Історія страхування

Всемирная история.

Початкові форми страхування виникли у глибокій давнини. Ще рабовласницькому суспільстві були добровільні угоди, у яких можна розрізнити риси сучасного договору страхування. Найдавніші правила страхування, які дійшли до нас, викладені у однієї з книжок Талмуда.

Історію страхування починають дедалі частіше з XIII століття і пов’язують із розвитком мореплавання Італії. Вже страхування розглядалося як фінансову діяльність, спрямовану відшкодування збитків.

Тим більше що операції, у яких віддалено проглядалися початку страхової діяльності, виникли в Шумері (область в Месопотамії — Дворіччі, нині Південний Ірак, де у 4−3 тисячолітті до нашої ери сформувалися перші класові держави Кр, Урук і Лагаш); тамтешнім торговцям видавалася фінансова гарантія чи сума грошей (у вигляді позики або створення загальної каси) за захистом їхніх інтересів у разі втрати вантажу під час перевезення…

Пізніше, у Вавилоні (стародавнє місто в Месопотамії, в ХIХ-XI ст. до зв. е. столиця Вавилонії), з’явилися особливі групи «торговцев-заемщиков », що давали позику своїх колег, вирішили «пуститися в довге подорож «(у такий спосіб називали тоді операції з імпорту-експорту) і вимагали грошей у разі крадіжки чи втрати товару під час перевезення.

Морська торгівля, яка розвивалася все швидше до Середземномор’я, розвитку початкових форм страхування. Ця практика поширили в Афінах, що я свідчив у свої роботи Демосфен (близько 384−322 до зв. е.; афінський оратор); торговець, який одержав позичку, повертав його може лише у разі завершення свого підприємства (подорожі), цьому він повертав на 30% багато грошей, ніж обіймав. Відсоток — драконівський. Це, звісно, ще страхування, але загальні початку, зокрема у тому, стосовно розміру ставки, є.

У античному світі працівники, зайняті на таких будівництвах, як єгипетські піраміди, замок Соломона (близько 970−931 е.) тощо., організовували каси взаємодопомоги на користь тих із своїх колег чи його сімей, які отримували каліцтва чи гинули внаслідок від нещасного випадку.

За часів Римської Імперії представники влади самі ставали гарантами певних ризиків, підписуючи особливі протоколів із постачальниками і торговцями, які брали він зобов’язання постачати легіонерів хто в Іспанії; відшкодування збитків втратою судів, які перевозили зброя терористів-камікадзе і товари життєзабезпечення, у разі військових дій або шторму, Для тривалих маршрутів по Середземного моря користувалися й практикою надання позичок: від 50% і від оцінної вартості вантажу і судна (usura infinitae).

У разі економічного зростання, що спостерігалося кінці XII — початку XIII в., Римська католицька церква, обладавшая практично необмеженим впливом, не могла залишатися осторонь від зростання практики ссужения грішми і розвитку лихварства.

У 1234 р. декретом папи Григорія IX забороняються усі фінансові операції, пов’язані з лихварством: відповідно до принципами Святого Письма. Проте, розуміючи необхідність позичок і позик у розвиток економіки, церква згодом трохи змінює своє рішення, дозволяючи лихварство, але з розумними ставками, відкривши шлях появи теорії «розумної ставки »: одержуване винагороду має бути пропорційно послузі, наданою в такий спосіб торговцю, особі, взявшему позичає, чи будь-якій іншій господарюючому суб'єкту, із застереженням, що «вносити не треба гроші у зростання ближньому родичу своєму » .

Забороняючи і обмежуючи лихварство, церква могла сильно утруднити розвиток морської торгівлі. Але дії церкви сприяли становленню ефективну систему захисту від ризику — появі страхового договору. Після першого рішення .церкви торговцы-банкиры намагалися обійти формальний заборона, У вашій книзі «Золото і спеції «Жан Фав'є наводить розповідь генуэзца Бенедетто Захарії; в 1298 р. він продав понад 34 тонн тальфийской солі своїх співвітчизників. Вантаж мав бути його доставили Брюгге, У тому ж самому договорі було зазначено, що Захарія зобов’язується знову купити весь вантаж з його прибуття до порту призначення за ціною, обумовленої заздалегідь, але вище, ніж ціна продажу. Отже між портом відвантаження та призначення Захарія ризикував лише судном. Різниця між ціною повторної купівлі й продажу є іншими інтересами, як ціною ризику і заміняє відсоток на позичку, заборонений церквою. Через такі схеми торговці, мореплавці і позичальники також сприяли народженню страхового договору.

Перевізники платили торговцям чи банкірам «ціну ризику «- додаткову суму залежно від типу корабля, вантажу і тривалості перевезення. «Ціна ризику «отримав назву страхової премії (від латів. Ргеаmium).

Так народилася професія страховика.

У 1559 року сер Nicholas Bacon, відкриваючи перше своє засідання англійського парламенту правління королеви Єлизавети, сказав: «Нехай краще кожен розумний купець, який на той подорож, повне небезпек, розлучиться з часткою грошей, щоб мати решту сохранной».

Страхування ніж формою взаємодопомоги виникло на зорі людства. Його прототипом вважаються позикові операції античних греків. Ще Демосфен писав про такої практики у морській торгівлі древніх. Позички видавали для оренди корабля. Потім, у разі успішного плавання, повертали з 17 відсотками, або повертали зовсім, коли, бувало лихо на море. Відсоток було встановлено настільки високий, що накопичений капітал можна було використовуватиме покриття морських лініях.

Схожі з сучасними страхові компанії були союзи селян для взаємного забезпечення у разі пожеж чи падежу худоби, вперше які у Ісландії в XII столітті. Спілки перебували зазвичай з 20-ти заможних селян. Що стосується нещастя частина збитку оплачувалася матеріалами і клубною роботою, частина — грошима. Ісландські союзи не набули поширення у Європі, де понад популярним було морське страхування. Відомо, що у 1300 року, у Бельгії, практикувалися прямі оплати морських лініях за страхову премію. Наступного столітті було встановлено страхові тарифи на регулярні плавання з Лондона на континент і навпаки. Розвивалася страхове законодавство, і у документах 15 століття ми зустрічаємо грунтовно розроблений звід страхового законодавства на той час. У 1601 року під час Парламенті Англії створено комісію з вирішенню спірних питань контрактів морського страхування. У 1680 року у Англії відкривається перша група у історії компанія зі страхування від вогню. Страховий бізнес стає популярним і найвигіднішим.

Наступним чудовим кроком розвитку страхової справи стала поява у Європі на кінці 15 століття товариств взаємного страхування — про вогневих товариств (Brangilden) — унікальність яких некомерційних утворень відзначено великим теоретиком страхування німецьким професором А. Манэсом, який писав в 1910 р.: «Акціонерні суспільства застосовуються майже в усіх галузях економіки. Взаємні суспільства — майже у страхуванні». А кінця XVII століття з’являються акціонерні компанії. Перша така компанія — «Голландско-остиндское товариство» — було засновано 1602 року. Проте, через відсутність точних наукових методи ведення статистики про нещасних випадків, розмірах нещасть, смертності тощо., страхування залишалося хоч і прибутковим, але досить ризикована справа. Тільки на сьогодні, коли страхову справу тримає в озброєнні сучасні методи економічного, статистичного аналізу, детально розроблений звід страхового законодавства, правила страхування, Можете сміливо довіритися страхової компанії.

Історія страхування в России.

Початок виникнення у Росії інституту страхування належить до кінця XVII століття, як у 1786 року Імператриця Катерина ІІ повеліла Державному Позикового Банку виробляти переважають у всіх містах страхування кам’яниць, які у заставі у банку. Таке страхування поширювалося на фабрики і.

У 1797 року Імператор Павло I про повелів заснувати при Державному Банку особливу страхову контору прийому на страх товарів. У 1826 року з ініціативи Державної Ради була створена спеціальна комісія, до якої ввійшли визначні громадські діячі Росії (барон Л. И. Штиглиц, адмірал Н.С.Мордвинов). У її діяльності було створено акціонерне страхувач — «Російське страхове від вогню суспільство «зі статутним капіталом 4 млн. рублів, що з 1827 року став проводити свої операції з прийому на страх від вогню будівель чи іншого нерухомого майна.

Завдяки успішній діяльності Першого Товариства в 1835 року з’являється нова галузь страхування — страхування життя і довічних доходів. Ці операції проводило страхувач «Життя » .

У цьому року було створено «Друге Російське Страховое від вогню Суспільство «зі статутним капіталом 1,5 млн. рублів.

З установою «Російського Транспортного і Страхового Товариства «Росія отримала перше транспортне страхування, морське і сухопутне, із видачею позичок під товари, що викликало пожвавленню торгівлі, і додало транспортному справі стабільність. Пізніше Суспільство стало проводити операції, і зі страхування від вогню.

Страховое Товариство «Саламандри «займалося страхуванням від вогню, та був і операціями транспортного страхування, страхування від нещасних випадків і життя.

Не варто ХІХ століття у Росії створено і інші страхові організації. У тому числі «Московське Страховое від вогню Суспільство », «Російське Страховое від вогню Суспільство », «Російський Ллойд », «Варшавське Страховое від вогню Суспільство », «Північне », «Росія », «Турботливість », «Надія » .

Іноземні страхові компанії допустили з Росією лише у останнє десятиліття ХІХ століття («Нью-Йорк », «Эквитебль », «Урбен », «Генеральне Суспільство ») і зі страхування життя і страхуванню від нещасних випадків.

Технічна, юридична ні економічна науки був із успіхом долучені до страховому справі й одержали блискуче розвиток. Найкращі математики, інженери, юристами й економістами працювали у правліннях страхових товариств створення наукових методів страхування. Завдяки їхньому старанням у Росії почали з’являтися перші страхові журнали: «Страховий збірник «(з 1880 р.), «Страхові відомості «(з 1890 р.), «Страховое огляд «(з 1899 р.). Організовувалися міжнародні конгреси, виставки, і з'їзди.

Акціонерні суспільства сприяли створенню таких установ як «Імператорська Російське Пожежне суспільство », «Суспільство страхових знань », котрі почали академіями пожарно-страхового справи.

Російські страхові суспільства грали значної ролі у розвитку міжнародних економічних відносин через передачу своїх ризиків перестрахування закордонним товариствам й отримання від нього ризиків перестрахування.

Особливо яскраво діяльність страхових товариств проявилася у розвитку теорії та практики організації страхування життя. Воно розглядалося як важливе досягнення економічної думки, тому поширення цієї ідеї вважалося як бажаним, а й необхідним справою.

Першим законодавчим актом страхування був декрет Ради народних Комісарів (РНК) РРФСР від 23 березня 1918 року «Про заснування здійснення державного контролю з усіх видами страхування, крім соціального ». Декрет заснував Рада з питань справам страхування під керівництвом Головного Комісара.

Крім контрольні функції. Рада має був проводити «нову страхову політику, яка дозволяла наближення для потреб найбідніших класів населення, усунення шкідливою для народного господарства конкуренції страхових товариств та установ, звернення надлишків чистий прибуток у скарбницю і, взагалі, пошук нових засобів підвищення доходів скарбниці від страхової справи » .

28 листопада 1918 року декретом РНК «Про організацію страхової справи у складі республіці, страхування у всіх його видах і формах було оголошено державної монополією. Усі приватні страхові нашого суспільства та організації (акціонерні, пайові і взаємні) ліквідовано, які майно оголошено надбанням республіки.

Виняток із державній монополії було зроблено тільки до взаємного страхування рухомості і товарів кооперативних організацій.

У 19-му році скасували страхування життя, а 1920 року — державне майнове страхування. Їм змінюють прийшла організована державна поклик допомагати потерпілим від стихійних лих.

1921;го року розпочався перехід до новою економічною політиці (НЕП). Стали налагоджуватися економічних відносин у вигляді товарообміну між містом і селом, стало розвиватися грошове і кредитне звернення, що створило передумови на відновлення страхування.

Селянство був зацікавлений у страхуванні майна від вогню, а худоби — від падежу, тобто у види страхування, хто був широко розвинені в дореволюційної Росії.

6 жовтня 1921 року було прийнято декрет РНК «Про державне майновому страхуванні «, який передбачав «організувати переважають у всіх місцевостях РРФСР… державне майнове страхування приватних господарств від… пожеж, падежу худоби, градобития рослинних культур, і навіть аварій шляхах водного і сухопутного транспорту » .

Названим декретом було відтворено старе страхування, розширено його сфера і змінено ряд умов.

Обов’язковою окладным страхуванням в селі з кінця 1921 року охоплювалися будівлі, худобу, посіви. У цьому будівлі від пожеж мали страхуватися скрізь, а худобу від падежу і посіви від градобития — лише у губерніях, де було рішення місцевих органів влади.

1921;го року були створені Головне управління державного страхування у складі Наркомфина і страхові органи на місцях.

Органи Держстраху здійснювали своєї діяльності за принципами господарського розрахунку. Держава, виділивши Госстраху потрібні кошти, ніякої відповідальності по страховим операціям не несло.

6 липня 1922 року у розвиток декрету від 6 жовтня 1921 року РНК ухвалила спеціальну постанову, яким надав Госстраху право проведення добровільного страхування життя, страхування від нещасних випадків, загрожують життю і здоров’я покупців, безліч «необнимаемых обов’язковим соціальним страхуванням » .

Особисте страхування почав розвиватися тільки після здійснення країни грошової реформи, забезпечила стійкість радянських грошей. У результаті реформи було запроваджено змішане страхування життя, потім — страхування від нещасних випадків (індивідуальне і колективне), страхування пасажирів.

Розвиток дослідницько-експериментальної і вдосконалення державного страхування наступних етапах визначалося загальної економічної політикою СРСР. Було введене обов’язкове страхування майна кооперативних організацій, включаючи страхування майна колгоспів. З 1929 року у 1931 рік проводилося обов’язкове страхування державної промисловості.

У період Великої Великої Вітчизняної війни кошти державного страхування використовувалися на військові потреби.

У післявоєнний період переглядаються проведення практично всіх видів особистого та майнового страхування з метою поліпшення організації страхової справи.

Вжиті зміни й у організаційних структурах Держстраху. З 1947 року зі складу Держстраху СРСР виділилося Управління іноземного страхування СРСР (Інгосстрах СРСР), як самостійна госпрозрахункова організація. До 1958 року система Держстраху була жорстко централізованої, і з 1958 року страхову справу передана у ведення міністерств фінансів союзних республік.

У 1956 року введено ці нові Правила змішаного страхування життя.

указом президії Верховної ради СРСР від 28 серпня 1967 року «Про державне обов’язкове медичне страхування майна колгоспів, введено ці нові умови страхування.

У страхуванні населення дедалі більше зростала роль добровільного страхування. З 1968 року в дію безготівкова форма сплати страхових внесків через бухгалтерії підприємств і закупівельних організацій, що сприяло бурхливого розвитку операцій із особовому страхуванню громадян.

У 60−70-ті ж роки були запроваджені: страхування дітей, страхування до одруженню, нові правила страхування домашнього майна України та транспортних засобів.

У 1973 року підвищити страхове забезпечення зі страхування будівель.

У 1986;87 роках з’явилися нові види страхування населенню і: комбіноване страхування автотранспорту, багажу і пасажирів (автокомби), страхування школярів та дітей від нещасних випадків, страхування з одному договору будівель і домашнього майна, страхування виробів із дорогоцінних металів і каміння, колекцій, унікальних і антикварних виробів, страхування майна орендних і фермерських господарств, страхування майна осіб, котрі займаються індивідуальною трудовою діяльністю.

У 1989 року введено добровільне страхування майна державних підприємств і закупівельних організацій, що працюють у умовах госпрозрахунку.

Державне страхування проводилося з урахуванням законодавства Союзу РСР, правив і інструкцій, видаваних Мінфіном СРСР.