Висновки. 
Банківські операції

У результатi дослiдження теоретичних аспектiв розвитку ринку банківських послуг, а також сучасних тенденцій розвитку банківських послуг та інновацій, можна зробити ряд висновкiв, головними сере яких є:

• 1. На основі проведеного дослідження теоретичних підходів до визначення сутності поняття банківська послуга зроблено висновок, що необхідним є розмежування понять «банківська послуга», «банківська операція» та «банківський продукт». Так, банківська послуга являє собою регламентовану сукупність фактичних і юридичних дій, здійснюваних банком на замовлення клієнта на основі платності, спрямованих на задоволення потреб останнього. У свою чергу, банківські операції - технологічний процес, спрямований на використання наявних потужностей відповідних підрозділів банків для реалізації відповідного банківського продукту. Банківський продукт — комплекс взаємопов'язаних послуг і операцій банку, спрямованих на задоволення потреб клієнтів в окремих видах банківської діяльності.
• 3. На основі вивчення економічної літератури ми виділили найбільш істотні фактори, що впливають на розвиток ринку банківських послуг, і об'єднали їх в 4 групи: економічні (економічна ситуація в країні, рівень доходів населення); державно-правові (законодавча і нормативна база, державна політика в банківській сфері, податкове навантаження, умови конкуренції); соціальні (довіра до банків і банківської системи в цілому, фінансова грамотність населення, соціально-демографічні тенденції); маркетингові (розвиток банківської інфраструктури, розвиток інформаційних технологій) науково-технічні (розвиток банківської інфраструктури, розвиток інформаційних технологій).
• 4. Досліджено різні підходи до трактування інфраструктури ринку банківських послуг на основі чого дано визначення поняття інфраструктура ринку банківських послуг як сукупність взаємодіючих організаційно-правових форм, які обслуговують формування попиту та пропозиції, а також створюють умови для купівлі та продажу банківських послуг через кредитно-фінансові інститути.
• 5. Узагальнено розуміння сутності ринку банківських послуг, а зокрема запропоновано під банківським ринком слід розуміти тільки ті ринки, які є специфічно банківськими, а саме: ринки банківських послуг. Він являє собою дуже складне утворення, що має дуже широкі межі і складається з безлічі елементів. Це зумовлює множинність критеріїв розмежування структурних елементів ринкової системи.
• 6. Проаналізовано особливості розвитку міжнародного ринку банківських послуг, а зокрема ринку банківських послуг країн Центральної та Східної Європи та країн СНД. Також визначено основні проблеми входження України в міжнародний ринок фінансово-банківських послуг, зокрема такі як: невизначеність політики держави щодо інтеграції банківської системи України з банківськими системами інших країн; державне кредитування тасубсидування експорту сприяє оперативному проведенню банками зовнішньоторговельних операцій; зростання обсягу експортно-імпортних операцій, збільшення іноземного інвестування привертають особливу увагу до проблеми зниження ризику з іноземною валютою; постійне коливання валютних курсів обумовлює щоденні зміни у банківському балансі нарахованих валютних доходів і витрат у гривневому еквіваленті.
• 7. Проведено аналіз сучасних тенденцій розвитку вітчизняного ринку банківських послуг, який показав, що сьогодні на ринку банківських послуг України переважають кредитні та депозитні послуги, тобто традиційні над нетрадиційними. Проаналізовано основні напрямки кредитування українських банків та виявлено, що це споживче кредитування, а в сегменті юридичних осіб — це торгівля, оскільки для цієї сфери діяльності найбільш характерна наявність касових розривів у платежах — це торгівля фруктами, овочами, лікарськими препаратами, автозапчастинами, нафтопродуктами та газом, сільськогосподарська діяльність. Також виявлено, що реальні ставки за кредитами є дуже високими та коливаються в межах від 35 до 60% річних, що зумовлено дорогими ресурсами і низькою кредитоспроможністю позичальників.
• 8. Аналіз депозитних послуг показав, що в сьогоднішній ситуації, коли банки не мають можливості залучати ресурси на міжнародних ринках капіталів відбувається підвищення ставок за депозитами до 23−24% річних та запровадження різних депозитних програм, в тому числі і строком на 7 днів, що свідчить про нестачу ліквідних ресурсів банку та послаблення фінансової стійкості.
• 9. Здійснено ґрунтовний аналіз пропозиції нетрадиційних та інноваційних продуктів на ринку банківських послуг, а також виокремлено найбільш ефективні послуги для України, а саме: видача одним банком кредитів іншого банку; мобільний еквайринг, як напрямок з виконання вимоги про встановлення платіжних терміналів у торгових точках; платіжний сервіс длядітей, як напрямок виховання власних клієнтів банку; електронні гаманці засновані на біометричних даних тощо.
• 10. Обгурнтовано рекомендації щодо удосконалення депозитної діяльності, зокрема запропоновано розширити спектр банківських послуг, які б надавалися в комплексі із депозитним обслуговуванням, зокрема: ведення пенсійних рахунків, бухгалтерський облік операцій, нарахування та сплата податків, оплата комунальних послуг, розрахунки заробітної плати та інші. Також запропоновано підвищити ефективність реалізації депозитної політики в частині використання рекламних акцій, досвіду та професійної майстерності банківського персоналу, ініціативи та зацікавленості, адже ці фактори чинять неабиякий вплив на створення іміджу банківської установи, підтримання її репутації та довіри серед існуючих та потенційних клієнтів.
• 11. Запропоновано запровадити мерчандайзинг у сферу депозитної діяльності, який дозволить вирішити наступні питання: удосконалення асортименту депозитних продуктів у відповідності із потребами та запитами існуючих та потенційних клієнтів; контроль за якістю надання депозитних послуг з точки зору швидкості, зручності, мобільності, можливості надання додаткових супроводжувальних послуг, а також культури обслуговування; забезпечення наявності в асортименті продуктів, на які існує попит на ринку та постійне його оновлення відповідно до зростаючих потреб клієнтів; проведення аналізу цінової стратегії банків-конкурентів та надання рекомендацій щодо оптимальної цінової політики на депозитні продукти і послуги; планування ефективного розташування точок продажу банківських продуктів (філій, відділень банку), а також раціонального розташування відділів та обладнання для продажу банківських продуктів клієнтам банків.
• 12. В частині кредитних послуг запропоновано використання овердрафту на єдиному рахунку, що дозволить збільшити число каналів продажів кредитних продуктів. Наприклад, при відкритті єдиного поточного рахунку з овердрафтом банк може ініціювати проведення всіх необхідних дій для розгляду заявки на споживчий кредит. Схвалити один невеликий лімітнаприклад, на кредит у формі овердрафту і другий великий ліміт — на споживчий кредит.
• 13. З метою активізації кредитування реального сектору економіки запропоновано створити спеціалізовані банки розвитку враховуючи досвід Китаю, які б здійснювали середньо-і довгострокове кредитування урядових проектів за нижчими ставками за аналогічні кредити в звичайних комерційних фінансових структурах.
• 15. Обгрунтовано необхідність розробки інноваційної стратегії розвитку банківських послуг та запровадити наступні інновації: створити у своїх відділеннях банків інформаційний куток із сенсорним екраном під назвою, наприклад «Відкритий банк», де клієнт зможе подивитися результати діяльності банку та прослідкувати основні грошові потоки, напрямки розміщення кредитних коштів, що значно підвищить довіру до банку. Також, в цьому напрямку доцільно запровадити інновацію «керування частиною прибутку банку отриманого від операцій з клієнтом».
• 16. В напрямку розширення ринку банківських послуг на сільське населення запропоновано розробити механізм надання роздрібних поштовобанківських послуг, а зокрема залучення депозитів (в першу чергу ощадних), надання споживчих кредитів, грошові перекази, створення можливостей зняття готівки з карткових рахунків (що пов’язано із відсутністю банкоматів на селі). Окрім цього, доцільно при видачі пенсій пенсіонерам, виплати соціальної допомоги проводити роз’яснювальну роботу щодо розвитку фінансової грамотності. Така робота може вестися через розповсюдження спеціальних газет, які серед старшого населення мають високу популярність.