Банківський менеджмент

РефератДопомога в написанніДізнатися вартістьмоєї роботи

Банківський менеджмент (реферат, курсова, диплом, контрольна)

ОГЛАВЛЕНИЕ Введение Глава I. Сутність й захопити основні тенденції розвитку банківського менеджменту. 1.1. Розвиток фінансової систем. 1.2. Сутність й освоєно основні етапи розвитку банківського менеджмента.

Глава II. Організаційні основи банківського менеджменту. 2.1. Вибір раціональної організаційної структури комерційного банку. 2.2. Розвиток мережі банківських філій. Укладання Список використаної литературы.

Перехід Молдови від командно-адміністративної до ринкової економіки зумовлює необхідність освоєння нового механізму, і методів управління фінансами. Початок широкомасштабних процесів акціонування і приватизації, зростання кількості новостворених комерційних банків зумовив величезний інтерес до проблеми банківського менеджмента.

Проте серйозним недоліком цієї реформи стала повільна приватизація фінансову сферу, особливо комерційних банків, у яких державний капітал, організаційні й адміністративні в зв’язку зі державні структури управління з колишньому грають визначальну роль. Критерії ефективності відходять другого план. Зокрема банківської практиці має місце недовіру до нових виробничим і комерційним структурам і готовність продовжувати кредитування неплатоспроможних держпідприємств, із якими є давні зв’язку. Розрахунок робиться те що, що заборгованість держпідприємства банку буде рано чи пізно погашена з допомогою госбюджета.

Але банкам дуже важко розміщувати свої кредитні ресурси, т.к. висока рівень ризику. Не працює ринок нерухомості, немає ринку цінних паперів, не мають місце поки що й структури, які б банки повної та достовірної інформацією про клієнтів. До 70% промислових підприємств залишаються у власності государства.

Не введено нову система бухгалтерського обліку у трилітрові банки, яка відповідає міжнародних стандартів, согласо яким кожен видають кредит оцінюється з погляду ризику (стандартний, нижче стандарту, сумнівний, неповернутий). Залежно від рівня ризику банки повинні створювати спеціальні накопичення для поганих кредитів, які зараховуються до витрат банка.

У законодавстві пердприятие окреслюється підприємницька діяльність, здійснювана з допомогою найманої праці, яка на свій острах і зростає ризик. Це ініціативну, самостійну діяльність громадян та їх об'єднань, спрямовану отримання прибутку. Відповідно менеджмент — сукупність форм і методів організації та управління підприємницької діяльності, спрямовану отримання прибутку на максимально короткі строки і при найменшому риске.

Сфера фінансового прдпринимательства в Молдові найбільш прибутковою, а й найбільше ризикованою. Хоча число комерційних банків Молдові неухильно зростає, порівнювати з Західної Європою дозволяє: зробити висновок про поки що слабкому розвитку банківського сектора залежать з погляду його частки валютному національному продукті, особливо у регіонах, і навіть асортименту послуг й досяг рівня менеджмента.

Великі банки витрачають витрачати величезні кошти на максимальну автоматизацію банківської справи, впровадження комп’ютерних технологій, розвиток системних продуктів, глобальних мереж, і передових комунікацій, для проведення рекламних компаній. Однак цьому, банки часто втрачають з уваги реальні потреби клієнтів. Щоб забезпечити успіх і завоювати розташування клієнтури, необхідно освоювати нові методи банківського менеджменту, стратегічного планування і призначає нові види послуг, нові підходи до задоволенню клиентов.

Усе це зумовило актуальність дослідження прблем розвитку банківського менеджменту на етапі. Об'єктом дослідження послужили комерційних банків та інші фінансові установи Республіки Молдова.

У першій главі розглядається суть і основні тенденції розвитку банківського менеджменту: аналіз гніву й розвитку фінансової систем в цілому, і навіть зародження й освоєно основні етапи розвитку банківського менеджмента.

У другій главі пропонуються варіанти вибору раціональної організаційної структури комерційного банку, аналізується процес розвитку банківських філій, і навіть викладаються основних напрямів диверсифікації банківських услуг.

Глава I. СУТНІСТЬ І ОСНОВНІ ТЕНДЕНЦИИ.

РОЗВИТКУ БАНКІВСЬКОГО МЕНЕДЖМЕНТА.

1.1. Розвиток фінансової системы.

Фінанси — історично що склалася категорія. Термін «фінанси «(від латинського «finantia «- «платіж ») спочатку означав завершення розрахунку (платежу) у грошових стосунках між громадянами та державою, та був поширився попри всі платежів до користь держави й різних державних інституцій, і навіть на грошові операції з откупам, карбуванні монет. Надалі, коли зав’язуванні фінансових відносин дедалі більше стають об'єктом контролю та регламентації з боку держави, термін «фінанси «починає вживатися стосовно сукупності грошових відносин, що з системою державних доходів населення і расходов.

Вони виникли під час розпаду первіснообщинного ладу синапси і зародження рабовласницького у зв’язку з виникненням держави та її інститутів, розвитком товарно-грошового господарства. Ці ж передумовами (існуванням держави й розвитком товарно-грошових відносин) й подальше функціонування та розвитку финансов.1.

Фінанси — особлива форма виробничих відносин, що з розподілом і перерозподілом частини валового національний продукт (ВНП), тобто. з об'єктивно існуючої необхідністю вилучення, концентрації та загрози перерозподілу державою частини ВНП.

Финасы — не гроші, не грошові доходи і доходи фонди коштів самі в собі, а певні економічних відносин, складаються при освіті, розподілі та використання грошових доходов,.

_______________________.

1. Державні фінанси. Під ред. В. М. Федосова. — Київ, Либідь, 1991, з. 20.

накоплений і лобіювання відповідних їм цільових фондів грошових средств.

Грошові відносини з своїм змістом і складу значно ширше фінансових відносин. Так, грошові відносини, відбивають зміну форм вартістю процесі купівлі-продажу, не ставляться до дешевших фінансових відносинам, оскільки вони безпосередньо не связяны з формуванням та використанням цільових грошових фондів громадського призначення (public finance). Якщо підприємство реалізує товар і він здобуває відповідну виручку, то тому випадку відбувається зміна форм вартості, яка, природно, впливає фінанси підприємства міста і тісно із нею пов’язана, оскільки є необхідною передумовою завершення кругообігу й отримання грошової виручки — безпосереднього джерела грошових фондів і накопичень. Разом про те, у вигляді цієї маленької частини грошових відносин поки немає розподіл і перерозподіл доходів населення і накопичень задоволення суспільних потреб. До фінансовим відносинам не ставляться також грошовий облік контроль над усіма видами витрат, калькулювання собівартості й визначення ціни продукцію, «купівля-продаж «товарів хороших і послуг системою торгових організацій, облік і збереження грошової виручки, регулювання грошового звернення до країни й т.п.

Якщо з допомогою виручки підприємства виконують свої обязятельства перед бюджетом (податку з прибутку, податку додану вартість будівництва і т.д.), формують власні його оборотні кошти, здійснюють інвестиції, витрачають вартість зарплату, то такі грошові відносини є фінансовими, оскільки вони безпосередньо пов’язані з розподілом грошових доходів населення і накопичень з метою задоволення громадських потребностей.

При дослідженні банківського менеджменту необхідно розрізняти фінанси підприємств і государства.

Фінанси підприємств є сукупність грошових відносин, що з освітою, розподілом та використанням грошових доходів і накопичень підприємств і закупівельних організацій. Вочевидь, що у основі розподілу цієї сфери грошових відносин деякі ланки лежать форми власності і, організаційно-правові форми самих предприятий.

Фінансові ресурси, перебувають у розпорядженні підприємств, створюються у цих колегіях доходів населення і накопичень (прибуток підприємства, прибуток від реалізації майна, емісії цінних паперів тощо.). У формуванні фінансових ресурсів підприємств беруть участь позикові кошти (кредити банку, дебіторська заборгованість, кошти, одержані від випуску акцій, операції коїться з іншими цінними паперами і прочее).

Загальнодержавні фінанси включають до державного бюджету, державне соціальне страхування страхування та Харківський державний кредит.

Державне соціальне страхування — специфічна сфера грошових відносин, що з розподілом і перерозподілом частини вартості національного доходу, що спрямована на виплату пенсій, допомог і т.п. Нині нашій країні як уже почалися освіти недержавних пенсійних фондів, які, безсумнівно, розширюють можливості соціального страхования.

Розвиток банківського менеджменту тісно связяно з формуванням ринкового фінансового механизма.

Фінансовий механізм — сукупність економіко-організаційних правових форм і методів управління фінансової діяльністю держави й підприємств у процесі формування, і розподілу і використання цільових державних та недержавних фондів грошових ресурсів для задоволення потреб держави й предприятий.

У межах фінансового механізму виділяється два методу фінансового на розвиток підприємств із державного боку: фінансове забезпечення і фінансовий регулювання. Співвідношення цих методів визначає стимулюючу роль фінансів би в економічному і соціальному розвитку підприємств і лише общества.

Фінансове забезпечення може здійснюватися у формах бюджетного фінансування на безповоротної основі, і кредитування основі мобілізації та загрози перерозподілу тимчасово вільних економіки коштів. Позички банків, на відміну бюджетних асигнувань, видаються відповідно до принципами забезпеченості, цільового характеру, терміновості, повернення і платности.

Різні форми фінансового забезпечення можна застосовувати практично одночасно. Розвиток системи фінансового забезпечення відбувається шляхом витіснення однієї форми інший, а через встановлення оптимального для цього етапу розвитку суспільства співвідношень між ними. Перебування таких пропорцій є одним із завдань фінансової політики государства.

Фінансове регулювання пов’язані з регламентуванням розподільних процесів на макроекономічному і мікроекономічному рівні - підприємств, об'єд-нань і організацій. Оскільки фінанси висловлюють розподільні відносини, те й зміст фінансових методів регулювання визначається способами розподілу: сальдовым і податковим. Сальдовий метод передбачає розподіл за елементами, кошторису витрат, серед яких один є консультативним, інші ж визначаються виходячи з самостійних расчетов.

При податковому методі всю суму доходу розподіляється за встановленими законом ставками й терміни. Цей метод фінансового регулювання дозволяє забезпечити: равнонапряженные вимоги з боку держави всім підприємствам щодо використання ними виробничих, трудових і природних ресурсів; створення рівних фінансових умов всім підприємствам, незалежно від форм собственности.

Фінансова система входить у соціально-економічну систему.1 Головним властивістю соціально-економічної системи і те, що її основі лежать інтереси людей. Сукупність громадських, колективних та особистих інтересів впливає стан системи та процес його розвитку. Будь-яка система складається з елементів. Під елементом системи розуміється така підсистема, що у умовах цього дослідження представляється неподільної, не підлягає подальшому розчленовані на складові. Отже, елемент завжди є структурної частиною будь-який системи. Наприклад, фінансова система, загалом, як елемента системи включає фінансові фонди (грошові, основні, оборотні фонди, фонди звернення, статутний капітал). Для фінансів господарюючого суб'єкту як неділимого елемента системи розглядаються фінанси структурного підрозділи цього суб'єкта. Для фінансів підрозділи господарюючого суб'єкту як неділимого елемента системи розглядаються фінансові ресурси. ____________________.

1. Балабанов М. Т. Основи фінансового менеджменту. — М.: Фінанси і статистика, 1994.

Фінансова система є складною, динамічної й відкритої системою. Складність фінансової систем визначається неоднорідністю складових елементів, разнохарактерностью перетинів поміж ними, структурним розмаїттям елементів. Це призводить розмаїття та відмінність елементів системи, їх взаємозв'язків, тенденцій, змін складу і стан системи, множинність критеріїв своєї діяльності. Динамічність фінансової систем обумовлюється тим, що вона в постояноо мінливою величині фінансових ресурсів, витрат, доходів, в коливаннях попиту й пропозиції із капіталу. Це забезпечує збільшення і навіть поглиблення зв’язків фінансової системи із зовнішнього середовищем, оскільки він обмінюється інформацією із зовнішнього середовищем, але ускладнює процес її управління. Фінансова система є відкритої системою, оскільки він обмінюється інформацією із зовнішнього средой.

Фінансовий менеджмент, ніж формою підприємницької діяльності означає, що управління фінансової діяльністю може бути суто бюрократичним, адміністративним актом. Йдеться творчої діяльності, яка активно реагує зміни, які у навколишньому середовищі. Фінансовий менеджмент, ніж формою підприємництва припускає використання наукових основ планування та управління, фінансового анализа.

Як форма підприємництва, банківський менеджмент може бути виділений в самостійний вид діяльності. Цю діяльність виконують професійні менеджери, і фінансові інститути. Сутність банківського менеджменту, як форми підприємництва, виявляється у обмене:

Гроші ЬЮ Послуги банківського Ю Гроші з менеджменту приростом.

Сферою докладання банківського менеджменту є фінансовий ринок. На фінансовому ринку виявляються економічних відносин між продавцями і покупцями фінансових (грошових) ресурсів немає і інвестиційних цінностей, поміж їхніми вартістю і споживчої вартістю. Фінансовий ринок сотоит із системи ринків: валютного, цінних паперів, позичкових капіталів, золота. Функціонування ринку створює основу для підприємництва сфері управління рухом фінансових ресурсів немає і фінансовими отношениями.

Ефективність застосування банківського менеджменту досягається лише у комплексної ув’язці з функционированиеи, діями методів і важелів фінансового механизма.

Фінансовий механізм є систему дій фінансових важелів, що виражається у створенні, плануванні і стимулюванні використання фінансових ресурсів. До структури фінансового механізму входять п’ять взаємозалежних елементів: фінансові методи, фінансові важелі, правове, нормативне та інформаційний обеспечение.

Структура фінансового механізму представлена на рис. 1.

Фінансовий метод можна з’ясувати, як засіб впливу фінансових відносин на господарський процес. Фінансові методи діють у двох напрямах: лінією управління досягненням фінансових ресурсів немає і по лінії ринкових комерційних відносин, що з соизмерением витрат і результатів, з матеріального стимулювання і відповідальністю за ефективне використання грошових фондов.

Ринкове вміст у фінансові методи вкладається невипадково. Це обумовлена тим, що функції філій у сфері виробництва та звернення тісно пов’язані з комерційним расчетом.

Фінансовий важіль є прийом дії фінансового методу. До фінансовим важелів ставляться прибуток, доходи, амортизаційні відрахування, економічні фонди цільового призначення, фінансові санкції, середня плата, відсоткові ставки з позик, депозитах, облігаціях, пайові внески, вклади в статутний капітал, портфельні інвестиції, дивіденди, дисконт, котирування валютного курсу і т.п.

Ф І М, А М З Про У И Й М Є Х, А М І З М.

Рис. 1. Структура фінансового механизма.

Правове забезпечення функціонування фінансового механізму включає законодавчі акти, постанови, накази та інші правові документи органів управления.

Нормативне забезпечення функціонування фінансового механізму утворюють інструкції, нормативи, норми, тарифні ставки, методичні вказівки і т.п.

Інформаційне забезпечення функціонування фінансового механізму складається з різноманітних і виду економічної, комерційної, фінансової та іншої інформації. До фінансової інформації ставляться: інформування про фінансової стійкості й платоспроможності своїх партнерів, і конкурентів, ціни, курсах, дивіденди, відсотках на товарному, фондовому і валютному ринку тощо.; повідомлення про стан справ на біржовому, позабіржовому ринках, про фінансової та комерційної діяльності будь-яких, вартих уваги, суб'єктів господарювання, інші відомості. Той, хто володіє інформацією, володіє, і фінансовим ринком. Інформація може бути одним з видів інтелектуальної власності («ноу-хау ») і вноситися як внеску до статутний капітал акціонерного товариства чи товариства. Наявність надійної ділової інформації дозволяє швидше прийняти фінансові та комерційні решения.

На початок реформи банківської состемы нашій країні, за умов монополізму Держбанку СРСР, про будь-яке банківському менеджменті, маркетингу і промови неможливо було через його надмірності і непотрібності для командної системи экономики.

Перший етап банківської реформи, що у 1988 року зі створення мережі державних спецбанков, дав старт процесу оформлення і структуризації кредитної системи, формуванню недержавних функціональних рівнів цієї системы.

Другий етап (1989;1990) — початок формування другого рівня кредитної системи, як у країнах континентальної (європейської), і англосаксонської банківської системи. Під цим мається на увазі мережу комерційних і спеціальних банків, діяльність яких регулюється і контролюється безпосередньо Центральним банком (перший рівень кредитної системи). Саме на цей період, за умов первинного становлення дворівневої банківської системи на засадах, виникла потреба вивчення досвіду управління негосударствннными банківськими установами, накопиченого у країнах, тобто. банківського менеджмента.

Третій етап (1991;1993) — початок формування третього рівня кредитної системи Молдови: недержавних страхових компаній, і (пізніше) пенсійних фондів. Аналізуючи цей етап став спостерігатися дефіцит фінансових послуг високого рівня і натомість загострення конкурентної боротьби між як банківськими, і небанківськими фінансові установи всередині сектора традиційних фінансових послуг, не вимагали складних фінансових інновацій і високій кваліфікації персонала.

Якщо казати про нинішню політичну ситуацію банківської системи, то навряд можна знайти у нашої економічного життя інше явище, породившее стільки запеклих суперечок, полярних оцінок і міфів, як банковско-кредитная система Молдови. Для одних вона — авангард ринкових реформ, й інших — паразитирующее ланка, дестабілізуючий наш громадський механізм. Не претендуючи на охоплення проблем банковско-кредитной діяльності республіки до цілому, хотілося порадити оцінку результатів діяльності банківської системы.

На 01.03.96 р. Республіка Молдова діє 27 комерційних банків з велику кількість філій. Загальна сума сукупного нормативного капіталу 25 комерційних банків (без Придністров'я) зросла з 01.01.94 р. 2003;го до лютого 1996 р. майже 10 разів, і становила 256,0 млн.лей. Зведений баланс (брутто) зріс цей самий період 2,2 разу і становить 2391,0 млн. лей. Загальний розмір кредитних вкладень, наданих комерційними банками підприємствам, і населенню зріс у 3 разу і сягнув 1028,9 млн.лей. (табл. 1).

Таблица 1 Основні показники діяльності комерційних банків Республіки Молдова*.

У динаміці за 1993 — 01.01.1996 г. величина кредитних капіталовкладень у національну економіку зросла 3,2 разу, їх частку короткострокових кредитів доводилося 92,6%, питому вагу довгострокових кредитів становив 7,4% загального обсягу чи 110,8 млн.лей.

Саме на цей період виник попит на маркетинг фінансових послуг — спочатку як простий набір інструментарію до роботи на умовах народжуваної ринкової системи, та був на банківський менеджмент і маркетинг як стратегію та філософію роботи фінансової установи. Насамперед став розвиватися банківський маркетинг як маркетинг фінансових послуг, які входять у перелік традиційних послуг комерційного банку як найбільш поширеного і розвиненого виду фінансових учреждений.

Фінансові послуги становлять істотну складової частини всієї сфери послуг, тому закономірності їх розвитку в що свідчить відповідають закономірностям еволюції сфери послуг, відповідно, банківський менеджмент і маркетинг фінансових послуг — складова частину загальної менеджменту і маркетингу услуг.

Тоді терміном «фінансові послуги », як зазначав керівник однієї з відділів «Дрезднер банку «(Франкфурт, ФРН) А. Унтенберг, спочатку позначали додаткові послуги банків, котрі виступають поза рамки звичайних кредитних і депозитних операцій… Пізніше, як інші установи («небанки ») — універсальні магазини, компанії кредитних карток, торговці автомобілями тощо. — стали пропонувати послуги фінансового характеру, колись вважалися монополією банків, в поняття фінансових послуг включили депозитні і кредитні операції банков.

Про загальну тенденцію зростання сфери фінансових усдуг у менш розвиненій ринкової економіці свідчить динаміка зайнятості у цій галузі. У з 1955 по 1980 рр. чисельність найманих працівників у сфері послуг зросла з 30,1 до 64,8 мільйона чоловік чи 115,3%, причому майже 8% було зайнято в фінансово-кредитної сфері, і страхуванні. У 1980;1985 роках темпи зростання кількості зайнятих у сфері фінансово-кредитної роботи і страхуванні збільшилися до 2,8% на рік при загальному середньорічному рівні темпу зростання зайнятості США 1,9%.1.

__________________.

1. США: ринок споживчих товарів та послуг. — М.: Наука, 1988, із 16-го- 17, 21.

Результатом цієї еволюції став менеджмент і маркетинг фірми фінансових послуг, як основної ланки індустрії фінансових послуг. Для дослідження сучасного банківського менеджменту необхідно використання концепції синергичного маркетингу, яке грунтується на системно-функциональном підході і досвіді значних фінансових груп, надають сув’язь фінансових услуг.

Об'єктом сучасного банківського менеджменту є система наступних функціонально різних элементов:

1) кредитно-депозитные услуги;

2) розрахунково-клірингові услуги;

3) страхові услуги;

4) инвестиционно-фондовые услуги;

5) трастові услуги;

6) послуги з лизингу;

7) послуги з факторингу;

8) послуги з фінансовому консультированию;

9) послуги з цільового використання коштів на житлове строительство;

10)трансферт та обмін валют і т.д.

Подальший розвиток ринку фінансових послуг багато в чому залежати от;

— задоволеності клієнтів одержуваними услугами;

— відносин клієнтів із службовцями установ, надають услуги;

— ступеня навчання й фахової вміння управлінського персоналу цих учреждений;

— розвитку программно-информационного забезпечення і виробництва технічних средств;

— маркетингу фінансових услуг.1.

____________________.

1. Нові явища у сфері фінансових послуг у промислово розвинених капіталістичних країнах. — М.; ІНІСН, 1989, з. 30.

Для Молдови особливе значення має тут фінансова стабілізація і припинення спаду економіки, розвиток зовнішньоекономічних зв’язків й освоєння сучасних методів менеджмента.

З вищевказаних фінансових послуг, наданих банками і іншими установами, можна навести паралель, яка показувала можливості їх використання комерційними банками Республіки Молдова що саме, АКБ «Banca Social= «(схема 1).

Схема № 1.

Послуги, надані АКБ «Banca Social= «.

КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК.

У разі міжбанківської конкуренції ефективної діяльності «Banca Social= «залежить від рівня наданих фінансових послуг. До останнього час банк дедалі активніше здійснює нехарактерні йому операції, упроваджуючи в нетрадиційні для банків сфери фінансового підприємництва, включно з операціями із цінними паперами, лізинг, факторинг й інші види кредитно-фінансового обслуговування, постійно розширюючи коло і підвищуючи якість надання послуг, конкуруючи за залучення нових перспективних клиентов.

Завдання закріпитися над ринком, знайти свою «нішу «вирішують, практично, все комерційних банків, зокрема й ті, чиї стартові умови відрізнялися суттєву перевагу, освічені з урахуванням колишніх госбанковских структур; «Молдова-Агроиндбанк », «Молдиндконбанк », Банку сочиалэ », «Банку де економий ». Одночасно на фінансовий ринок Модовы впроваджуються банки «нової хвилі «- «Петролбанк », «Виктория-банк », «Мобиасбанк », «Ексімбанк », «Ынтрепринзбанк », активно які нарощують капітали, по-новому будують як свої відносини з клієнтами, і стратегію поведінки на рынке.

1.2. Сутність й освоєно основні етапи розвитку банківського менеджмента.

У спрощеному розумінні, менеджмент — це вміння домагатися поставлених цілей, використовуючи працю, інтелект, мотиви поведінки іншим людям. Менеджмент — функція, вид діяльності з керівництву людьми в різноманітних організаціях. Менеджмент — це теж область людського знання, який допомагає здійснити цю функцію. Нарешті, менеджмент — це певна категорія людей, соціальна верства тих, хто осуществлляет роботу з управлению.1.

Значимість менеджменту у країнах була ясно усвідомлено вже у 1930;ті роки. Вже діяльність ця перетворилася на професію, до області знань — в самостійну дисципліну, а соціальна верства — на досить впливову громадську силу, зростання ролі якої змусила заговорити про «революції менеджерів » .

Перший прорив у управлінської думки, що трапився початку століття, пов’язаний з теорією Ф.Тейлора. «Тейлоризм «грунтувався в становищі у тому, що управляти можна «науково », перенісши ідеї інженерних наук управління в низовому виробничому звене.

____________________.

1. М. Х. Мескон, М. Альберт, Ф.Хедоури. Основи менеджменту. — Пер. з анг.: — М.: 1992.

Наступний великий крок у розвитку західної управлінської думки перебував у розширенні «принципів управління », сформульованих А. Файолем в рамках «науки адміністрування ». Невипадково американці називають цього француза батьком менеджменту. Відповідно до А. Файолю1, процес менеджменту полягає з п’яти функций:

1) планування (Planning);

2) організація (Organizing);

3) накази (Commanding);

4) координація (Co-ordinating);

5) контроль (Controlling);

___________________.

1. Supervisory Skilis. Certificate. l. 1993.

А.Файоль виявив 14 ознак управления:

1. Поділ праці, метою якого є виконання, за ті самі умовах, роботи, більшої за обсягом і кращої по качеству.

2. Повноваження (право віддавати наказ) і ответсвенность.

3. Дисципліна, передбачає слухняність і на повагу до досягнутим угодам між фірмою і його работниками.

4. Єдиноначальність (працівник повинен одержувати наказ лише від однієї безпосереднього начальника).

5. Єдність напрями, за яким кожна група, діюча в однієї мети, мусить бути об'єднана одним планом плюс одного руководителя.

6. Підпорядкованість особистих інтересів загальним (інтереси одного працівника чи групи працівників нічого не винні превалювати над інтересами компании).

7. Винагороду персоналу, що забезпечує вірність фірмі, підтримку работников.

8. Централізація в раціональному поєднані із децентрализацией.

9. Скалярная ланцюг, куди входять ряд осіб на керівних должностях.

10. Порядок і организованность.

11. Справедливість, що сполучає доброту і правосудие.

12. Стабільність робочого місця, попередження високої плинності кадрів, знижує ефективність организации.

13. Ініціатива персоналу у процесі розробки плану та її посиленою реализации.

14. Корпоративний дух як наслідок гармонії персонала.

Нині у закордонній літературі управління розглядається як реалізація функції планування, організації, мотивації і функцію контролю, необхідна у тому, щоб сформулювати і дістатися цілей организации.

Пітер Вейлл1 вважає теорію управління основою руху протягом компетентність управління. Він вважає, що є різні, щодо незалежні друг від друга, види компетентності під управлінням. У роботі менеджера певні результати досягаються завдяки певним видам компетентності, причому компетентність менеджера у досягненні ефективності управління є зміну величину вищого порядка.

Банківський менеджмент, як особлива сфера управління, виникає лише умовах розвиненої ринкової економіки. При адміністративної системі перерахування безготівкових, власне, умовних сум із рахунку одного підприємства з цього приводу іншого не викликало в банку особливих труднощів. При перехід до ринку банк не обмежується вузьке коло функції лихварства — залученням грошових ресурсів немає і видачею їх під відсотки. При розширенні кола банківських операцій рівня, прийнятого у цивілізованих країнах, в які ці послуги входять операції із цінними паперами, кредитними картками, валютою, допомогу у економію газу й поширенні акцій інших банків та комерційним структурам, допомогу клієнтам в раціональному вкладанні коштів, оцінці інвестиційних проектів, лізинг, факторинг та послуги. Крім того, статутний капітал банку може бути резервним фондом й інших комерційних банків. Ринкова економіка немислима без банківського менеджменту, заснованого на реальної конкуренції на фінансовому ринку між кредитними установами, заміні фінансування підприємств, що призводить до інфляції, ринковим механізмом кредитування конкретних інвестиційних проектів і бізнес-планів, орієнтованих створення нової товарної маси. Банківський менеджмент покликаний непросто кредитувати той чи інший програму, а й ознайомитися з витрачанням кредитів, особливо пільгових, на заявлені мети, їх своєчасним возвратом.

Грошово-кредитна політика Національного банку України Молдови справила значний вплив менеджменту комерційних банків. Одне з найбільш важливих інструментів грошово-кредитного регулювання — рівень обязятельных резервів. Нормативи резервування відповідно до рекомендаціями МВФ підвищувалися, було уніфіковано, але диференціювалися залежно від класу тут і типу установи, чи розміру й виду вкладу, як це заведено за кордоном. На цьому етапі резервні вимоги скоротилися з 28% У першій половині 1994 року по 20% у другій половині і по 12% у грудні 1994 року. З жовтня 1995 року норма відрахувань становить 8%, незалежно від терміну залучення средств.

Ставка рефінансування також підвищили. Одночасно скасували стелю відсоткові ставки за кредитами, наданих комерційними банками своїх клієнтів. Усе це призвело до скорочення можливостей надання кредитів і різкого підвищення відсоткові ставки, зокрема за кредитами, наданих комерційними банками одна одній. Відсоткова ставка Національного банку України розглядається кредитними установами другого рівня як орієнтир визначення нижньої межі власних відсоткових ставок. Рівень відсоткові ставки на міжбанківський кредит нерідко істотно перевищував ставку Національного банка.

Найнижча торік ставка в $ 20 відсотків річних була зафіксована з аукціону 18 вересня, вона протрималася до запланованих 4 декабря.

Рівно 20 кредитних аукціонів провів у 1995 року Національний банк Молдови. Там загалом продали 413 мільйонів 900 тисяч лей. Національний банк поки що не перейшов до кредитування, надаючи кредитні ресурси тільки 3−4 месяца.

З огляду на, що ще у року економічні агенти виявляли все велике зацікавлення у довгострокове кредитування, цього ж потребує уважного й економіка республіки, є підстави вважати, що нинішнього року року, Нацбанк перегляне терміни кредитування, принаймні збільшивши їх на півроку. Тим більш, що справжній рівень інфляції сприяє этому.

Ставка рефінансування торік з кожним аукціоном планомірно знижувалася на 1−2 відсотка. Якщо 2 лютого 1995 року, першою в 1995 року аукціоні, ресурси продано під 42 відсотка річних, то 6 листопада 1995 року — під 20 відсотків річних, — найнижча ставка минулого года.

4 грудня 1995 року Нацбанк провів перший аукціон за новими правилами, в основі яких лежить надання ресурсів під заставу. На даному аукціоні, останньому в 1995 року, ставка рефінансування ресурсів зросла до 21 відсотка річних. У зв’язку з цим деякі банкіри у розмові з кореспондентами «ИНФОТАГ «прогнозували, зміна правил проведення кредитних аукціонів потягне зростання ставки рефінансування, оскільки до нових правил закладено принцип класичного аукціону, — хто від дасть, той і купує, у разі - кредитні ресурси. Проте, поки що це прогнози зазнали краху, — першою 1996 року аукціоні, що відбулося 12 січня, розмір ставки зберігся навколо оцінки 21 відсоток годовых.

Середньорічна ставка рефінансування ресурсів Національного банку становила 1995 року 23,35 відсотка річних. Якщо ж до уваги, що з 24 серпня 1995 року Нацбанк продавав кредитні ресурси під 20−21 відсоток річних, можна прогнозувати, що нинішнього року, 1996 року, саме ця цифри ляжуть основою середньорічний ставки 1996 года.

Інфляція 1995 року становив 21,7 відсотка. Це означає, що Національний банк продав свої фінансові ресурси зі середньорічний вигодою 3,65 відсотка годовых.

Зниження ставки рефінансування вплинуло і зниження комерційними банками прцентных ставок за надані кредити. Якщо у січні кредит в комбанке можна давалися під 91−120 відсотків річних, то грудні - під 40−45 відсотків річних. Цей факт неспроможна не позначитися позитивно на економіку республіки до целом.

У 1996 року Національний банк має наміру знизити ставку рефінансування своїх кредитів до 15 відсотків годовых.

Продумана грошово-кредитна політика протягом 1994;1995 років дозволила знизити відсоткову ставку за кредитами НБ, 80 відсотків котрих реалізовувалися на кредитних аукціонах, з 377 відсотків на лютому 1994 року до 21 відсотки надходжень у грудні 1995 года.

Зниження відсоткової ставки із рефінансування кредитів НБ позитивно позначилося на різке зниження рівня інфляції. По порівнянню з 1994 роком, рівень інфляції у якому становив 110 відсотків, в 1995 року їх кількість ледь перевищив 20 процентов.

За словами представника НБ, цього року рівень річний інфляції становитиме трохи більше 10 відсотків. «Якщо ситуація у економіці Молдови, яка простежувалася у 1995 року зберігатися й у 1996 року, то ми не виключено зміцнення молдавського леї стосовно ВКВ » , — підкреслив представник НБ.

Міжбанківські кредити — важливий джерело формування залучених коштів комерційних банків. Вони стають особливо привабливими, оскільки підлягають резервуванню у банку. У результаті різко підвищився попит на міжбанківський кредит, комерційних банків практично припинили видачу як довгострокових, а й середньострокових кредитів — на термін вище 6 місяців. Найбільш поширене кредитування на 1−2 месяца.

Аби вирішити цієї проблеми, з погляду, целесообразно:

1. Розмежовувати політику банку і форми менеджменту за довгостроковими і короткотерміновим инвестициям.

2. Стимулювати перерозподіл ресурсів зі сфери звернення до сферу виробництва, зокрема, шляхом збільшення маржі на централізовані кредитні ресурсы.

3. Надавати довгострокові централізовані інвестиції у державних підприємств і регіональних програм з жорстким контролювати їх цільовим використанням і за обов’язковій участі позабюджетних джерел постачання та негусударственных инвесторов.

4. Кошти, передбачені у бюджеті погашення комерційних банків різниці між і пільговим рівнями відсоткові ставки, спрямовувати в вигляді ресурсів в розвитку производства.

Ефективність банківського менеджменту залежить від рівня інфляції. Грошові заощадження, розміщені термінові депозити, знецінюються у цьому ж темпі, що не зростають ціни, що з високих (понад п’ять% на місяць) темпах інфляції виключає нормальні накопичення грошового капіталу і розширене відтворення. У цьому відбувається знецінення власного капіталу банків, а за існуючих коефіцієнти ліквідності - відносне скорочення кредитних можливостей банку, за умови що не збільшується її статутного фонду. Інтерес до кредити зростає пропорційно інфляції, а статутний фонд може збільшуватися або за мері капіталізації доходу, або з допомогою залучення нових внесків. Лише за помірної інфляції - до 20% та позитивної відсоткової ставці капитализируемый банком дохід дозволяє забезпечувати прийняті коефіцієнти ліквідності і втримувати свої позиції кредитної сфере.

Менеджмент, як систему управління, і двох підсистем: керованої, чи об'єкта управління, і керуючій, чи суб'єкта управління. Торкаючись фінансового менеджменту, це уявити так (рис.2).

Рис. 2. Загальна схема фінансового менеджмента.

Об'єктом управління у фінансовому менеджменті є сукупність умов здійснення грошового обороту, кругообігу вартості, руху фінансових ресурсів немає і фінансових відносин між господарюючими суб'єктами та його підрозділами у господарському процессе.

Суб'єкт управління — це спеціальну групу створювали людей (фінансова дирекція, як апарат управління, фінансового менеджменту, як управляючий), яка у вигляді різної форми управлінського впливу здійснює цілеспрямоване функціонування объекта.

Будь-яке рішення банківського менеджменту включає облік трьох важливих чинників: 1) грошей, 2) часу, 3) риска.

Теорія фінансів розглядає проблеми оцінки альтернативних майбутніх потоків готівки. Оскільки майбутнє, зазвичай, невизначено, ця проблема перетворюється на проблему оцінки ризику бракує грошових потоків на протязі конкретного періоду времени.

Фінансовому менеджеру необхідно ухвалити рішення трьох видов:

1. Рішення про інвестування (Іinvestment decision, I). Таке рішення — скільки інвестувати у які саме активи. Вони визначають величину і структуру активів фирмы.

2. Рішення про фінансування (Ф — finansing decision, F), рішення у тому, як необхідних інвестування средства.

3. Рішення про дивіденди (Д — dividend decision, D). Ці рішення стосуються норми виплати дивідендів, тобто. відносини дивідендів вдатися до акцій до прибутку на акцию.

Ці рішення визначають, максимизируется чи цінність фірми Ц (благосотояние акціонерів). У символах цільову функцію фінансового менеджменту можна визначити наступним образом:

Мах Ц # f (И, Ф, Д).

Деякі фінансові теоретики вважають малоістотними рішення про фінансуванні, і про дивіденди, у зв’язку з ніж ключовими для максимізації виявляються про інвестування. Понад те, дослідженнями у сфері фінансів встановлено, що обсяг акціонерного капіталу максимизируется, коли реалізуються все інвестиційні можливості, у яких прибутки вищі, ніж цінність використовуваних фінансових ресурсов.

Рис. 3. Роль фінансового менеджера у фірмі фінансових услуг.

Вважається, що роль і чітку мету діяльності менеджера фінансової фірми (наприклад, банку) ні в жодному разі має відрізнятиметься від ролі й мети фінансового менеджера нефінансовій фирмы.

Проте, очевидно на рис. 3, потрібно зробити невеликі поправки. Уперших, щоб бути ближчі один до банківської термінології, І-, Ф-, Дрішення повинні прагнути бути, відповідно, перейменовано в:

І - управління активами (assent management);

Ф — управління пасивами (liability management);

Д — управління капиталом/дивидендами (capital/dividend management).

По-друге, у точці 1 включаються потоки готівки з депозитних і грошових ринків на додаток до притокам з ринків капіталу. У точці 2 — банківські І - рішення (управлление активами), переважно, стосуються операції із саудівським фінансовим, а чи не реальними активами.

Управління активами і пасивами банку (І - і Ф — рішення) переважно представлено операціями із саудівським фінансовим активами. Опис рішень на точках 3 і п’яти не змінювалась можна застосувати до фінансовому менеджеру нефінансовій фірми. Опис рішень на точці 4 розширене через включення готівки (відсотків), повернутої депозиторам.

Метою фінансового менеджера, звісно, є максимізація цінності фирмы.

Концептуальна схема здійснення принципів максимізації цінності представлена на рис. 4.

| | |ПЕРЕВАГИ ВЛАСНИКІВ |.

Я |Управлінські | | | | | |встановлення і рішення |_______ |Мета банку |______ |Суспільство |.

Я | | |Стратегії досягнення цього: |.

Я.

1. Управління різницею між цінами, курсами, ставками («спред »).

2. Контроль операційних издержек.

3. Управління ликвидностью.

4. Управління капиталом.

5. Управління налогами.

6. Управління внебалансовой деятельностью.

Рис. 4. Здійснення принципу максимізації ценности.

Теоретично метою банку мусить бути максимізація його власного капіталу. Цілі формуються під впливом з трьох основних сил: 1) переваг власників; 2) управлінських підходів і рішень; 3) громадського вибору, який проявляється в регулюючої та його економічної сферах. Альтернативами максимізації багатства можуть бути максимізація прибутку, максимізація обсягу роботи і т.д.

Прийнявши за мета максимізацію цінності власного капіталу банку, виходить шість можливих стратегічних напрямів досягнення цього. Ці напрями формуються трьома чинниками: 1) самої метою; 2) управлінськими рішеннями і підходами; 3) обществом.

Шістьма стратегічними напрямами являются1:

1. Управління «спредом «чи «гэпом «(«спред «- відмінність між цінами, курсами, ставками; «гэп «- розрив голосів на термінах погашення активів і пассивов).

2. Контроль операційних издержек.

3. Управління ликвидностью.

4. Управління капиталом.

5. Управління налогами.

6. Управління внебалансовой деятельностью.

___________________.

1. Джозеф М. Синки, мл. Управління фінансами у комерційних банках банках. — М.: 1994.

Кожна із зазначених стратегій або безпосередньо до чи опосередковано зачіпає підсумкову рядок балансу банку та її ризик потенційних збитків і, отже, впливає з його потік готівки, величину фондів та його ринкову стоимость.

Щоб простежити вплив цієї схеми (з 6 стратегічними напрямами) на реальну діяльність банку, розглянемо, як воно виходить сумарна балансовий прибуток банку. З цією метою використовуємо типову форму звіту банку прибутки і збитках, подану в табл. 2.

З таблиці 2 видно, що, наприклад, управління «спредом «зачіпає вираз (ПД-ПР). Контроль операційних витрат і управління внебалансовой діяльністю належить для вираження (НД-НР), а управління податками — до ПН.

Таблица 2.

Типичная форма звіту банку прибутки, убытках.

| | | |(1) |Відсотковий дохід (ПД) | | | | |(2) |Витрати на виплату відсотків (відсотковий витрата) (ПР) | | | | | |Чистий відсотковий дохід («різниця », «розрив ») (ПД-ПР) | |(3)#(1)-(2) | | | |Резерв покриття втрат з позик (РПК) | | | | |(4) |Чистий відсотковий дохід після створення | | |резервів покриття втрат з позик (ПД-ПР-РПП) | |(5)#(3)-(4) | | | |Непроцентный дохід, наприклад, комиссион-ные (НП) | | | | |(6) |Витрати, які пов’язані із виплатою відсотка, наприклад, | | |накладні витрати (НР) | | | | |(7) |Чистий прибуток, не пов’язані з відсотком (НД-НР) | | | | | |Прибуток від сплати податків і обліку збитків/ доходів від | |(8)#(6)-(7) |цінних паперів (ПД-ПР)-РПП@(НД-НР) | | | | |(9)#(5)-(8) |Прибутковий податок (ПН) | | | | | |Чистий прибуток від операційну діяльність банку | |(10) |[(ПД-ПР)-РПП@(НД-НР)] - ПН | | | | |(11)#(9)-(10) |Доходы/убытки від цінних паперів (@/-ДЦП) | | | | | |Чистий прибуток (ЧД) | | |ЧД#[(ПД-ПР)-РПП@(НД-НР)] - НП @/- ДЦП | |(12) | | | |Дивіденди (Д) | |(13)#11@/-(12) | | | |Сумарна нерозподілена прибуток (Нпр) | | |(Нпр#ЧД-Д#[(ПД-ПР)-РПП@(НД-НР)]-ПН@/-ДЦП-Д | |(14) | | | | | |(15)#(13)-(14) | | | | |.

Таблица 3 ФІНАНСОВИЙ ЗВІТ БАНКУ ЗА 1995 РІК 1. БАЛАНС БАНКУ тыс.лей. АКТИВ на 01.01 на 01.01. откло;

1995 1996 нения 1. Кошти, рахунки Нацбанке.

(каса, корсчет, ф-д регулювання) 21 670 16 475 -5195 2. Кошти в російських банках і кредитних учреждениях.

(коррахунки у валюті (ВКВ та СНД), ресурси ін. банків 16 162 21 419 @5257 3. Вкладення в цінних паперів, паї акции.

(державні сертифікати) — 5682 @5682 4. Кредити підприємствам, населению.

(зокрема прострочення — 11,5 млн. лей) 152 668 202 024 @49 356 5. Основні кошти й нематеріальні активи (будинку, хозинвентарь) 8788 10 725 @1937 6. Інші активи (дебітори банку, хозматериалы, абстрактні кошти з допомогою прибутку) 29 113 32 700 @3587 7. УСЬОГО активів 228 401 289 025 @60 624.

ПАССИВ ОБЯЗЯТЕЛЬСТВА 1. Кошти Національного банку України (ресурси) 110 831 123 099 @12 268 2. Кошти бвнков і кредитних учреждений.

(рахунки іноземних банків) 1353 2031 @678 3. Кошти клієнтів, включаючи вклади населения.

(вклади — 9 млн. лей, депозити — 5 млн. лей) 67 453 97 783 @30 330 4. Випущені банком боргові обязательтсва — - - 5. Інші обязятельства (коррахунки всередині системы-890 сч., кредитори банку) 6262 7212 @950 6. УСЬОГО обязятельств 185 899 230 125 @44 226 II. ВЛАСНІ ЗАСОБИ 7. Статутний фонд (прості, прищепив. акції) 5675 13 860 @8185 8. Інші фонди й інші власні средства.

(резервний фонд, 010 у частині основних засобів, фонд індексації МБП, знос, ФПСР, ФМП) 14 849 26 677 @11 828 9. Прибуток (збиток) за звітний рік 21 978 18 363 -3615 10. ВСЕГО власні кошти (7@8) 20 524 40 537 @20 013 11. ВСЕГО пасивів 228 401 289 025 @60 624.

Внебалансовая стаття: Гарантії, поручництва, видані банком 100 @100.

9929 — Розрахункові документи, не оплачені вчасно — 306,8 млн. лей 9950 — Нараховані, але з оплачені %% з позик — 10,9 млн.лей.

У зв’язку з тим, що розгорнута форма фінансового звіту АКБ «Банку сочиалэ «є комерційною таємницею, на жаль, неможливо провести докладний аналіз звіту банку прибутки і збитках, але, керуючись докладеним звітом, можна назвати, що прибуток банку на 01.01.1996 р. знизилася на 3615 тыс. лей проти даними на 01.01.1995 р., що пов’язані з зменшенням коштів на рахунку у банку, а саме, у фонді регулирования.

Для максимізації банківської прибутку потрібно, щоб максимизировались «спред «(тобто. вираз (ПД-ПР), тоді як РПП, НР і ПН мінімізувалися. Звісно, все компоненти банківської прибутковості управляються величиною і змістом банківського баланса.

Стратегія управління ліквідністю капітал також визначається структурою банківського балансу. Ліквідність може накопичуватися в активах або над ринком через управління пасивами. Капітал служить амортизатором чи буфером для можливих збитків. Чим рискованней структура балансу банку цілому, тим довше він вимагає резервному запасі ліквідності і капитала.

Менеджмент фінансових послуг і фінансовий ринок — взаємозалежні явища. Тому розвиток ринку фінансових послуг залежить з розвитку маркетингу фінансових послуг, а етапи розвитку маркетингу визначалися формуванням відповідних секторів фінансового рынка.

Розвиток менеджменту фінансових послуг у світі минуло кілька этапов:

I ЕТАП (кінець 1950;х років) — виникнення та розвитку загального банківського менеджмента;

II ЕТАП (кінець 50-х і почав 1960;х років) — відділення менеджменту розрахунково-клірингових послуг і традиційних банківських послуг CSFB (кредитування і прийом грошових вкладов);

III ЕТАП (початок і середина 1960;х років) — розвиток менеджменту у сфері страхових послуг, насамперед у діяльності страхових компаний;

IV ЕТАП (середина 80-х) — проникнення маркетингу до сфери инвестиционно-фондовых услуг;

V ЕТАП (середина і поклала край 80-х) — додаток концепції синергії до менеджменту і маркетингу універсальної фірми фінансових услуг.

Треба врахувати, що кожен наступний етап зберігав розвивати досвід попередніх, переходячи з однієї сегмента ринку в інший. Найповніше цим досвідом використали при реалізації концепції синергического маркетингу з урахуванням створення універсальних фірм фінансових послуг, які включають відділення (філії, дочірні фірми), пропонували різні види услуг.

Банківський менеджмент з’явився основою зародження менеджменту фінансових послуг, оскільки саме комерційний банк (до ФРН — у його масштабі, США — в урізаному вигляді) надавав до 70-х рр. більшість видів цих услуг.

Філіп Котлер виділив кілька етапів розвитку банківського маркетингу як і спільного маркетингу у комерційних банках й управління промислових фірмах. У першому етапі маркетинг постає як реклама просування продажів. Наприкінці 50-х років банки та інші фінансові інститути переживали дедалі більшу конкуренцію за заощадження і збільшували обертів лише завдяки реклами, дарували парасольки та інші дрібниці своїх клієнтів, залучаючи рекламних агентів і експертів з просування продаж1. _____________________.

1. Philip Kotler. Marketing. Management: Analisis, Planning, Implementation and Control bth ed. — N.X.: Prentice Hall, 1988, p. 26.

Через війну посилення конкуренції на фінансовому ринку 50-і роки сталося перерозподіл активів фінансової систем між вже що існували типами фінансових установ, і навіть постали нові банки.

У другій половині 1950;х років США сформувалася індустрія кредитних карток, у результаті розрахунково-клірингові послуги втратили інституційну прив’язку до комерційного банку. Під банківськими послугами стали розумітись лише традиційні послуги банку (кредитування і достойний прийом коштів на внесок). Відповідно, став формуватися маркетинг розрахунково-клірингових послуг компаній кредитних карток. Жорстока конкуренція, що розгорнулася на індустрії кредитних карток між банками, компаніями індустрії туризму й розваг, нафтові компанії, роздрібними магазинами означала початок другого етапу розвитку банківського менеджмента.

Перші адже кредитні картки США випустили ще 20-х роках нафтові компанії, як затвердження торгових марок і засіб платежу для подорожуючих клієнтів. У 1930;ті роки універмаги стали вживати свої картки для ведення рахунків оплати товарів клієнтами. У початку 1950;х років виникла індустрія кредитних карток з установи Diners Clab. Diners Clab починала у лютому 1950 року з 22 ресторанів і 200 власників карток, отримала дохід наступного року свого існування й потім постійно расширяля масштаби своїх операцій. American Express включилася у цю діяльність у 1958 року і захопила лідерство в галузі, поглинувши слабких конкурентов.

Банки проникли в індустрію кредитних карток наприкінці 1950;х років, коли перші банківські адже кредитні картки випустив National banc of Franclin. У кінці 1960;х років банківські картки пропонувалися дедалі ширшому колу клієнтів на оплату товарів та послуг, що з подорожами і туризмом.1.

Відтоді банківський менеджмент включає маркетинг расчетноклірингових послуг, включаючи звернення фінансових активів, венчурний сектор ринку. Поруч зі старими фінансовими інструментами (туристичні чеки) на ринок вийшли дебитовые карты.

На етапі розвитку банківського менеджменту за сферою кредитно-депозитних і розрахунково-клірингових послуг маркетинг проникнув у область страхования.

Західні страхові компанії стали широко застосовувати маркетинг на початку 60- років. Найбільшого поширення набула отримали два значеннєвих значення цього терміна. Перше визначає маркетинг як діяльність страхової компанії, спрямовану рух страхових послуг від страховика до страхувальникові. Друге, сучасніше визначення, розглядає маркетинг як «комплексний підхід до питань організації та управління всієї діяльністю страхової компанії, спрямованої для подання таких страхових послуг й у таких кількостях, які відповідають потенційному спросу.

У цьому попит створюється зусиллями самої страхової компанії та задовольняється нею. «2 ____________________.

1. J.P.Peter, J.H.Donnelli. Marketing management — 2nd ed. -BPL, 1989, p. 732−733.

2. В. В. Шатов. Введення у страхування. — М.: Фінанси і статистика. 1992, з. 99.

Глава II. ОРГАНІЗАЦІЙНІ ОСНОВЫ.

БАНКІВСЬКОГО МЕНЕДЖМЕНТА.

2.1. Вибір раціональної організаційної структури комерційного банка.

Організаційна структура банку є складовою успішного досягнення мети обрану стратегію менеджменту. Найчастіше вади на організаційних структурах наводили досить потужні банки до кризових ситуацій. Тому «вибір организационой структури, найкращим чином відповідної внутрішнім і зовнішніх чинникам, визначальним діяльність банку, є стратегічним метою менеджменту, основою диверсифікації банківського обслуживания.

Банки в ринкових умов спеціалізуються на наданні різних видів послуг, ставлять собі різні мети, отже, їх організаційні структури можуть варіюватися в межах. Кожна з видів організаційних структур має переваги та недоліки, які мають враховуватися у процесі вибору оптимальної структури, організації, відповідної конкретним ринковим умовам. Організаційна структура банку покликана забезпечити раціональну організацію роботи банківських службовців, успішне здійснення усіх функцій управління, максимальне задоволення потреб клієнтів — і, зрештою, досягнення цілей, завдань, які банківським менеджментом.

За підсумками аналізу світового досвіду можна назвати три організаційні структури (рис. 5). П Р І М Ц І П И До Л, А З З І Ф І До, А Ц І И.

_________________________________________________________________________.

Рис. 5. Класифікація організаційних структур.

Організаційні структури банків різняться, передусім, за принципом бюрократії, тобто. організації документообігу, інформаційних потоків. Поділ праці між банківськими підрозділами покликане забезпечити налагоджену роботу всіх управлінських ланок, чіткий поділ функцій, сувору регламентацію діяльності кожного працівника і добір кадрів в відповідність до їх компетентностью.

Бюрократична модель руху інформації у своїй може у з трьох основних формах:

1. Функціональні організаційні структуры.

2. Дивизиональные організаційні структуры.

3. Організаційні структури банків, діючих на міжнародних рынках.

При функціональної організаційну структуру вся діяльність банку підрозділяється між службами, здійснюють суворо регламентовані функції, виконання яких веде до досягнення цілей менеджменту. Функціональна структура прийнятна з обслуговування великих корпорацій. Вона рідко використовується банками Молдови, бо кожному клієнту має працювати з багатьма відділами банка.

Дивизиональная організаційну структуру передбачає розподіл банківську діяльність відповідно до видами запропонованої банківської продукції, групами споживачів, або за регіональною ознаками. Вона найприйнятніша для комерційних банків Молдови, обслуговуючих, переважно, середні і маленькі фирмы.

Організаційні структури транснаціональних банків, діючих на міжнародних ринках, мають тенденцію до глобалізації. Розрізняють глобальні структури з регіональною і продуктової орієнтацією. Вибір підходящої структури — одну з найважливіших завдань у діяльності банку. У Молдові починають діяти регіональні філії зарубіжних банков.

Діючи міжнародною рівні, банк може бути там в чотирьох організаційних формах: а) відділення; б) представництво; в) філія; р) консорциональное участь. Російські банки починають із налагодження кореспондентських відносин, потім відкривають представництва або відкривають консорціуми з перспективою створення филиалов.

Адаптивність структури — другий головний принцип класифікації в банківському менеджменті. Адаптивні організаційні структури стали застосовуватися там банками в 70−90-х рр., коли різко зросла конкуренція із боку небанківських інститутів, передусім інвестиційних фондів. У умовах особливе значення стала набувати своєчасна і адекватної реакції зміну ринкових ситуацій, що була неможлива під час використання традиційних бюрократичних структур. Так адаптивні організаційні структуры.

У світовій практиці відомо 3 основні види адаптивних структур (рис. 5). Кожна з цих груп організаційних структур покликана вирішувати властиві їй завдання й застосовується у певних умов. Кожен із цих видів має відмінні риси і заслуговує на окремий рассмотрения.

Проектні структури призначені на вирішення завдань, які банком конкретних великомасштабних завдань, наприклад, запровадження кредитних карток чи зміни системи банківських послуг CSFB вдома. Це від банку окремого керування цим проектом, яка б в стислі терміни, з максимальної ефективністю і шкоди основний діяльності банку розробити й увести новий банківський продукт.

Після набрання нею чинності задуманої системи спеціально створювана для цього проектна організація, до складу якої входить група фахівців і керівних працівників банку, распускается.

Отже, проектні структури — це тимчасові організаційні освіти, запроваджувані в діючу структуру банку і щодо автономні у плані керівництва реалізації проекту. Гадаю, це дуже актуально для банків Росії, які мають клієнтам лише 10−20 видів послуг із 400, узвичаєних Западе.

Так само преспективны матричні структури. Матричне управління дозволяє з'єднати переваги функціональної і дивизиональной структури, надаючи необхідну гнучкість організаційним структурам. Матричні структури створюються також і реалізації великомасштабних проектов.

На наявну у банку структуру певним чином «накладається «тимчасова матрична структура. Отримана внаслідок «багатоповерхова «організація досить ефективно може вирішувати безпосередньо питання повсякденну діяльність банку і здійснення запланованого проекту. На відміну від проектних структур матрична організація перебуває під впливом керівників структурних підрозділів банку, що створює умови для постійного насилля і ефективного контролю. Особливо важливо під час здійснення банками Росії великих інвестиційних проектів із ресурсосбережению, розвитку експортного потенціалу, туризму, організації видобутку власних енергоресурсів, і т.п.

Крнгломераты дочірніх фірм особливо важливими під час відкриття банками філій у регіонах і суміжних країнах. Конгломерат є з'єднання кількох структур, що дозволяє банку чітко реагувати на зміни ринкових умов. Поява банківських конгломератів банківській сфері було з що розвивається практикою поглинань і придбань великими банками дрібних як форми підвищення организаций.

Конгломерат припускає наявність керівництва з центру, проте банківські підрозділи зберігають певну самостійність, особливо щодо прийняття рішень, що стосуються поточної діяльності. Банки, організовані на кшталт конгломератів, можуть своєчасно реагувати на невдалі чи, навпаки, успішні дії своїх підрозділів у певних ринкових сегментах. Ця реакція проявляється у звичайній купівліпродажу дрібних банків та дочірніх фірм, є складовою конгломерату. При этлм діяльність банківської організації у цілому не порушується, бо між підрозділами конгломерату немає тісного взаимодействия.

При холдингової структурі її центральне ланка володіє контрольним пакетом акцій низки фірм. Особливо важливо під час створення у Росії фінансовопромислових групп.

Отже, адаптивні структури вирішують найважливіше завдання — адаптувати організацію до змінюваним ринковим умовам, як і слідство, отримують широке распространение.

Вибір організаційних структур, відмінних ступенем централізації, залежить від ж розмірів та фінансової стійкості банку, розміщення його філій. Вибір раціональної ступеня централізації діяльності банку — дуже складне питання, рішення яке припадає шукати кожному за банку окремо. Кожна з, знана ступенем централізації, має переваги та недоліки, які треба враховувати при делегуванні повноважень нижчестоящим звньям управління. Нижчі ланки банку завжди (і цілком слушно) прагнуть більшою мірою децентралізації, оскільки знизу, у найближчому контакту з клієнтами, краще видно всі помилки та найперспективніші напрями менеджмента.

Чітке розмежування функцій центру і низових елементів управління найкраще балансує інтереси структурних підрозділів, і банку цілому. Децентралізація управління банком за умов Росії залежить від комп’ютеризації, включення до європейські мережі SWIFT та інших., підвищення стійкості банків, розвитку страхування кредитних ризиків, кваліфікації банківських работников.

Створення банком конгломерату дочірніх фірм постає як оптимальний спосіб диверсифікації банківського обслуживания.

Впровадження нових видів послуг і широка диверсифікація банківського обслуговування тісно пов’язані з структурної організацією діяльності банку. Організаційна структура неспроможна занадто часто модифікуватися. Внесення змін — у структуру банку — процес досить складний, потребує врахування цілого ряду специфічних факторов.

Структурна організація потребує відповідної перепідготовки персоналу, бо всі організаційні зміни пов’язані з підвищенням якості обслуговування клієнтури, розширенням ринку, збільшенням обсягів скоєних операцій та запровадженням нових, досконаліших технологій і методів работы.

Зміни у структурі банку, пов’язані з розширенням сфери діяльності й пропозицією нових продуктів, супроводжуються, зазвичай, введенням у штат нових фахівців із окремих галузей банківської та інших видів діяльності. Проте будь-яка зміна в штатах банку порушить усталений процес комунікацій і координацію діяльності окремих служб. Інтенсивне освоєння нових видів банківських продуктів і додаткових послуг у Росії супроводжуватися значним збільшенням штату співробітників банку і постійно виникаючими проблемами у координації і управлінні діяльністю численних підрозділів банка.

З іншого боку, зміни ситуації над ринком фінансових послуг, його насичення, активність конкурентів буде спричинить необхідності нових структурних перебудов, може бути пов’язаний із необхідністю скорочення штатів. У умовах будь-яка не структурна перебудова асоціюватиметься у банківських службовців із можливим скороченням штату. Через відсутність зацікавленості службовців в структурні зміни організаційна структура може втратити своє найважливіше властивість — гибкость.

Ринок банківських послуг CSFB досить товстий, його обслуговування жадає від банку збирання та опрацювання величезного потоку інформації. Розробка нових видів послуг є дуже трудомісткий процес, що впливає з їхньої собівартості. Коливання кон’юнктури ринку змушують банк до постійному перепрофілюванню і зміни стратегії дій, віднімає значна частина часу та коштів. Усе це веде до розпорошення зусиль і коштів банку, чому знижується ефективність його роботи, зменшуються шанси в завоюванні конкурентних преимуществ.

Стратегія створення банком дочірніх фірм, що спеціалізуються з наданні конкретно-определенных видів послуг, вирішує багато проблем процесу диверсифікації банківського обслуговування і має значні преимущества.жжжжжжж.

Розглянемо методологію стратегії створення банком дочірніх фірм з єдиною метою диверсифікації обслуговування клієнтів банка.

Діяльність банку, спрямовану диверсифікацію і нових видів послуг, починається з аналізу ринкових можливостей, банківського маркетингу. Вибравши стратегію диверсифікації з допомогою дочірніх фірм, керівництво банку має перед фахівцями банку конкретні завдання исследования:

1) з’ясувати, які види послуг користуються попитом в усіх груп справжніх та кроки потенційних клієнтів банка;

2) визначити, які види послуг користуються попитом найбільш прибутковою для банку групи споживачів услуг;

3) визначити, якими послугами користуються представники ринкових сегментів, у яких спеціалізується банк.

Подальший аналіз доцільно випускати з допомогою матриці «клиенты/услуги », що дає наочне уявлення про можливі варіантах дій зі освоєння нових видів послуг (рис. 6).

| |Групи споживачів | | |ПОСЛУГИ | |РАЗОМ | | |1(а) |2(в) |3© | | |1 | | | | | |2 | | | | | |3 | | | | | |п | | | | | | | | | | |.

У11/к11 У21/к21 У31/к31 Уп1/кп1 У12/к12 У22/к22 У32/к32 Уп2/кп2 У13/к13 У23/к23 У33/к33 Уп3/кп3 У1 «/к1 «У2/к2 У3/к3 Уп/кп РАЗОМ У1/к1 У2/к2 У3/к3 СУ/ск.

У12 — кількість послуг першого виду, придбаних клієнтами другий споживчої групи за певного періоду; к12 — кількість клієнтів другий споживчої групи, які мають послугами першого вида;

У1 — кількість послуг всіх видів, придбаних клієнтами першої споживчої групи за певного періоду; к1 — показник, що характеризує повноту задоволення клієнтів першої споживчої групи наданих набором услуг;

У11 — кількість послуг першого виду, придбаних клієнтами всіх споживчих груп за певного періоду; к11 — кількість клієнтів всіх споживчих груп, які мають послугами першого вида;

СУ — загальна кількість придбаних послуг всіх видів за певний період; ск — показник, що характеризує повноту задоволення клієнтів всіх споживчих груп наданих набором послуг; а — кількість клієнтів У першій споживчої группе.

Рис. 6. Матриця «клиенты/услуги «.

Отже, проведення сегментації за характеристиками запропонованих послуг дозволяє у вигляді розташування навпаки кожного виду послуг певних груп споживачів виявити ті послуги, освоєння що у найбільшою мірою відповідає хто стоїть перед банком целям.

Він використовується щоб одержати контрольних цифр, що відбивають кількість клієнтів, які мають тими чи інші послугами, а матеріали, зібрані при проведеному аналізі - задля спільної оцінки структури потреб у тих услугах.

За підсумками маркетингу банківських послуг CSFB здійснюється вибір партнера і організація дочірньою фирмы.

Аналіз ринкових можливостей, визначення напрями диверсифікації банківського обслуговування та освоєння нових видів послуг дозволяє на наступний етап дослідження ринку провести ретельний аналіз діяльності конкурентів — діючих над ринком фірм, надають послуги тим групам споживачів, які мають для банку найбільше зацікавлення як потенційні клиенты.

За підсумками отриманої інформації вибираються фірми, які банк визначає собі як найважливіші з його потенційному ринкові. Потім розробляються крнкретные інвестиційні проекти, здатні зацікавити ці фірми, наприклад, лізингові чи венчурні в пайову участь банку. При такий підхід фірми, одержуючи додаткові на інвестиції та підтримку банку, посилюють свої позиції ринку які надають услуг.

При плануванні спільної прикладної діяльності важливо, щоб банк висував на першому плані не отримання прибуток від дочірньою фірми, а максимальне задоволення клієнтури. Розширення ринку виробництва і загального обсягу послуг дає зросту сумарною прибутків і є причиною, що спонукає банки до розширення кола запропонованих послуг з урахуванням створюваного холдинга.

Банк повинен зіставити розміри необхідних інвестицій у дочірню фірму з тими витратами, які було б зробити, освоюючи цю послугу у структурі банку. У цьому банк має враховувати величезний виграш у часі, що може знадобитися до необхідного якості обслуговування клієнтів, якщо створювати нове подразделние у собі. Під час створення холдингу з урахуванням діючих фірм не знадобиться пошук і освоєння введення у штат значної частини нових фахівців. Керівництво банку, спираючись досить досвідчених організаторів і фахівців дочірньою фірми, які до самостійної роботі у умовах самофінансування і жорсткою конкуренції, звільниться проблеми управління, стимулювання та змісту нових служб при банке.

Диверсифікація банківського обслуговування з допомогою банком дочірніх фірм, формування холдингів — магістральний напрям розвитку банківського менеджмента.

Відповідно до вищезазначеного і підставі схеми «Організаційна структура АКБ «Banca Social= «можна простежити приблизний порядок управління комерційними банками Республіка Молдова.

На виконання своїх і функцій в АКБ «Banca Social= «створена управлінська структура, тобто. апарат управління. Під структурою управління розуміється склад ланок і рівнів (щаблів) управління, їх взаємозв'язок і подчиненность.

Побудова структури апарату управління у АКБ «Banca Social= «висловлює ту форму поділу праці сфери управління, що надає своє вплив на процес розвитку й удосконалення системы.

Сама систему управління в АКБ «Banca Social= «на етапі задовольняє ряду вимог, як-от: оптимальність, оперативність, надійність, які у певною мірою відповідають вимогам перехідного до ринкових відносин періоду. У той самий час ефективність управління у банку великою мірою залежить з його організаційних форм. Функції управління АКБ «Banca Social= «розглядають із позиції об'єкту і суб'єкта управління. З позиції об'єкта управління функцій управління поділяються на:

1. Відбивають структуру побудови банківської системи загалом, зокрема. і АКБ «Banca Social= «.

2. Відбивають рівень операцій на АКБ «Banca Social= «.

3. Відбивають стадії процесу, що протікають операцій на АКБ «Banca Social= «.

4. Відбивають складові елементи і параметри процесу управління у АКБ «Banca Social= «.

З позиції суб'єкта управління функцій управління класифікуються на:

1. Стадії управления.

2. Структура обсягу управления.

Основними функціями управління у АКБ «Banca Social= «є: а) функції попереднього управління; б) функції оперативно керувати; до функцій заключного управления.

Також функцій управління в АКБ «Banca Social= «поділяються на: планування, координування, організація, контроль.

Вищим органом управління АКБ «Banca Social= «є загальні збори засновників (акціонерів). До її відання относится:

— затвердження Кабміном і зміна статуту банка;

— твердження Положення про Правлінні банку і ревізійної комиссии;

— визначення величини номіналу випущених банком акций;

— визначення величини Статутного капіталу та її изменение;

— розширення числа акціонерів і Порядок їх виходу з банка;

— визначення основних напрямів діяльності банку, твердження його планів і звітів про їхнє выполнении;

— визначення чисельності та терміну їхніх повноважень і навіть обрання і відгук членів Ради банку і ревізійної комиссии;

— розгляд і затвердження річного балансу банку, звіту прибутки і збитках за минулий рік, ув’язнення й звіту ревізійної комісії, порядок освіти фондів, розподіл прибутку чи покриття убытков;

— вирішення питання випуску та придбанні акций;

— ухвалення рішення про припинення діяльності банку, призначення ліквідаційної комісії, твердження ліквідаційного балансу і за др.

Слід зазначити, що загальні збори акціонерів є правомочним включати на свій компетенцію й інших питань, і навіть передавати частину власних питань Раді банку їх решения.

У проміжках між Спільними зборами органом управління АКБ «Banca Social= «є Рада Національного банку, підзвітної Загальному зборам акціонерів. Компетенція, лад і вирішення питань, членів Ради банку вирішується й встановлюється загальними зборами акционеров.

Обрані члени Ради банку, відповідно до їхнього повноважень, вибирають Голову Ради банку. З-поміж членів Ради банку загальні збори призначає Голову Правління, на котого покладається керівництво виконавчим органом банку — Правлінням банку. У період між зборами і засіданнями Ради банку Правління АКБ «Banca Social= «керує всієї діяльністю банку межах компетенції, певної йому Статутом банку і відповідними нормативними актами.

Правління АКБ «Banca Social= «розглядає у своїх засіданнях вопросы;

— підготовки й розгляду документів до обговорення їх у Загальному зборах засновників чи Ради банка;

— кредитування клієнтів, здійснення розрахунків, укладення міжнародних договорів, обліку, звітності, внутрибанковского контроля;

— результати комерційних і зовнішньоекономічної діяльності банку, роботи із цінними бумагами;

— контролювати дотриманням заснованих банком діючих нормативних актів і законов;

— матеріали ревізій, перевірок, й відзвітувати керівників установ банку, підвідомчих ему;

— річні звіти і баланси банку, проекти наказів, інструкцій та інших. актів банку та приймає із них відповідні решения;

— добору, навчання, використання коштів і атестації персонала;

— інші питання, внесені в руки Правління банка.

Слід підкреслити, що все організацію і вдосконаленню керівництва банком здійснює Голова Правління банку відповідність до покладеними нею полномочиями.

2.2. Розвиток мережі банківських филиалов.

Розвиток мережі банківських філій має визначальне значення для подолання монополізму на фінансовому ринку, інтеграції на європейського банківську систему і розвитку регіонів Молдови, особливо южных.

Філіями, згідно з законодавством, є відособлені підрозділи юридичної особи, розташовані поза місця його нахожления і здійснюють усі поголовно чи частину його функций.

Банки, зареєстровані Національного банку Молдови, заслуговують відкривати біля Молдови та її межами філії і представництва виходячи з законодавства, чинного на відповідної території. Філія комерційного банку перестав бути юридичною особою і робить банківські операції, укладає договори і веде іншу господарську діяльність від імені комерційного банку, його який створив, виходячи з становища, затвердженого цим банком.

Комерційний банк представляє в НБ Молдови такі документы:

1. Вмотивовану заявку для відкриття філії, Підписану Головою ради банку, завірену печаткою банка.

2. Положення про філії, затверджене керівництвом банку, що передбачає правничий та обов’язки, якими комерційний банк наділяє їх у межах своєї компетенції з огляду на те, філії є юридичних осіб й у договірні відносини з клієнтурою вступають від імені комерційного банка.

3. Нотаріально посвідчений протокол чи витяг з протоколу зборів засновників, прийняв рішення про створення филиала.

Протягом місяця комерційному банку має бути надано письмове висновок про цього філії з погляду обслуговуючого даний комерційний банк установи НБ Молдови. Укладання та вищезазначені документи про філії комерційний банк в в місячний строк повинен явити у установа НБ, до компетенції якої перебуває питання відкритті його філії субкорреспондентского счета.

Насправді мотивована заявка розпадається на цілий ряд дочірніх документів мають у різні адреси: начальникам ГУ НБ за місцем комерційного банку і за місцем розміщення філії, главам адміністрацій за місцем розташування філії, у різні установи за погодженням так і оформлення відносин по приміщенню, що буде переоборудоваться під филиал.

Попри принципово просту методику організації філії, можуть можуть бути різні непорозуміння. Нерідко Національний банк, чудово знаючи і контролюючи свого кореспондента, запроваждує низку додаткових документів, аналогічних пакету документів для відкриття нового комерційного банку. У результаті перелік документів виглядає наступним образом:

— економічного обгрунтування доцільності відкриття філії на даної территории;

— баланс комерційного банки з аудиторським укладанням, баланс за останній квартал і останню дату;

— справка-объективка на директора, головного бухгалтера філії та його заместителей;

— договір на оренду приміщення під розміщення філії (нерідко врегулювання відкриття філії немає, але приміщення під філія вже має бути арендовано);

— план доходів филиала;

— кошторис витрат утримання филиала;

— копія платіжного доручення про внесення і щодо оплати реєстрацію филиала;

— гарантія комерційного банку про надання філії ресурсу на освоение.

Причому у пакет документів обов’язково входять нотаріально завірені копії установчого договору, статуту і ліцензій комерційного банку. При цьому кредитні відносини з філіями комерційного банку установи Національного банку України Молдови не вступають, проте питання видачі кредиту наважуються тільки із основним банком з урахуванням даних його зведеного баланса.

Сформована практика вкотре показує недосконалість низки законодавчих актів і відсутність єдиних вимог, що ще більше утрудняє і так непросту діяльність у сфері банківського менеджменту і фінансового предпринимательства.

За сучасних умов, якщо Національний банк Молдови продовжує наполягати на обязятельном підвищенні рівня статутних фондів комерційних банків, викликає питання існування багатьох з яких. До того обсягів їх капіталів вистачало обслуговування потреб малого підприємництва, для що й створювалася переважна більшість цих банків. У 1995;1996 рр. реалізація рішення Національного банку України призведе до ліквідації значній своїй частині дрібних комерційних банків, які можуть одержати міжбанківські кредиты.

Натомість Національний банк пропонує відкривати у провінції філії великих банків, хоч у регіонах Молдови ні ні великих фінансових ресурсів, ні солідних клиентов.

Попри можливі витрати, тенденція перетворення «слабких «банків філії потужніших вже місце. І тут, крім типових документів, додатково в ГУ НБ за місцем розташування обох зацікавлених комерційних банків видаються протокол зборів учасників банки з рішенням перетворення у павлоградську філію конкретного комерційного банку та створення ліквідаційної комісії і акт ліквідаційної комиссии.

Якщо порушувати питання перетворення комерційного банку філія вирішене позитивно, регіональне управління з місцеві перебування перетвореного комерційного банку десятиденний термін направляє у Головне управління по працювати з комерційними банками копії документів, і навіть телеграму, в якій міститься інформація про здійснені перетворення. Це служить основою анулювання запис у Книзі реєстрації. За підсумками тієї ж інформації робиться запис реєстрацію филиала.

Однією з структурних підрозділів АКБ «Banca Social= «є відділення. Загальна схема побудови структурного підрозділи відділення АКБ «Banca Social= «виглядає наступним образом:

ДИРЕКТОР ВІДДІЛЕННЯ ф Структурні підрозділи самого отделения Филиалы Агентства.

Під структурним підрозділом відділення розуміється такий заклад, в склад якого, крім операційного відділу, входять філії та продюсерської агенції. У операційних відділеннях є працівники, які координують і забезпечують діяльність підлеглих филиалв і агентств, розміщених на території адміністративного району, або міста. До їх складу входять працівники бухгалтерії, последконтроля, ревізори, юрист, завідуючий коморами цінностей, інкасатори, водії й інші працівники відділення. Очолює відділення директор, яка має є чи кілька заместителей.

Відділення банку користується правами юридичної особи, має гербову пресу «операцій «в операційному відділенні, інші пресі й штампи. Баланс відділення входить у баланс АКБ «Banca Social= «.

Метою діяльності відділення банку является:

— залучення коштів фізичних юридичних осіб і розміщення від імені за умов повернення, платності і срочности;

— здійснення розрахунково-касового обслуговування клієнтів — і інших банківських операций;

— збереження коштів та інших цінностей, ввірених отделению;

— забезпечення таємниці за операціями, банківських рахунках і вкладах своїх клиентов.

Відділення банку має право:

— видавати накази і розпорядження з питанням діяльності відділення, філій і агентств не більше своєї компетенции;

— надавати кредити фізичним та юридичним особам не більше сум, встановлених Правлінням банка;

— використовувати як ресурсів кошти, а також на рахунках клієнтів, кредити і депозити, інші залучені средства;

— достроково стягувати позички у випадку їхньої нецільового використання чи невчасного погашення за наступившим термінів у встановленому законом і договором порядке.

Оскільки складовою менеджменту комерційного банку стає керівництво діяльністю філій, необхідно спочатку визначитися: що ставити на чільне місце у спільній філіальної практиці - розвиток сіті або закріплення у найбільш прибуткових регионах?

З одного боку, розвинена філіальна мережу прибуткова як така. З інший — ряд учреждаемых у цій мережі філій, особливо у південних регіонах, з моменту їхні заклади приречені на убыточность.

Якщо створювати філії лише у прибуткових регіонах, значна частина території Молдови буде позбавлена можливості прямого вигідного инвестирования.

Вихід, цілком імовірно, залежить від диференційований підхід до управлінню філіями залежно від виконуваного ними обороту, обсягу операцій та територіального размещения.

У цьому плані доцільно умовно розділити філії на дві категории:

— категорія, А — стійкі філії, провідні самостійну кредитну політику регіоні, дають стабільний прибуток, що витримують нормативи, встановлювані НБ Молдови для комерційних банков;

— категорія У — філії (відділення), не провідні кредитної політики і виконують функції розрахунково-касових вузлів, пунктів з обміну валют і працювати з цінними паперами, чи виконують валютні, і кредитні операції в встановлених головний конторою лимитах.

Регіонально філії категорії У будуть тяжіти до головний конторі чи обслуговувати малоприбуткові райони, а філії категорії Киватимуть же перебувати у середніх і значних економічних центрах. У цьому філія категорії На регіоні самостійно створює своє микросеть, яка юридично оформляється відповідним чином. Такий мережею в Молдові мали Ощадбанк, Промстройбанк, Агропромбанк і Жилсоцбанк.

Економічно критерій приналежність до тій чи іншій категорії визначається за низкою показників, встановлюваних головний конторою. Для оцінки діяльності філій можна запропонувати такі нормативи, які показують діяльність однієї з філій АКБ «Banca Social= «:

1. Співвідношення умовного капіталу філії і сумарного обсягу активів, зважених з урахуванням риска:

К.

Н1 # ——;

А/Р.

2. Співвідношення умовного капіталу філії і активів з підвищеним риском:

К.

Н2 # ——;

А/ПР.

3. Співвідношення умовного капіталу філії та її обязательств:

До 10,2.

Н3 # —— # ——— # 0,15.

Про 68,4.

4. Співвідношення суми кредитів та незначною сумою розрахункових і поточних счетов:

Кр 109,9.

Н4 # ——- # ———- # 2,15.

З 51,1.

5. Співвідношення суми ліквідних активів філії та незначною сумою розрахункових і поточних счктов, вкладів, депозитов:

ЛА 66,3.

Н5 # —— # ——— # 1,29.

З 51,1.

6. Співвідношення суми ліквідних активів філії та незначною сумою зобов’язань по рахунках до востребования:

ЛА 66,3.

Н6 # —— # ——— # 1,32.

СВ 50,1.

7. Максимальний розмір ризику однієї заемщика:

Р 2,2.

Н7 # —— # ——— # 0,2.

До 10,2.

Два перших нормативу характеризують відносну достатність умовного капіталу філії та її активів, зважених з урахуванням ризику. Інші нормативи характеризують рівень ліквідності балансу филиала.

З вироблених розрахунків можна сказати, що справжній рівень ліквідності балансу даного філії АКБ «Banca Social= «досить великий, якщо виходити речей, що максимальна величина ризику однієї позичальника дорівнює 0,2.

У принципі так, філії зовсім не від обязятельно знати, за якою методикою оцінюють його, тим паче, на етапі її втілення буде змінюватися її форма і вибори проходитимуть етап очищення методики від похибок. Для освоєння запропонованої методики потрібно протягом трьох місяців і розраховувати щоденні нормативи, та був проаналізувати тенденцій, після чого можливість перейти до тижневої, декадной, місячної і квартального періодичності аналізу. У цьому доцільно створити підрозділ головний контори комерційного банку, яке проводитиме цей аналіз, І що саме головне, вживати заходів оперативно керувати. Непринципово, як називатиметься це підрозділ — відділ координації чи управління економічного аналізу — важлива схема побудови роботи. Якщо відділ формується, як частина бухгалтерії, можна побудувати таку схему: бухгалтер з обробки первинної інформації від філій Ю бухгалтер-аналитик, який зведе виконання філіями нормативів Ю експертна группа.

Експертна група на початковому етапі може й вже з фахівця, зате принаймні розвитку необхідно провести поділ по регіонам (залежно від обсягу информации).

Напрошується і колективна структура — контрольно-ревізійна група, яка може комплектуватися фахівцями із різних підрозділів, але з урахуванням конкретної історичної ситуації на конкретному філії. Визначаються керівники цієї мережі, які у остаточному підсумку і приймають те або інше остаточне решение.

У результаті, за досвідом банків Європи, формуються дві лінії відносин головний контори і філій різних категорій: дочірня і холдинговая.

При дочірньою схемою головна контора вытупает у ролі «Центрального банку », кредитуючи операції філії. Після закінчення операції філія повертає суму боргу. Прибуток, отримана дочірнім філією, до звітному періоду перераховується в головну контору, де потім перераспределяется.

При холдингової схемою філії виділяється сума освоєння та розвитку, після чого головна контора обмежує свої дії контрольними функціями. Прибуток, отримана холдинговим філією, до звітному періоду перераховується в головну контору у процентному відношенні від суми, виділеної филлиалу освоєння. Що Залишилося частка прибутку залишається у розпорядженні філії. Холдинговый філія виробляє відрахування на фонди головний контори в встановлених нормах.

Філіальна політика є значним ланкою у сфері банківського менеджменту. Від, як вона організовано й побудована существено залежить комерційний успіх предприятия.

2.3. основні напрями диверсифікації банківських услуг.

Диверсифікація видів послуг стала у другій половині сучасності характерною рисою світовій банківській індустрії, що з кінця 1960;х років переживає істотні зміни. Посилення конкуренції протягом 1970;х років, було зумовлено поруч факторов.

По-перше, банківській індустрії посилилася тенденція до інтернаціоналізації. У неперервному зв’язку створенням телекомунікацій, глобальної зв’язку й світового фінансового ринку капіталу посилили своїми панівними позиціями провідні банки США, Японії, Німеччини, Англії, Фрранции. Це спричинило виникненню на національному ринку зарубіжних конкурентів, які почали суперництво із місцевими банками, що особливо спостерігалося спільною для ринку Європи. Що З’явилися тут зарубіжні банки принесли з собою нові підходи до задоволенню запитів клієнтів, нові банківські послуги, стали враховувати специфічні потреби у всі види міжнародних операций.

По-друге, відкрилися б нові ринки капіталів, які трансформували традиційні системи вкладів. Наприкінці 1970;х років великий відсоток банківських депозитів забезпечене рахунок коштів інших банків, завдяки развивающемуся з урахуванням комп’ютеризації міжбанківському ринку, разросшемуся, нерегулируемому державами, еврорынку й удосконаленню наявних ринкових інструментів. Спочатку євроринки розташовувалися у Лондоні, а потім найбільші у світі ринки капіталу поширилися на основні фінансові центри мира.

По-третє, у відповідь конкуренцію місцеві європейські банки також почали набувати багатонаціональний характер, створюючи філії, представництва, відносини суперництва на ринку навіть інших країн Америки та Азії, що в багатьох випадках мало якусь успіх. Банки Молдови теж доможуться успіху, не створивши своїх філій, насамперед, у Росії, Румунії, Украине.

По-четверте банківська індустрія, попри стримування із боку банківського законодавства у багатьох країнах, початку диверсифицироваться.

Наприклад, США обмеження (рестрикції) Гпасс — Смиголла перешкоджали діяльності банків, які функціонували у низці інших країнах. Тому нині основне діяльність комерційних банків зосередилася у сфері фінансування під заставу майна, споживчого кредитного фінансування, комерційної діяльності, управління довірчими і пенсійними операціями, операціями і поширенням інформацію про євровалютах, емісією кредитних карток і т.п. У цей час розростався перелік традиційних банківських услуг.

Обмеження не торкнулося лише страхове посередництво і гарантійні операції, поручництва і комп’ютерні послуги. У результаті до кінцю 70-х років банки змогли розширити комплекс послуг з допомогою операцій. І як і раніше, під тиском конкуренції инвестировалась маржа комерційного кредиту та інших платних послуг, які ці послуги набували все більше значение.

По-п'яте, всвязи з регулюючим дією вищевказаних обмежень побільшало небанківських фінансових установ і небанківських організацій, якому давалися сприятливі змогу діяльність у специфічних областях. Наприклад, автомобільні компанії, такі як General Motors, тривалий час були связаы можливостями агентів з продажу і власним фінансове становище, різко розширили лізингові операції (з урахуванням лізингу 1994 року реалізовано більш 80% загального обсягу техніки) і кредитного фінансування далеко за межі своєї постійної клиентуры.

Компанії, випускають туристичні чеки і адже кредитні картки, такі як American Express, вишукали можливості запропонувати великий спектр фінансових послуг своїм вкладникам за невелику додаткову оплату. Торгові компанії, такі як Sears Roebuck, використовували можливості створення загальнонаціональних ринків збуту, розширивши спектр міжнародних фінансових послуг, які раніше банкам було заборонено осуществлять.

По-шосте, саме на банківську індустрію дедалі більше вплив стала надавати комп’ютерна технологія. Особливо це роздрібної банківську діяльність, де всі зростав паперовий потік і вартість самих операцій. Щоб справитися з ратущим потоком діловодства, банки прагнули впроваджувати пластикові картки, і ЕОМ. Таїмо чином, з’явилася реальна можливість надання нового виду послуг за інформаційної обробці данных.

По-сьоме, конкуренція зростає й банківській діяльності з обслуговування приватних осіб. Прибуткова залучення коштів вкладників (селенг), проводився раніше лише з ініціативи ощадних і позичкових банків, призвело до гострої конкуренції із найкращими комерційними банками. Ощадні банки й будівельні товариства поза США для залучення коштів дрібних вкладників пропонували зростання числа услуг.

Кошти великих вкладників значною мірою відволікалися небанківськими фондами грошового ринку з допомогою пропозиції новітнього комплексу найвитонченіших фінансових послуг. Так, брокерський будинок Merrill Lynch запропонував комплекс «Систему керування готівкою », що відразу ускладнило роботу банків, посилило суперництво над ринком кредитування приватних осіб. Компанії, які застосовують адже кредитні картки, оперуючи через банки, надають дешевих кредитів. Магазини Європи і сподівалися США пропонують клієнтам систему автоматично поновлюваних кредитів. Кредитно-фінансові компанії надають позики під заставу майна, і т.п.

Отже, до кінця 80-х банківська індустрія стало набагато більш конкурентоспроможної. Традиційно які були кордони між регіональними видами фінансових установ швидко стиралися. Більшість конкурентів змогло вийти далеко за межі національних меж упорядкування і діяти у глобальному масштабі. З іншого боку, з’явилося багато нових суб'єктів ринку, не стримуваних діючими обмеженнями із боку законодавства, що давав їм безсумнівну перевагу в конкурентної боротьби. І, нарешті, поява нових технологій і альтернативних послуг реально загрожувало традиційних методів банківської деятельности.

90-ті роки характеризуються дедалі більше на високі темпи змін — у банківської індустрії й у банківському менеджменті, без урахування які Молдова зможе стати рівноправним членом єдиної Європи на ХХI веке.

Як свідчить аналіз тенденції розвитку світовій банківській індустрії, сучасний банківський менеджмент передбачає постійну активну диверсифікацію діяльності банків, розширення усього спектру які надають ними послуг, постійний пошук банками можливості задоволення потреб, які в окремих клієнтських груп, у вигляді пропозиції нею нових банківських продуктов.

Наприкінці 1960;х років стала вельми поширеною отримала концепція про перевагах об'єднання двох чи більше напрямів фінансової діяльності банків. Перші фінансових конгломератів складалися шляхом поглинань, обміну акціями, або створення додаткових підрозділів у структурі банківського холдингу. Збільшення прибутків відбувалося, в основному, з допомогою поліпшення репутації і ринкового становища знову освіченою компании.

Світовий досвід показав, що компанії, які дотримуються стратегії «пов'язаної диверсифікації «(не механічного об'єднання функціональних підрозділів, а з'єднання різноманітних видів діяльності, мають ринкові, або технологічні точок дотику), домагаються великих успіхів, ніж вузькоспеціалізовані банки. Додатковий комерційний ефект, отримуваний внаслідок господарського взаємодії фірм, називається синергией. Відповідно, під концепцією синергичного маркетингу розуміється направлення у теорії та практиці банківського менеджменту, яке передбачає створення банківського холдингу для ефективного взаємодії всіх назв фінансових учреждений.

У 1980;х років за мері зростання фінансової взаємозалежності окремих підрозділів фірм фінансових послуг банківський менеджмент став включати стратегію «планування портфеля активів », у якому кожному функціональному підрозділу відводилася конкретна роль: центру зростання, сховища, збирача прибутків. Мета планування зводилася до того, щоб операційні витрати окремих підрозділів падали, а сукупний обсяг послуг і, прибуток увеличивались.

У літературі описаний успішний досвід застосування концепції синергичного маркетингу у діяльності Sears Roebuck & Co і Merrill Lynch — універсальної фірми фінансових услуг.

Розглянемо стратегію найбільшого інвестиційного банку США «Merrill Lynch ». Менеджери «Merrill Lynch «запропонували клієнтам нового вигляду обслуговування — рахунку за управлінню готівкою. Відкриття рахунки дасть можливість отримувати великий відсоток від залишку на рахунку, забезпечує прибуткове використання надлишкової ліквідності на рахунку через фонди грошового ринку. Мінімальна сума рахунки — 20 000 доларів то, можливо внесено і цінними бумагами.

Банк забезпечує повне обслуговування коштів, вступників на рахунок: збір дивідендів, платежів з відсоткам, депозитів, готівкою. Знову що надійшли суми автоматично зараховуються на рахунки, які дають відсотки по тому, як сума приходу перевищить 1 тисячу доларів. Притягнутий банк зобов’язався надавати послуги з ведення чекових рахунку також операцій із кредитними картками «Visa ». Отже, створення комбінованих рахунків допомогло «Merrill Lynch «знайти конкурентна перевага і притягти дуже багато клієнтів із середнім і високий рівень доходів, підвищився і культурний рівень одержуваних банком комиссионных.

" Sears Roebuck & Co «замість відкриття власних відділень приєднала себе велику ссудосберегательную асоціацію, жодну з потужних страхових компаній — «Олстейт іншуренс компані «, шостий за величиною інвестиційний банк США «Дін Уиттер Рейнольдс », брокерську фірму «Колдуэлл Бэнкер ». У результаті кожному з 320 фінансових відділів в найбільших магазинах «Sears Roebuck & Co «можна здійснити наступний комплекс фінансових операцій: у столу маклера продати акції, виручку використовувати як внеску на індивідуальний будинок, який купується за одним столом поруч — у торговця нерухомістю. Саме там оформляється вигідна іпотека, яка відразу страхується. За наступним столом — у страхового агента купується страхової поліс страхування вдома від пожежі. У цьому будинку купується меблі для вдома — з допомогою кредитної картки, яка купується тут же.

У 1986 р. понад половина оборотів концерну «Sears Roebuck & Co «у сумі 44 мільярдами доларів складали угоди з надання фінансових послуг. У першому півріччі 1987 року із загальної суми прибутків, котра склала близько 680 мільйонів 500 мільйонів складали страхові угоди. Торговий концерн без великих зусиль став найбільшим банком США.

Проте, об'єднання такої великої кількості послуг у однієї концерну означає, що не послуги виявляються досить прибутковими. Оптимальний склад портфеля послуг має визначатися потребами цільового сегмента ринку услуг.

У 1985 року «Sears Roebuck & Co «випустив крім вже існували карток для покупок картку типу «дискавер «для акуратних користувачів звичайних карток. Вони видаються клієнтам безплатно, а торговці зобов’язані переводити концерну лише 2% від обороту за картками, замість 5% по «American Express ». Картки «дискавер «поєднують функції кредитних і дебитовых карточек.

Розвиток банківського менеджменту 90-х років враховує потреби клиентов.

Потреби приватних осіб включают:

— вільний доступом до деньгам;

— малі кредити для придбання споживчих товарів хороших і облаштування домашнього хозяйства;

— нарахування відсотки за кредиту балансу поточних счетов;

— купівлю будинку на закладной;

— забезпечення безпеки, страхування та пенсійного обеспечения;

— зручну оплату за товари в українських магазинах (адже кредитні картки) й одержання готівки (банкоматы);

— планування особистих фінансів (бюджетні счета);

— допомогу в складанні та використання завещаний;

— кредитування у рассрочку;

— поновлення кредиту (по кредитних картках і овердрафту).

Потреби корпорацій включают:

— пільги за депозитами великого объема;

— великі кредити й інші форми фінансування основного і обігового капитала;

— послуг у рішенні низки адміністративних завдань: виписка рахівниць-фактур, ведення картотеки боргів (факторинг-операции), ведення реєстру акціонерів і платіжної ведомости;

— обслуговування спеціальних областях, особливо у іноземної торгівлі (іноземні біржі, біржові бюлетені, документарні акредитиви, инкассирование);

— бизнес-консультации;

— кредити — у розстрочку, і поновлюваний кредит більше і т.д.1.

____________________.

1. Customer services: vmarketing the competitive environment. — L. — BPP publishing ltd, 1992, p. 219.

Розвиток потреб клієнтів визначає поруч із глобалізацією фінансових та інформацією базі комп’ютерних мереж перспективи розвитку банківського менеджменту. Його важливою складовою і навіть основний стає ринковий менеджмент — маркетинг.

До проблем менеджменту у сфері традиційних банківських послуг CSFB в умовах Молдови можна віднести кредитування бізнесу, подолання кризи неплатежів, освоєння комп’ютерної техники.

Нерідко МП беруть кредити, а повернути кошти що неспроможні, т.к. кошти омертвлены в сировину й на яких складах готової продукції. Зростає прострочена заборгованість. Банки, прагнучи уникнути санкції з боку Національного банку, оформляють неповернення позичок, пролонгацію кредитних договорів. Приріст простроченої заборгованості, у разі, є кредитну емісію і неабияк впливає безпосереднє вплив до посилення інфляційної напряженности.

Неефективна що склалася у Молдові галузева структура видавали кредитів. Більшість кредитів видається підприємствам без певної галузевої спеціалізації, тобто малим підприємствам, переважна більшість яких займається торгово-посередницької діяльністю. У промисловість і сільському господарстві іде лише однієї третину кредитів. Загалом обсязі кредитних вкладень вкрай низька частка (5%) довгострокових кредитов.

Тягар покриття нестачі оборотних засобів підприємств і закупівельних організацій, незалежно від своїх форм власності, лягло на комерційних банків. Неповернення кредитів МП поставив окремі до межі банкротства.

Аби вирішити цієї проблеми банківського менеджменту необхідно, уперших, освоєння процедури перевірки платоспроможності клієнтів за даними постійно обновлюваних банків інформації, по-друге, видача середньоі довгострокових кредитів основі експертної оцінки бізнес-планів, і він, створення агентства бізнесу як гарант по кредитах МП.

Для банків, які нині кредитують переважно виробників сільськогосподарської продукції, потрібні пільги лінією зниження податків на прибуток та розміру обов’язкових відрахувань до фонди, створювані Національним банком.

Фінанси сельскохозяйтсвенных підприємств Молдови було організовано так, що кошти господарств відшкодовували лише мінімальну потреба у товарно-матеріальних ресурсах. Це посилює їх потребу в позикових засобах. Зростання ціни промислову для села ще більше збільшив потреба галузі кредиті. У цьому компенсація зниження відсоткові ставки за надані кредити має здійснюватися рахунок бюджету республіки. Комерційні банки, коли їм не компенсувати знижені ставки за кредит, зазнають збитків або змушені підвищувати плату за позички. Кошти для компенсації знижених відсоткові ставки ефективним сільським виробникам повинні передбачатися з держбюджету. Вартість кредити села повинна увязываться з рівнем ціни що закуповується господарства продукцію на засоби виробництва для АПК.

Доцільно також посилити державний і банківський контролю над збереженням «мінімуму власного капіталу «підприємця. Щойно його обсяг починає зменшуватися, підприємство оголошується банкрутом і припиняє своєї діяльності. Тим самим було гарантується сплата «ліквідаційного «податку і повернення позичок кредиторам: підвищується зацікавленість банків у розширенні кредитування малого бизнеса.

Другої проблеми банківського менеджменту — криза неплатежів. Залік взаємних вимог партнерів через банки вимагає гарантій для комерційних банків від Національного банку України — єдиного регулюючого центру, інструкції якого обов’язкові та єдині всім банків. Інакше жоден комерційний банк стане кредитувати клієнта, «сидячого на картотеці «. Тут лише Національний банк може він роль гаранта з проведення заліку на покриття дебетового сальдо. Маючи кредитами, банк зацікавлений через посередників на підвищення курсу своїх акцій і тим самим втягує кредитні ресурси над виробництво, а біржові операции.

Статутний капітал комерційного банку служить забезпеченням зобов’язань та платоспроможності банку. Якщо він залежний від біржовий котирування, то платоспроможність акціонерного банку залежить стану ринку. Знецінення акцій банків можуть призвести до неплатоспроможності, а клієнтів — до руйнування. Тому фондовий і банковксий ринки, з погляду, слід поділити законодательно.

Доцільно доповнити чинне банківське законодавство зміни, що дозволяє отримання працівниками правоохоронних органів даних про операції за рахунками та інших матеріалів за санкцією прокурора, за рішенням суду. Необхідно, з одного боку, забезпечення банківської таємниці як принципу банківську діяльність, з іншого — забезпечення правопорядку і принцип законності в кредитно-грошових отношениях.

Перерход не від системи розрахунків через рахунки МФО до розрахунків через кореспондентські рахунки, який у низці країн СНД, ні знизити можливості контролю над здійсненням розрахункових операцій із боку Національного Банку та позбавити її значній своїй частині ресурсів. З відкриттям кореспондентських рахунків комерційних банків з’явилася можливість штучно регулювати (переважно збільшувати) обсяг своїх кредитних ресурсів, уповільнюючи розрахунки. Це можуть призвести уповільнення розрахунків, зростанню неплатежів. Зростання неплатежів у Росії інших країн СНД привела і скасування платежів через інкасо (у вигляді платіжних вимог), яка дозволяє здійснювати контролю над перерахуванням коштів платників, і надавати позичку на період здійснення платежу одержувачу средств.

Небувала (до 200%) дорожнеча підприємствам кредитів комерційних банків, з одного боку, і кредитів НБ комерційних банків — з іншого, в Росії та інших країн СНД обумовлена продовженням безмежного кредитування бюджетних витрат. У Молдові необхідно створити гласний механізму контролю за бюджетними видатками з публікацією даних із використанню ресурсів. Це особливо важливо, що Молдові вдалося уникнути зростання бюджетного дефіциту і інфляції. Проте запровадження єдиного обмінного курсу різко погіршить фінансове становище підприємств, які користуються пільгами при імпортних закупівлях, і навіть виступить чинником подорожчання продукції. Очевидно, доцільно збереження декому державних фірм пільгового обмінного курсу з компенсацією їй різниці з допомогою стабілізації валютного фонда.

Розмежування банківської політики щодо відношення до короткотерміновим і довготермінових кредитів передбачає уточнення порядку відображення і щодо оплати позику фінансові результати фирмы.

По короткотерміновим кредитах, що використовуються переважно сферою звернення, розмірів відсотка за кредит може визначатися за принципом «рівень інфляції плюс 3 відсотка », забезпечуючи позитивний рівень відсотка. Проте, комерційних банків, які мають верхніх обмежень за кредит, не виходять цю позитивну ставку. Пропозиція кредитних ресурсів у сферу звернення перевищує попит ними, який дає можливості банкам підвищувати відсоткову ставку.

Довгострокові інвестиції при певної відсоткової ставці за кредит мають інший обмежує верхня межа: «прибуток мінус відсоток за кредит ». За сучасних умов частина відсотка за кредит не більше облікової ставки Національного банку України належить на собівартість продукції підприємств, тобто. підприємства перекладають основну частину і щодо оплати кредит на плечі споживачів. Проте, усе веде до ланцюжку неплатежів, породжує потреба у централізованих кредитах в організацію розрахунків між підприємствами. Отже, за єдиного підході банку до встановленню облікової ставки як короткострокових, так довгострокових кредитів діє механізм прискорення інфляції. При зростанні ставки все більше підприємств потраплятиме до розряду банкротов.

На ринку довгострокових інвестицій з урахуванням зазначеного верхнього обмеження, попит значно перевищує пропозицію на кредити, що поглиблює криза у сфері инвестиций.

Подолання кризи неплатежів за умов Молдови пов’язаний з підвищенням якості маркетингу, укладанням платіжних угод з Росією, Україною, та інші державами СНД, розвитком вексельного обороту. Запровадження попередньої сплати реалізовані товари та не принесе бажаних результатів. Передоплата призведе до того що, що державні кошти використовуватимуться, а постачання товарів чи надання послуг — затримуватися, що погіршить фінансове становище господарських ланок і знову призведе до зростання неплатежей.

Для проведення взаєморозрахунку у комерційних банках банках відкривається спеціальний рахунок із заліку кожному за окремого клиента-предприятия. При визначенні документів, сплати, комерційних банків повинні розподілити картотеку № 2 для держпідприємств. Після цього комбанки виробляють оплату не більше дебіторську заборгованість цього підприємства. Її сума визначається станом балансу імені клієнта й його довідки склад цієї задолженности.

Основою сучасного банківського менеджменту є оптимізація процедури створення банківського продукту і підвищення сервісною привабливості клієнтам. Для цього банк потребує електронної технології обробки данных.

Західні фірми пропонують над ринком Молдови системи для міжбанківських розрахунків. У цьому треба врахувати, що міжбанківські розрахунки, здійснювані через розрахунково-касові центри, немає нічого спільного з що у банківському світі порядком. Для Молдови найперспективніші системи, що дозволяє входитимуть у світові мережі. Проте до цього часу число банків, яким сьогодні потрібні подібні системи, яким вони доступні, невелика. Сиситем внутрішніх розрахунків «операційний день банку «в Молдові діє чимало. Багато банків самостійно замовляли їх розробку, стосовно власним потреб, структурі та можливостям. Одначе жодна їх досі окремо не змогла стати серійним ринковим продуктом.

Для банківського менеджменту за умов Молдови потрібен запроваджуваний «під ключ «серійний програмний продукт, заснований на європейських банківських стандартах, його потенційні клієнти — середні комерційних банків. Завдяки використанню трансакцій та розробки програм мовами «Сі «і «Асемблер «то, можливо доступна висока надійність системи. Витрати на нове обладнання (30−50 тис. доларів) окупляться швидко, т.к. банк не буде більше зазнавати збитків від вкрай повільного проходження платежів. Якщо банк вже користується іншими програмними продуктами, використовується конвертор для перекладу існуючих баз даних, вся операція займає максимум двох днів. Загальна вартість програмного продукту залежить від масштабів діяльності банку та її документообігу, що робить її доступною для будь-яких потребителей.

Додатковим стимулом є те, що фірму перебирає весь комплекс робіт з автоматизації банку, загальної планування і закінчуючи поставкою і монтажем електронного оборудования.

Розширення спектра банківських послуг CSFB передбачає розширення застосування чеків, векселів, сфери взаємного заліку зобов’язань підприємствам, спеціальних кредитів, страхування цих кредитів, селенговые, лізингові, заставних операціях, вексельне обращение.

Банки приймають дедалі більше що у страхуванні валютних ризиків і іноземних інвестицій. У Росії її та інших республіках СНД спекулятивний курс національної валюти до долара зіграв фатальну роль процесі лібералізації цін, коли замість їх структурного зміни стосовно структурі ціни світовому ринку сталося обвальне підвищення действующих.

Найкращою формою гарантії іноземних інвестицій у нинішніх умовах став би пільгове державне страхування інвестицій з зобов’язанням повного відшкодування збитків, якщо справа зрушила з вини кредитора чи одержувача кредитів. Держава у своїй перебирає відповідальність перед іноземними інвесторами за стан справ у національної економіці. Функції гаранта виконує спеціально створена страхової компанії по іноземним инвестициям.

Менеджмент банку також пов’язані з обслуговуванням товарних, фондових, валютних бірж: фінансуванням розвитку з їх інфраструктури, впровадженням способів прискорення розрахунків, створенням інформаційних мереж для брокерів. Для банку кредитування біржових операцій найвигідніше, бо тут кредитні ресурси обертаються з максимальною швидкістю, приносячи найвищі дивіденди. Тому ефект від участі об'єднання бірж з банками в холдингові фінансові компанії дуже велик.

На відміну від країн Європи, де на кількох ринку нерухомості діють вузькоспеціалізовані фірми, комерційних банків Молдови бачать своєї ролі не лише у посередницьких операціях, а й у інвестуванні у цей сектор. Для реалізації об'єктів незавершеного будівництва доцільно освіту спеціальної біржі і фонду фінансування, акціонерами і вкладниками якого міг би бути і зарубіжні фирмы.

З, А До Л Ю Ч Є М І Е.

У Молдові, їхньому фінансові ринки, виникла ситуація, коли пропонування й попит за загального нерозвиненості ринку перебувають у приблизно однаковому рівні. Така ситуація є нестійкою й перехідною. При посиленні тенденції до формування «ринку покупців «буде затребуваний світовий досвід у сфері формування ринку фінансових послуг, розширення ЄС їх асортименту і шляхом створення банківської индустрии.

Принципи організації та функціонування банківської системи переходити від адміністративно-командної системи управління до ринкових відносин зазнали істотні зміни. Прийняті Молдові закони про банки і банківську діяльність і Національного банку Молдови реалізує прийнятий у більшості розвинутих країн принцип дворівневого побудови банківської системи, що включає у собі Національний банк Молдови, Банк Зовнішньої торгівлі, Ощадний банк і комерційних банків, покликані здійснювати на договірній основі касове, кредитно-розрахункове й інша банківське обслуговування юридичних граждан.

З початку 1990;х років відбувається зростання кількості комерційних банків. Зі збільшенням числа банків значно посилилася між ними. Проте, поколишньому, акцентувала робиться на вдосконалення традиційних «банківських «методов.

Після кількісного насичення банківській секторі Молдови починається процес випереджаючого зростання національних інтересів та регіональних банков-лидеров, ліквідації дрібних банків, поглинання їх великими банками, злиття банків з іншими структурами — тобто процес концентрації банківського капіталу, збільшується розрив банками-лидерами й іншими банками. Намітився процес стирання різниці між галузевими й дуже званими «старими банками ». З’явилися банки, ефективно обслуговуючі великих клієнтів, виділилися банки-лідери у сфері валютних і фондових операцій, а також зовнішньоекономічних связей.

Банківський менеджмент, чи керування фінансовими ресурсами банку, охоплює систему принципів, методів, форм і прийомів регулювання ринкового механізму області банківських фінансів з метою підвищення конкурентоспроможності суб'єктів господарювання, зокрема і банков.

При малому бізнесі керувати фінансами досить кваліфікації бухгалтера чи економіста, т.к. фінансові операції не за рамки звичайних готівкових і безготівкових розрахунків. За середнього показника великому бізнесі формується великий потік капіталів і, великий масив споживачів продукції (робіт, послуг), причому переважають фінансові операції, пов’язані з інвестиціями, рухом і збільшенням капіталу (траст, лізинг, селенг тощо.). Для управління банківськими фінансами потрібні висококваліфіковані фахівці з галузі фінансового бізнесу, володіють особливої галуззю менеджмента.

Удосконалення банківського менеджменту має своєю метою: 1) збільшення обсягу які надають клієнтам банку послуг; 2) зниження витрат та втрат від неповернення кредитів; 3) підвищення цін які ці послуги у зв’язку з підвищенням їх якості й надійності. Останній варіант за умов конкурентного ринку навряд чи приемлем.

Зниження витрат і гіркоту втрат пов’язаний з підвищенням рівня автоматизації, скороченням накладних витрат, страхуванням банківських ризиків тощо. Роста обсягу надання послуг можна досягнути у вигляді збільшення частки котрий обслуговується ринку, виходів налаштувалася на нові ринки і наданням якісно нових услуг.

Формування «ринку покупця «у такому специфічною області, який є ринок фінансових послуг, й створення банківської індустрії у західних країнах сприяло проникненню концепції менеджменту і маркетингу в фінансова сфера й виникнення банківського менеджменту і маркетингу. У Молдові аналогічні процеси охопили більшою мірою торгівлю й у меншою, фінансова сфера. Тому можна говорити про зародження банківського менеджменту тільки базі освоєння накопиченого світового досвіду у цій области.

Діяльність проаналізовані різні організаційні структури, використовувані у комерційних банках при американсько-англійській і континентальної європейської системах. І на цій основі зроблено рекомендації для вибору найбільш раціональної структури банками Молдовы.

У цьому враховується кллассификация етапів розвитку банківського менеджменту, основу якої - розмаїття фінансових послуг, технологія їх надання і рівень інтеграції різних фінансових институтов.

Робота комерційного банку з організації філії є узгоджений процес з НБМ. У дипломної роботі систематизований досвід практичної роботи з організації філій з урахуванням встановлених відповідними інструкціями НБ требований.

Після регистации філії та молодіжні організації самостійної роботи філії з клієнтами перед головний конторою виникає запитання координації діяльності філії у межах загальної філіальної політики. Залежно від вибору філіальної стратегії відносини філій головний контори можуть будуватися за різними схемами, які повинні гарантувати аналіз діяльності філій і вжиття заходів оперативно керувати. За підсумками методики аналізу діяльності філій і принципів управління філіями завдяки головній конторі комерційного банку формується штатне підрозділ, безпосередньо яке здійснює координацію діяльності филиалов.

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛИТЕРАТУРЫ.

1. Закон «Про Національного банку Молдови ». Прийнято 21 липня 1995 р. № 548- XIII.

2. Закон «Про фінансові установи ». Прийнято 21 липня 1995 р. № 550-XIII.

3. Закон «Про банки та надійної банківської діяльності «.

4. Customer services: marketing the competitive environment. — L.: — BPP Publishing ltd, 1991.

5. Management in Banking. — L.: — BPP Publishing Lid, 1990.

6. Joseph F. Sinkey Commercial Bank Financial Management — 4 th ed. — N.Y.: Macmillan Publ. Co., 1992.

7. Phitip Kotler Marketing Management: Analisis, Planning, Implementation and Control — 6 th. — N.Y.: Prentice Hall, 1988.

8. J.P.Peter, J.H.Donnelly Marketing Management — @nd ed. — BPL, 1989.

9. Fundamentals of Marketing, 3rd ed. — N.Y.: Mc Grew-HILL, 1982.

10. MARKETING 90−91 — Dushkin Publishing Co., 1990.

11. Нові явища у сфері фінансових послуг у промислово розвинених капіталістичних країнах. — М.: ІНІСН, 1989.

12. В. М. Усоскин. Сучасний комерційний банк: управління економіки й операції. — М.: 1993.

13. Американський капіталізм у роки… — М.: 1986.

14. А. М. Сарчев. Провідні комерційних банків у світовій економіці. — М.: Фінанси і статистика, 1992.

15. Маркетинг зовнішньоекономічної діяльності. Термінологічний словник. — М.: Міжнародні відносини. 1992.

16. Б. Г. Федеров. Сучасні валютно-кредитні ринки. — М.: Фінанси і статистика. 1989.

17. В. В. Шахов. Введення ЄІАС у страхування. — М.: Фінанси і статистика. 1992.

18. Едвін Дж. Долан, Колін Д. і Розмарі Дж. Кэмпбеллы. Гроші, банківську справу і грошово-кредитна політика. — М.: СПб, 1993.

19. Спіцин В.О., Спіцин Я. О. Маркетинг у банку. — До.: 1993.

20. США: ринок споживчих товарів та послуг. — М.: Наука. 1983.

21. Сучасний маркетинг. Під ред. В. Е. Хруцкого. — М.: Фінанси і статистика, 1991.

22. Банківська справа. Під ред. О. И. Лаврушина. — М.: Банківський і біржовий научно-консультационный центр, 1992.

23. Англо-російський словник з економіки і фінансів. — СПб: Економічна школа, 1992.

24. Ф.Котлер. Управління маркетингом. П. С. Завьялов, В. Е. Демидов. Формула успіху — маркетинг.

25. А. А. Галкин та інших. Капіталізм сьогодні: парадокси розвитку Семенов Я. А. Операції комерційного банки з цінними паперами. — М.: 1993.

26. Мартинова О. И. Банки над ринком цінних паперів. — М.: 1994.

27. Журнал «Ринок цінних паперів », 1994, № 7,9,18,19,20.

28. Петраков Н. Я. Фондовий портфель. — М.: 1992.

29. Колесников А.І. Банківська справа. 1993, СПб.

30. Основи банківську діяльність для підприємців та комерсантів. — М.: 1993.

31. Долан Едвін Дж. Гроші, насип і грошово-кредитна політика. СПб 1994.

32. Самуэльсон П. Економіка. — М.: 1964, гол. 3,15,16,17.

33. Волинський В. С. Кредит за умов сучасного капіталізму. -М.: Фінанси і статистика, 1991.

34. Федеров Б. Г. Сучасні валютно-кредитні ринки. — Мю: 1989.

35. основні напрями кредитної політики у сучасних умовах. — Гроші були й кредит, 1990 № 12.

36. Банківська справа. Під ред. О.Лаврушина. — М.: 1993.

37. Словник-довідник банківських термінів. Близнюк В. Ф. та інших. — Мінськ, 1989.

38. Голубович А. Д., Ситник А. В., Хенкин Б. Л. Управління банком. — М.: 1992.

39. Миловидов В. Д. Сучасне банківську справу (Досвід США). — М.: 1992.

40. Дмитриев-Мамонов В.А., Евалин З. П. Теорія і практика комерційного банку. — М.: 1992.

41. Спіцин В.О., Спіцин Я. О. Маркетинг у банку. ЦММС «Писиайп «1993.

42. Мотовилов О. В. Банківська і комерційне кредитування і фінансування інновацій. СП-Б, 1994.

43. Валдайцев Є.В. Ризики економіки та їх страхування. СП-Б. 1992.

Показати весь текст

Заповнити форму поточною роботою