N7 — стр. 42. 41. Рейтинг «Галицьких контрактів «вивів удесятеро кращих банків Києва новітні комерційні банки // «Галицькі контракти «- 1993 — N19 — стр. 4. 42. Радянський енциклопедичний словник — М.: Совеиская энциклопедия, 3 вид. — 1987. 43. Савлук М., Опарін У. -Тема 8. Реформа фінансової банківської системи при переході до ринку //Економіка України — 1992 — N11.

— стр.65. 44. Сімпсон Т.Д. Основні питання регулювання діяльності комумерческих банків //Гроші потрібні і кредит — 1993 — N2 — стр. 29. 45. ЧечеткинаТ., Півників У. — Малі комерційних банків, проблеми, перспектива // Економіст — 1992 — N8 — стр.89−93. 46. Чи забагато банків в Україні? // «Діло «- 1994 — N16 — стр. 3. 47. Фінансово-кредитна механізм та банківські операції / Під ред.

В.І. БулатоМ.: 1991. 48. Э. РодеБанки, біржі, валюти сучасного капіталізму М.:Финансы і статистика — 1986.