Банки

Глава 1. Походження, суть і функції банков.

Происхождение банков.

Слово «банк» походить від італійського «banco» і означає «стіл». Попередниками банків були середньовічні міняйли — представники приносить чималі грошіторгового капіталу; вони приймали грошові вклади у купців і спеціалізувалися на обміні грошей різних міст і більш. Згодом міняйли використовують ці вклади, і навіть власні кошти для видачі позичок й отримання відсотків, що означає перетворення змінював в банкиров.

У XVI — XVII ст. купецькі гільдії низки міст (Венеції, Генуї, Мілана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) створили спеціальні жиробанки для здійснення безготівкових розрахунків між своїми клиентами-купцами. Жиробанки вели розрахунки між своїми клієнтами у спеціальних грошових одиницях, виражених у певних вагових кількостях шляхетних металів. Свої вільні кошти жиробанки надавали позичку державі, конкретних містах та привілейованим зовнішньоторговельним компаниям.

У Великобританії капіталістична банківсько системо виникла XVI в., причому банкіри вийшли з середовища або золотих справ майстрів (наприклад, піонер банкірського промислу у Лондоні - Чайльд), або купців (ряд провінційних англійських банкірів спочатку були торговцями мануфактурою та інші товарами). Перший акціонерний банк (Англійський банк) було засновано в 1694 р., отримавши наперед від уряду має рацію випуску банкнот.

Банки — особливий вид підприємницької діяльності, що з рухом позичкових капіталів, їх мобілізацією і розподілом. На відміну від позичкового капіталіста (рантьє) банкір є різновид капиталиста-предпринимателя. Промислові капіталісти вкладають свій капітал в промисловість, торгові - в торгівлю, а банкіри — в банківське справа. Позичковий капіталіст надає в позичку власний капітал, банкіри оперують переважно чужими капіталами. Доходом позичкового капіталіста є позичковий відсоток, а доходом банкіра — банківська прибуток (відсоток, прибутки від цінних паперів, комісійні і пр.).

Банки виконують у ринковому господарстві такі важливі функції:. посередництво у кредиті буде між грошовими і функціонуючими капіталістами;. посередництво в платежах;. мобілізація грошових доходів населення і заощаджень і перетворення в капітал;. створення кредитних знарядь обращения.

Посередництво банків кредиті усуває всі перепони, які стоять по дорозі до прямому кредитування. Банки мобілізують вклади різних ж розмірів та різної терміновості, тому можуть надавати функціонуючим капіталістам кредити на необхідних них суми і потрібні терміни. Разом про те, спеціалізуючись на віданні кредитних операцій, банки мають можливість добре визначати кредитоспроможність своїх заемщиков.

З посередництвом у кредиті міцно пов’язана інша функція банків — посередництво в платежах. У своїх операцій промисловим і торговим капіталістам доводиться займатися веденням каси: прийомом грошей від клієнтів — і виплатою їх, зберіганням готівки, записом всіх грошових надходжень і видач на відповідні рахунки тощо. Виступаючи у ролі посередників в платежах, банки беруть він виконання всіх таких операцій на свої клієнтів. Промислові й торгові капіталісти зацікавлені у банківському посередництві в платежах, оскільки концентрація грошових операцій та розрахунків у банках скорочує Витрати зміст штату касирів, бухгалтерів і рахівників і т.п.

Особлива функція банків — мобілізація грошових доходів населення і заощаджень і перетворення в капітал. Різні класи і бідні верстви суспільства отримують грошові доходи, частина яких короткочасно чи довго акумулюється палестинцям не припиняти витрат. Ці грошові доходи громадян та заощадження власними силами не є капіталом за відсутності банків та інших кредитних установ перетворювалися в мертве скарб. Банки (і навіть інші кредитні інститути) мобілізують ці грошові доходи і доходи заощадження у вигляді внесків, в результаті що вони перетворюються на позичковий капітал. Останній банки надають промисловим і торговим компаніям, що використовують одержані від банків кошти на капіталовкладень у підприємства. Тим самим було різноманітні грошові доходи і доходи заощадження з допомогою банків кінцевому рахунку перетворюються на капитал.

Однією з функцій банків є створення кредитних знарядь звернення (банкнотів чеків), заміщуючих металеві деньги.

Виконуючи перелічені функції, банки сприяють розширеному відтворення шляхом:. надання позичкових капіталів у розпорядження підприємців, використовують їх задля розширення підприємств;. скорочення непродуктивних витрат звернення завдяки концентрації касових операцій, розвитку безготівкових розрахунків й заміні металевих грошей кредитними знаряддями звернення;. мобілізації грошових заощаджень і більшості особисто споживаних доходів населення і преобертання в додатковий капитал.

У широкому значенні слова під кредитної системою розуміють сукупність кредитних відносин, форм і методів кредиту, що у рамках тієї чи тієї інший соціально-економічної формації. У більш вузькому сенсі кредитна система є сукупність банків та інших кредитно-фінансових установ, здійснюють мобілізацію вільних грошових капіталів і доходів населення і подання їх у ссуду.

Основные види кредитних учреждений.

Залежно від цього, кому належать кредитні і кредитно-фінансові установи, країни з ринковою економікою різняться:. Державні кредитні і кредитно-фінансові установи.. Приватні кредитні і кредитно-фінансові учреждения.

Перша група — це центральні банки мають монопольне право випуску банкнот, почтово-сберегательные каси, окремі комерційних банків і деякі установи, виконують спеціальні функції кредитування тієї чи галузі хозяйства.

Розвиток державно-монополістичного капіталізму супроводжується зростанням державної власності у різноманітних галузях, зокрема в сфері кредита.

За характером діяльності банки поділяються на:. емісійні;. комерційні;. інвестиційні;. іпотечні;. ощадні;. спеціалізовані (торгові банки т.п.). Емісійні банки здійснюють випуск банкнотів є центрами кредитної си-стемы. Вони займають у собі особливе становище, будучи «банками банків». Комерційні банки є банки, що здійснюють кредитування про-мышленных, торгових оборотів і інших підприємств переважно рахунок тих грошових капіталів, які отримують у вигляді внесків. По формі власності він подразде-ляются на: а) приватні акціонерні; б) кооперативні; в) государственные.

Інвестиційні банки займаються фінансуванням і довгостроковим кредитуванням різних галузей, переважно промисловості, торгівлі і транспорту. Через інвестиційні банки задовольняється значної частини потреб промислових та інших підприємств переважно капіталі. Розвиток цієї ланки кредитної системи притаманно сучасного ринкового господарства. На відміну комерційних банків інвестиційні мобілізують переважну частину своїх ресурсів шляхом випуску власних акцій і облігацій, і навіть отримання кредитів комерційних банків. Разом з тим вони відіграють активну роль випуску і розміщення акцій промислових і інших компаний.

Іпотечні банки надають довготермінові позички під заставу нерухомості - землі і будівель. Вони мобілізують ресурси через випуск особливого виду цінних паперів — заставних аркушів, забезпеченням яких служить закладена в банках нерухомість. Клієнтами іпотечних банків є фермери, населення, а деяких випадках предприниматели.

Спеціалізовані з банківських установ включають банки, спеціально займаються певним виглядом кредитування. Так, зовнішньоторговельні банки спеціалізуються на кредитуванні експорту й імпорту товаров.

Глава 2. Роль банків акумуляції й щодо грошового капитала.

У разі ринкового господарства розвиток банківської справи характеризується следую-щими важливими особливостями:. гігантська концентрація і централізація банківського капіталу;. виникнення і зростання банківських монополій;. зміцнення банківського кредиту, подовження її термінів і перетворення кредиту на знаряддя панування монополістичного капіталу;. вихід банків далеко за межі суто кредитних операцій та зрощування банківського капита-ла з промисловим. Концентрація і централізація банківського капитала.

Основною причиною величезної концентрації капіталу є гігантська концентрація виробництва. Що більше розміри промислових підприємств, тим більше й высвобождающиеся вони грошові капітали, які зосереджуються в російських банках. З іншого боку, задовольняти потреби у кредиті великих промышлен-ных підприємств можуть розв’язуватися тільки великі банки, що володіють великими ресурсами.

Концентрація банківського капіталу виявляється у збільшенні як загального обсягу банківських ресурсів, а й ресурсів, що припадають за кожен банк.

Поруч із концентрацією відбувається також централізація банківського капіталу, тобто. витіснення дрібних банків великими і злиття великих банків найбільші. Центра-лизация банківського капіталу відбувається насамперед основі концентрації виробництва: великі промислові підприємства поміщають свої вільні грошові капітали, зазвичай, в великі банки, що посилює позиції останніх і сприяє витіснення ними дрібних банків. До централізації банківського капіталу веде конкурентна боротьба банківській справі, у якій великі банки мають вирішальні переваги перед дрібними. Уперших, вкладники воліють поміщати свої вклади в великі, більш солідні і стійкі банки, ніж у дрібні банки, які нерідко терплять крах. По-друге, великі банки на відміну дрібних мають мережею філій, котрі приваблюють вклади із різних місцевостей. По-третє, великі банки значно переважають дрібні в организационно-техническом відношенні. У современ-ных умовах перевага великих банків над дрібними посилилося в результаті запровадження електронно-обчислювальної техніки в банківську справу. У результаті банкрутств дрібних банків та їхнього поглинання великими загальна кількість банків скорочується. Централізація банківського капіталу виявляється у злитті великих банків найбільші. Концентрація і централізація банківського капіталу виявляється у зростанні мережі філій великих банків. Підсумковим вираженням концентрації та централізації банківського капіталу є зосередження дедалі більшої частини банківських ресурсів у руках небагатьох найбільших банков.

Відкрита і неявна концентрація банков.

Відкритими формами прояви концентраційного процесу є: збільшення банківських ресурсів при зменшенні числа банків, крах дрібних банків та поглинення їх великими, злиття великих банків найбільші, виділення жменьки банков-гигантов, сосредоточивающих в руках велику частку банківських средств.

До прихованим формам концентрації банків належить фактичне перетворення одних банків, які зберігали свою юридичну самостійність, в дочірні компанії інших, котрі скуповують контрольні пакети їх акцій, і навіть використання ресурсів дрібних банків крупными.

Виникнення банківських монополій та його формы.

У банківській справі проявляється той самий закономірність, що у промисловості: вільна конкуренція веде до концентрації, а концентрація, досягнувши вищого щабля розвитку, породжує монополію. Банківські монополії - це об'єднання банків, чи банки-гиганты, які відіграють пануючу роль банківській справі і при-сваивающие найвищі прибутку. Банківські монополії мають такі формы.

Банківські картелі - угоди банків, певною мірою обмежують їх само-стоятельность і вільну конкуренцію з-поміж них через встановлення единообразных відсоткові ставки, проведення однаковою дивідендної політики і т.п.

Банківські синдикати, чи консорціуми, — угоди між кількома банками задля об'єднаного великих і вигідних фінансових операцій (зазвичай з випуску цінних паперів), які може здійснити один банк.

Банківські трести — банківські монополії, виникають шляхом повного поєднання двох чи навіть кількох банків, причому відбувається об'єднання власності із капіталу цих банків та управління ими.

Банківські концерни — об'єднання багатьох банків, формально які зберігали само-стоятельность, під фінансовим контролем значного банку, скупившего контрольні пакети їх акцій. Як у промисловості, і у банківській справі монополії не знищують конкуренцію. Ця конкуренція відбувається: 1. між немонополизированными банками; 2. між банківськими монополіями і банками-аутсайдерами; 3. між самими банківськими монополіями; 4. всередині банківських монополий.

У своїй боротьби з банками-аутсайдерами банківські монополії вдаються до такому методу, як переманювання вони клієнтури з допомогою реклами, відкриття філій у районі діяльності аутсайдерів, і залучення клієнтів шляхом надання їм тих чи інших пільг. Банки-монополисты вимагає від своїх вкладників та позичальників не вести ніяких справ, з банкамиаутсайдерами. Часто банківські монополії позбавляють аутсайдерів самостійності, скуповуючи їх акции.

Між самими банківськими монополіями ведеться жорстка боротьба за клієнтуру. Для розширення сфери свого впливовості проекту та залучення клієнтури у конкурентів кожен банк-монополист засновує своїх філій там, де колись діяли лише філії інших банківських монополий.

Розгортається також боротьба між банками-монополистами за контроль над предпри-ятиями, у яких беруть участь. Якщо, наприклад, акціями промислової компанії володіють чи кілька великих банків, то кожен їх намагається захопити конт-рольный пакет акций.

У сфері банківського кредиту можна знайти низку інших явищ: 1. укрупнення розмірів банківських кредитів; 2. збільшення його термінів; 3. перетворення кредиту зі знаряддя вільної конкуренції на знаряддя панування крупней-ших банков.

Укрупнення банківського кредиту пояснюється лише тим, що, з одного боку, гігантським промислових підприємств потрібні величезні грошові капітали, з другого — гігантські банки мають можливість їх надати. Укрупнення кредиту робить банки зацікавлені у ході справ промислових підприємств, позаяк у в разі банкрутства великого позичальника банк несе великі потери.

Подовження термінів банківського кредиту зумовлено зміною структури промислового капіталу. Концентрація виробництва та розвиток техніки ведуть до зростання частки основний капітал, що вимагає довгострокових капіталовкладень. Круп-ные банки мобілізують у великих розмірах власні капітали у термінові вклади, а такі величезні кошти можуть бути надані в позичку на тривалі терміни. З іншого боку, навіть у вкладів до запитання певна частина завжди утворює стабільний залишок, завдяки якому великі банки також можуть надавати довгостроковий кредит.

Слід також сказати пам’ятати, що довгостроковий за своєю суттю кредит може зовні наділятися до форми короткострокового. Поширений так званий контокор-рентный кредит, у якому банк зараховує кредитуемые суми сучасний рахунок позичальника, зберігаючи у себе право зажадати видані позички будь-якої миті. Проте банки фактично не використовують це право протягом багато часу, у результаті контокоррентный кредит значною мірою перетворюється на долгосрочный.

Подовження термінів кредиту ще тісніше пов’язує великі банки з великими промыш-ленными компаніями. Будучи зацікавлені у тривалому процвітанні кредиту-емых підприємств, банки приймають спеціальні заходи, щоб надати впливом геть хід справ підприємств. Наприклад, нерідко банк жадає від про свого клієнта, щоб він зберігав все вільні грошові капітали лише у цьому банку і користувався лише його кредитом, а контролю над використанням кредиту банк посилає своїх представите-лей до органів управління предприятий-заемщиков.

Кількісні зміни у банківський кредит — укрупнення його розмірів і удлине-ние його термінів — зрештою призводять і якісним змін ролі банков.

Найважливіша якісну зміну у сфері банківського кредиту полягає у цьому, що кредит перетворюється зі знаряддя вільної конкуренції на знаряддя панування монополисти-ческого капіталу. Це виявляється як і використанні банківських кредитів передусім монополізованими підприємствами, і у тому, що кредит стає важливим важелем у боротьбі промислових монополій проти аутсайдерів. Одним їх методів цієї боротьби служить позбавлення аутсайдерів кредиту, а досягти цього промислові монополії можна лише через тісно пов’язані із нею банки.

Нарешті, самі банки грають активну роль освіті та розвитку промислових монополій. Об'єднання низки кредитуемых підприємств у монополістичний союз вигідно для банку, оскільки зменшує ризик банкрутства предприятий-заемщиков разом із тим збільшує обсяги фінансових операцій, під час яких банки отримують прибыль.

У період домонополистического капіталізму банки служили переважно посередниками у кредиті буде і платежах, причому банківський капітал існував окремо від промышлен-ного. У період монополістичного відбувається взаимопереплетение, зрощування великого банківського капіталу з промисловим. Це виявляється у цьому, значні банки вторгаються в промисловість, а промислові корпорації - в банківське дело.

Пряме впровадження банківського капіталу промисловість здійснюється шляхом:. скуповування банками акцій промислових компаній;. випуску і розміщення банками акцій промислових підприємств;. участі банків установі нових предприятий.

Скуповування акцій промислових підприємстві пояснюється гонитвою банків за монопольної прибутком. Велетенські банки-монополисты не задовольняються звичайній прибутком від кредитних операцій. Через війну скуповування промислових акцій частина монополистичес-кой надприбутки переходить з промисловості до банкам шляхом отримання дивідендів по промисловим акциям.

Банки беруть активну що у випуску і розміщення промислових цінних бу-маг. Це тим, що з великих банків зосереджені величезні грошові капітали. Промислові компанії звичайно можуть чекати, поки знайдуться покупці для знову випущених цінних паперів, тому передають їх розміщення баняках і банківським синдикатам. Це пов’язано з також тим, що банки мають розгалуженою апаратом і великої клієнтурою, якими можуть збувати ці бумаги.

Банки займаються випуском цінних паперів для вилучення емісійною прибутку. Ця прибуток дорівнює різниці між продажним курсом акцій і облігацій, реалізованих банками, і більше низьким покупним курсом, яким банки їх купують у промислових компаний.

Установча діяльність банків — це їхнє участь у створенні нових акціонерних компаній — промислових, торгових, транспортних тощо. Для організації нових великих компаній потрібні величезні кошти, мобілізувати які без допомоги банків неможливо. Тож у групу засновників зазвичай поруч із промисловими магнатами входить чи кілька великих банків. Стимулом до цього для банків служить гонитва за засновницької прибылью.

Шляхом скуповування акцій, емісійною і засновницької діяльності банки стають прямими учасниками монополізованої промисловості, її совладельцами.

Впровадження промислових монополій в банківське дело.

Натомість промислові монополії впроваджуються у насип. Контролюючи банки, промислова монополія легко може отримувати від нього великі кредити, розміщувати з допомогою акції та т.д. З іншого боку, одержання контролю над банками дозволяє промислової монополії підривати позиції своїх конкурентів, спонукаючи ці банки відмовляти в наданні кредитів конкуруючим предприятиям.

Впровадження монополістичного промислового капіталу банківську справу осущест-вляется двома шляхами:. промислові монополії купують акції банків та у такий спосіб стають співвласниками останніх;. промислові монополії засновують нові банки, що з початку перебувають під сумнів їхню контролем. Наприклад, найбільші промислові корпорації Італії створили після Другої Першої світової власні кредитно-фінансові установи, зокрема й банки. Глава 3. Т р, а зв з зв, а ц і зв, а л и зв и е б, а зв до и.

На світовому ринку позичкових капіталів провідні позиції займають транснаціональні банки (ТНБ), які дають собою новим типом міжнародного банку і посередника міжнародної міграції капитала.

Транснаціональні банки — це найбільші з банківських установ, досягли цього рівня міжнародної концентрації та централізації капіталу, який, завдяки зрощуванню з промисловими монополіями передбачає їх реальну участь у економічному розділі світового фінансового ринку позичкових капіталів і кредитно-фінансових услуг.

Міжнародні банківські монополії виникли наприкінці ХІХ — початку XX ст. як банківських картелів і синдикатів монополістів, яке здійснювало міжнародну діяльність ринках позичкових капіталів своїх країн час. Поєднання, злиття, зрощування, взаємопроникнення банківській сфері стали основою створення ТНБ.

Відмінність ТНБ від національного великого банку полягає насамперед у наявності зарубіжної інституціональної мережі, перенесення зарубіжних країн як активних операцій, а й частини власного капіталу, та формування депозитної бази, у зв’язку з ніж зарубіжна мережу ТНБ активно використовується для отримання банківської прибутку. Отже, ТНБ стали важливим елементом світового фінансового ринку позичкових капіталів, валютних операцій та всієї системи міжнародних економічних отношений.

Транснаціональні банки, які переважно сформувалися з урахуванням найбільших комерційних банків промислово розвинутих країн, панують на національних героїв і міжнародних ринках позичкових капиталов.

Розглядаючи діяльність ТНБ, слід підкреслити їх особливості:. до ТНБ ставляться, зазвичай, найбільші банківські монополії, котрі грають домінуючу роль у своїх національних ринках. Це першу чергу найбільші комерційних банків, що володіють величезними власними капіталами і депозитної базою, і навіть провідні ділові банки, які поступаються комерційних банків в масштабах залучених коштів, але мають великий досвід роботи у спеціальних сферах банківську діяльність. Будучи монополістами у власному ринку, ТНБ також цілком контролюють операції у світовому ринку позичкових капіталів;. діяльність ТНБ відрізняється міжнародним характером, що пов’язано з часткою зарубіжних операцій на їх сукупної діяльності, і навіть залежністю їхню відмінність від зовнішнього ринку на відношенні мобилизуемых і використовуваних коштів. Це значною мірою визначає глобальність своєї діяльності. Іноді діяльність ТНБ відбувається незалежно від інтересів країни їх основного базування. Фактично немає обмежень і в клієнтури цих банків;. визначальним ознакою ТНБ служить наявність великої мережі зарубіжних підрозділів, що є механізм оперативної акумуляції та вторинного перерозподілу позичкового капіталу, і навіть монополізації грошових ресурсів країн. ТНБ здійснюють міжнародні операції складну мережу тісно пов’язаних закордонних філій, відділень і агентств, що у основних фінансових центрах світу, і навіть національними ринках провідних капіталістичних країн;. для ТНБ характерні тісний взаємозв'язок, переплетення капіталів, інтересів, попри найгострішу конкуренцію з-поміж них. Дуже типовою стає тенденція посилення картелизации міжнародної банківську діяльність, фактичний розділ світового фінансового ринку між кілька десятків найбільших банківських монополій, многомасштабная діяльність світовому ринку з розміщення єврооблігацій і евроакций.

Глава 4. Ц е зв т р, а л и зв и е б, а зв до и.

Центральні емісійні банки створювалися двома шляхами: з урахуванням найбільших комерційних банків, які з розвитком кредитної системи відбувалася концентрація банкнотної емісії, і шляхом освіти центрального емісійного банку государством.

Частка держави в капіталі центрального банку є найважливішим чинником якого, визначальним його місце у економіці країни, що у значною мірою залежить від національних традицій і особливості розвитку банківської системы.

Другий чинник, визначальним незалежність центрального банку від держави, є процедура призначення чи вибору керівництва банка.

Третім чинником, відбиваючим незалежність центрального банку, є ступінь подробиці визначення у законодавстві цілей і завдань своєї діяльності. Цим встановлюються, по-перше, рамки свободи діяльності центрального банку, по-друге, у законодавчому порядку визначаються її полномочия.

Четвертим чинником незалежності центрального банку є законодавчо ус-тановленное право державні органи з їхньої втручання у грошово-кредитну политику.

П’ятий чинник незалежності центрального банку — наявність законодавчого ограни-чения кредитування правительства.

Отже, всі ці п’ять чинників незалежності центрального банку свідчить про місці їх у економіці країни, вплив економічні процеси з допомогою наданого йому законом інструментарію регулювання, про рівень залежності уряду та особливої ролі в грошово-кредитної системі страны.

Центральний банк є орган державного регулювання эконо-мики, тобто. банк, наділений монопольне право на емісії банкнот, регулювання грошового звернення, кредиту та валютного курса.

За сучасних умов центральний банк виконує такі народохозяйственные функції:. емісійний центр країни,. валютний центр,. банк банків та розрахунковий центр,. банк уряду,. центр грошово-кредитного регулювання экономики.

Функція емісійного центру у тому, що центральні банки в час мають монопольне право на на випуск банкнот, забезпечення яких значно изменилось.

У період золотого монометаллизма банкноти центральних банків мали подвійне обе-спечение — золоте і вексельне (товарное).

Функція валютного центру. Історично склалося так, що з забезпечення банкнотної емісії у банках зосереджувалися золотовалютні резерви. З іншого боку, центральний банк здійснює валютне регулювання, тобто. регулювання платіжного балансу і за валютного курсу, використовуючи такі методи, як облікова (дисконтна) політика та валютна інтервенція. І, нарешті, центральний банк представляє усю країну у міжнародних та регіональних валютно-фінансових органи-зациях: Міжнародному валютному фонді, Світовому банку, Банку міжнародних рас-четов, Європейському Союзі, Європейському банку реконструкції й розвитку, Європейському інвестиційному банку, і др.

Банк банків та розрахунковий центр. Особлива роль центрального банку кредитної системі також у тому, що вирішення головного його клієнтурою як у пасивним, і по активних операціях не є торговельно-промислові підприємства міста і населення, а кредитні установи, переважно комерційні банки.

Обслуговування комерційних банків по пасивним операціям залежить від тому, що з власної ліквідності банки бережуть у центральному банку частину власних коштів у вигляді касових резервів на поточному рахунку. І ці резерви після Великої депресії 30-х рр. стали обов’язковими, тобто. центральний банк в административ-ном порядку встановлює мінімальне співвідношення резервів із зобов’язаннями банків по депозитам.

У періоди напруженого становища на грошовому ринку центральні банки здійснюють кредитування комерційних банків вигляді переобліку векселів, а також пе-резалога їх цінних бумаг.

Останнім часом взаємовідносини центрального банки з кредитної системи у промислово розвинених країн зазнали значних змін, що пов’язано насамперед із проведенням заходів із лібералізації ринку капиталов.

Нині взаємовідносини центрального банки з кредитними установами визначаються наступним: по-перше, тим, що банк для них кредитором останньої інстанції; по-друге, вона здійснює контроль чи нагляд над банками і він, слід його особливу роль як регулюючого, контролюючого, иссле-довательского і інформаційного центру кредитної системи страны.

Банк уряду. Центральний банк здійснює виконання державного бюджету за доходами і видатках, і навіть є агентом держави за розміщення державного долга.

Казначейство зберігає свої вільні вартість поточному рахунку в центральному банку, які вона використовує покриття своїх витрат. При цьому казначейство розплачується відносини із своїми постачальниками чеками на центральний банк. Отже, центральний банк виконує роль банкіра по відношення до государству.

Разом про те центральний банк, користуючись безвідсотково вільними грошима казначейства, виконує безплатно йому операції з виконання бюджету. Так, за дорученням казначейства центральний банк приймає податкові платежі, які зараховує з його поточний счет.

Як агент держави за розміщення державного боргу перед центральний банк здійснює випуск державних позик, організує підписку на позики й розміщення облігацій позик серед комерційних банків, страхових компаній, і інших учасників грошового рынка.

Проте з цією не обмежується функція центрального банку як банкіра держави, що у деяких випадках центральний банк здійснює також безпосереднє кредитування держави над рахунок своїх ресурсов.

Денежно-кредитное регулювання економіки нашої країни. Перераховані вище функції центрального банку виявляється у його операціях, які діляться на пасивні - операції з створенню ресурсів банку й активні - операції з їх розміщення. Операції центральних банків позначаються на їх балансах. Центральний Банк России.

Діяльність Центрального Банку Росії (ЦБР) регулюється Федеральним законом «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)» і Федеральним законом «Про внесення і доповнень до Закону РРФСР «Про Центральному банку Російської Федерації (Банку Росії)», який було прийнято Державної Думою 12 квітня 1995 г.

Відповідно до цими законодавчими актами основними цілями діяльності Банку Росії є:. захист й забезпечення стійкості рубля, зокрема його купівельної спроможності стосовно іноземних валют;. розвиток виробництва і зміцнення банківської системи Російської Федерації;. Забезпечення ефективного і безперебійного функціонування системи расчетов.

Одержання прибутку перестав бути метою діяльності Банку Росії. Статутний капітал Банку Росії 3 млрд руб.

У взаємодії з Урядом РФ він розробляє і проводить уже єдину державну грошово-кредитної політики, спрямовану право на захист і забезпечення стійкості рубля:. монопольно здійснює емісію готівки організовує їхнє звернення;. встановлює правила здійснення розрахунків у РФ;. здійснює державної реєстрації кредитних організацій, видає і відкликає ліцензії кредитних організацій корисною і організацій, котрі займаються їх аудитом;. здійснює нагляд над діяльністю кредитних організацій;. реєструє емісію цінних паперів кредитним організаціям відповідно до федеральними законами;. здійснює валютне регулювання, включно з операціями купівлі і продаж іноземної валюти;. визначає порядок здійснення розрахунків із іншими державами;. організовує й здійснює валютний контроль ніби крізь уповноважені банки, і непосредственно.

Банк Росії бере участь у розробці прогнозу платіжного балансу Російської Федерації та молодіжні організації складання платіжного балансу России.

Банк Росії підзвітний Державній думі Федерального Збори Російської Федерації. У межах своїх повноважень він незалежний у своїй деятельности.

Нормативні акти Банку Росії у обсязі направляють у необхідних випадках в усі зареєстровані кредитні організації. Зазвичай, кредитні організації отримують цих документів у цьому расчетно-кассовом центрі Головного тер-риториального управління ЦБР, у якому вони є кореспондентський счет.

Банк Росії неспроможна брати участь у капіталах кредитних організацій, якщо інше встановлено Федеральним законом. Наприклад, йому дозволено мати 51% акцій Сбере-гательного банку РФ, брати участь у капіталі Зовнішекономбанку і Зовнішторгбанку РФ. У капіталі інших комерційних банків та кредитних організацій ЦБ Росії брати участь немає права.

Вищим органом управління Банку Росії є Рада директорів, в яку Голова Банку та дванадцять членів Ради директоров.

Основними інструментами і методами грошово-кредитної політики Банку Росії у відповідно до законодавства є:. відсоткові ставки за операціями Банку Росії;. нормативи обов’язкових резервів комерційних банків;. операції у ринку;. рефінансування банків;. валютне регулювання;. встановлення орієнтирів зростання грошової маси;. прямі кількісні обмеження діяльності комерційних банков.

Для посилення нагляду над діяльністю найбільших комерційних банків, від функціонування яких залежить стабільність банківської системи, у серпні 1996 р. створено спеціальну структура — Друге операційне управління при центробанку РФ, яке проводить розрахунки, відкриває і обслуговує кореспондентські рахунки цих банків. Наказом по Банку Росії під нагляд і на рсчетное обслуговування нове управління вже переведені п’ять банків: «Автобанк», «Агропромбанк», «Зовнішторгбанк», «Менатепу» й Міжнародна фінансова корпорація. У найближчим часом під нагляд Другого операційного управління буде передано Ощадбанк РФ.

Глава 5. До про м м е р год е з до і е б, а зв до и.

Кредитна система із ринковою економікою складається з трьох ланок: центрального банку, банківської системи та системи спеціалізованих небанківських кредитно-грошових інститутів: 1. Центральний банк 2. Банківський сектор: комерційних банків ощадні банки інвестиційні банки іпотечні банки банкірські вдома спеціалізовані банки 3. Спеціалізовані небанківські кредитно-фінансові інститути: інвестиційні компанії фінансові компанії благодійні фонди ощадно-позичкові асоціації страхові компанії пенсійні фонди. Банківська система — ключове ланка кредитної системи. Вона концентрує безліч кредитних та фінансових операцій. У різних країнах є своя тенденція пре-обладания банків тієї чи іншої вида.

У кредитної системі є і небанківські кредитно-фінансові інститути, котрі зайняли чільне місце у накопиченні й щодо грошового капіталу. Останніми роками вони конкурують із банківської системою за залучення і розміщення грошових накопичень фізичних і юридичиних лиц.

У банківських і спеціалізованих небанківських кредитно-фінансових інституцій у характері виконуваних операцій багато відмінностей, але є договір загальні операції: привлече-ние тимчасово вільних коштів, надання позичок, здійснення грошових розрахунків й платежів, консультування, проведення фінансових услуг.

У сучасному ринкової економіки, у механізмі функціонування кредитної системи комерційних банків відведена величезна роль.

Комерційні банки надають широкий діапазон фінансових послуг. Вони относят-ся до особливої категорії ділових підприємств, званих фінансовими посередниками. Залучаючи капітали, заощадження населення і побудову інші вільні кошти, высвобождающиеся у процесі господарську діяльність, вони надають їх у тимчасове користування тим, хто потребує додатковому капитале.

Отже, комерційних банків виконують функцію акумуляції і мобілізації грошового капіталу. Ця діяльність банку приносить реальну користь усім заинтересо-ванным сторонам. Вкладники на вкладені грошові кошти на вигляді депозитів отримують дохід — відсотки. Позичальники отримують доступом до грошовим фондам різні періоди, що дозволяє йому вести ділові операції, які дають прибуток. Банки також витягають прибуток з різниці між вищої ставкою відсотки за позичкам і ставкою, виплачуваною по вкладам.

Позичальниками банків є: урядові органи від імені центрального уряду та місцевих органів влади, котрі беруть кошти покриття дефіциту бюджету; фірми використовують позички поповнення оборотних коштів, купівлі нового устаткування; населення бере кошти для купівлі товарів тривалого користування і жилья.

Комерційні банки, виступаючи у ролі фінансових посередників, в процесі деятель-ности створюють нових вимог й інвестиційні зобов’язання, які стають товаром на грошовому ринку. Беручи вклади клієнтів, банк створює нове зобов’язаннядепозит, а видаючи позичку — нову вимогу позичальнику. Суть фінансового посередництва коммер-ческих банків — у процесі створення нових зобов’язань та обміну їх у зобов’язання інших контрагентів й у акумуляції коштів із різних джерел, виключаючи прямий контакт сберегателей і позичальників, регулюючи збіг інтересів тих країн і других.

Термін «комерційний банк» виник на ранніх етапах розвитку банківського справи, коли банки обслуговували переважно торгівлю. Клієнтами банків були торговці. Поступово, з недостатнім розвитком промислового виробництва виникли операції з кредитування виробничого циклу. Термін «комерційний банк» став означати «ділової» характер банку, тобто. банк, обслуговуючий все види господарської деятельности.

У Федеральному Законі «Про банки та надійної банківської діяльності», прийнятому Государствен-ной думою 07.07.1995 р. (ст.1), говорится:

«Банк — кредитна організація, має прерогатива здійснювати разом такі банківські операції: залучення у вклади коштів фізичних юридичних осіб, розміщення зазначених від свого імені й власним коштом за умов повернення, платності, терміновості, відкриття музею та ведення банківських рахунків фізичних і юридичиних лиц».

За формою власності у Росії банки утворюються з урахуванням кожній із форм власності: державної, приватної, колективної, акціонерної, змішаної, спільної (з урахуванням іноземного капіталу). Виключається можливість створення банку однією особою (юридичним чи фізичним), так як статутний капітал комерційного банку може бути сфомирован засобами 3 або більш участников.

За формою створення і способам формування статутного капіталу банки бувають: пайові, створені у вигляді товариств з обмеженою відповідальністю, і акціонерні, створені у вигляді акціонерних товариств закритого і відкритого типів. Пайові комерційних банків є власниками свого капіталу, так як учасники подібного типу банків (пайовики) залишають поза передачею йому право власності зважується на власну частку капіталу, а зберігають за собой.

Акціонерні комерційних банків (закритого і відкритого типів) виступають власниками капіталу засновників банку (акционеров).

Відповідно до вказівками Центрального Банку Росії з другого кварталу 1995 р. встановлюються мінімальна величина статутного капіталу для новостворених банків та розмір власні кошти (капіталу) для надання банкам ліцензії за проведення операцій на іноземної валюті з правом відкриття рахунків у міністерствах закордонних банках в 6 млрд. крб.; для банків з обмеженою колом операцій (кредитних установ) — 1,5 млрд руб.

Кожен комерційний банк зобов’язаний постійно збільшувати свій статутний капітал. До 1 січня 1999 р. мінімальний капітал комерційних банків передбачається збільшити до суми еквівалентній 5 млн. ЕКЮ, тобто. рівня, що визначається міжнародних стандартів мінімального капитала.

Банки самі зацікавлені у збільшенні своїх капіталів. Це підвищує їх устойчи-вость і престиж, можливості маневрувати ресурсами і рентабельність, знижує залежність від Центрального Банку, скорочує потреба у міжбанківських позички і депозитних вклади. за рахунок власного капіталу формуються кошти на улучше-ния матеріальнотехнічної бази банка.

По територіальному характеру дії комерційних банків діляться на: регіональні (діяльність обмежена рамками однієї території) і екстериторіальні (деятель-ность не обмежена певної територією). Насправді важко зустріти той чи інший банк в чистому вигляді, скоріш існує комбінація виконуваних банком операцій за збереження головного напрями деятельности.

Банки різняться і з розміру, хоча чіткого критерію поділу немає, але враховується величина активів, його капітал, величина оплаченого статутного капіталу, наявність філій тощо. У цій ознакою банки діляться на великі, середні і мелкие.

За обсягом і розмаїттям операцій виділяються: універсальні комерційні банки (здійснюють різноманітні види операцій) та в спеціалізовані банки (іпотечні, інвестиційні, інноваційні операції, і т.д.).

За наявністю мережі філій: банки, мають філії, і яким немає их.

За сферою діяльності: спеціальні банки (банки розвитку), котрі фінансують отдель-ные цільові, регіональні програми, і банки, не обмежені діяльністю у певних галузях, і програмах. По термінів видавали кредитів може бути банки, які дають кратко-срочные і довгострокові ссуды.

Комерційний банк — це кредитне установа, реалізує економічні інтереси. Банківська справа — зазвичай, дуже вигідний бізнес, який керується определен-ными принципами. Одне з них — прибутковість. Прибуток банку утворюється з різниці відсотків, які із клієнтів — і виплачуваних ним банківським операціям, і навіть з допомогою комісійних зборів надані послуги. Показник прибутку офіційно вважається основним показником діяльності банку. Значення цього принципу у цьому, що дохідності, прибутковості банк неспроможна существовать.

Іншою важливою принципом діяльності комерційних банків є «дешевше купити — дорожче продати», тобто стратегія банку полягає у найбільш високої ставці, причому необхідно враховувати чинники зниження ризику втрат (через відбір надійних клієнтів, отримання гарантії, диверсифікації капіталу та освоєння різних ринків позичкового капитала).

Наступний принцип діяльності грунтується у тому, що комерційний банк — ризикове підприємство, але ризикувати може лише розміром свого капіталу, тобто. має діяти неухильне правило: усе задля клієнта, для його безпеки з урахуванням партнерських відносин, на принципі взаємної заинтересованности.

Сучасний комерційний банк — це універсальне підприємство, що прагне розвивати якнайбільше видів операцій та послуг. При розмаїтті проведених банками операцій їх можна розділити деякі групи: кредитні, розрахункові, кас-совые, міжбанківські розрахункові операції, вексельні, операції із цінними паперами, операції в іноземній валюті, посередницькі, фінансові, установочні.. Кредитні операції - це операції кредитора з розміщення вільних ресурсів позичальнику за умов платності, терміновості і повернення, причому банки можуть виступати у цих операціях як і ролі кредиторів, і у ролі позичальників (одержуючи кредити — у Центральному банку, і інших комерційних банках).. Розрахункові операції - зберігання коштів клієнтів, рух, переміщення з помо-щью звернення платіжних інструментів (з розпорядження власників коштів). Для операцій клієнт відкриває банку рахунок (розрахунковий, депозитний, позичковий, контокоррентный тощо.).. Касові операції - операції банку з прийому і видачі грошей немає та цінностей клієнтам банку через операційну касу банку.. Міжбанківські операції відповідно до чинним законодавством предпола-гают розрахунки між банками та інші кредитними установами. Розрахунки між банками можуть вироблятися через розрахунково-касові центри, клірингові заклади і кореспондентські рахунки банків.. Вексельні операції комерційний банк робить і з власними векселями, і з векселями інших підприємств: виробляє облік векселів, видачу позичок до запитання зі спеціального ссудному рахунку під забезпечення векселів, прийняття векселів на інкасо щоб одержати платежів й у оплати в термін.. Операції комерційного банки з цінними паперами різні. Банк може випускати власні цінних паперів (акції, облігації), фінансові інструменти (сертифика-ты, векселі) збільшення статутного фонду акціонерного банку, щодо залучення позикових засобів і здійснювати акти купівлі-продажу із цінними паперами інших підприємств і банків. Такий тип операції називають курсовими операціями. Інакше кажучи, банки можуть випускати, купувати, продавати, зберігати платіжні документи й цінні папери: чеки, акредитиви, векселі, акції, облігації та інших.. Операції з іноземною валютою полягають у купівлю в російських і закордонних юридичних і фізичних осіб і продаж їм готівкової валюти, яка перебуває на рахунках і вклади.. Комісійні (посередницькі) операції дуже різні і сягають до различ-ного роду операцій з купівлі і продаж, провадження й прийняттю платежів. Банки виконують роль посередників і консультантів різноманітні угодам (переказ грошей, оформлення цінних паперів, управління майном тощо.).. Финансове операції банк здійснює при реалізації державних, коммуналь-ных, акціонерних облігаційних позик, тобто. банк перебирає зобов’язання виплачувати капітал власникам облігацій.. Комерційні банки можуть здійснювати засновницькі операції з підставі підприємств. Усі перелічені операції банки можуть проводити як і російських рублях, і у іноземній валюті. Законодавством заборонено банкам здійснювати операції з виробництва тих матеріальних цінностей й торгівлю ними, і навіть страхування всіх видів (крім страхування валютних і кредитних рисков).

Глава 6. З б е р е р, а т е л и зв и е б, а зв до и.

У країнах із розвиненою економікою діє розгалужена гілка ощадних учреж-дений, котрі займаються залученням коштів населення в вклади. Це ощадні банки (взаимно-сберегательные, почтовоощадні, довірчі ощадні асоціацію та товарищества).

Роль і функції ощадних установ у грошово-кредитної системі на ранніх етапах розвитку обмежувалася переважно акумуляції заощаджень малозабезпечених верств населення. Згодом знаходяться ці установи поступово зближалися за видами виконуваних операцій із комерційними банками, стаючи їх конкурентами над ринком позичкових капи-талов.

За сучасних умов ощадні установи низки розвинутих країн стають банками універсального типу, що займаються депозитними, кредитними, инвестицион-ными, валютними операціями та із широкою колом клієнтів — від приватних осіб до промышленно-торговых компаній. Деякі з ощадних установ сох-раняют традиційну зв’язку з операціями казначейства, вкладаючи більшу частину залучених засобів у купівлю державних цінних бумаг.

До ощадним учрежлениям щодо організації та формі ставляться низові ланки, го-ловные регіональні і загальнонаціональні інститути, і навіть спеціалізовані уч-реждения (лізингові компанії, инвистиционные фонди, розрахункові наукові центри й т.д.).

У багатьох із ринковою економікою ощадні установи займають провідні позиції з кредитної системі, які головні інститути входить до числа найбільших банківських установ цих країн. У країнах спеціалізовані сбере-гательные установи орієнтовані рішення невідкладних завдань стимулювання заощаджень, розвиток сільськогосподарського виробництва, фінансування соціальних программ.

Ощадні банки виникли як невеликі кредитні установи, які діяли масштабі регіонів чи окремих міст. Діяльність ощадних банків контролюється нині державою, що у особі місцевої влади виступає гарантом за їх опера-ціями. Населення розміщає кошти в вклади, на поточних, інвестиційних та інших рахунках. Розміщення коштів може здійснюватися у формі надання споживчих, іпотечних, бланкових кредитів, купівлі акцій й управління промислових облігацій, шляхом випуску кредитних карток. У деяких країнах значну частину залучених коштів ощадні банки розміщують реклами у цінних паперів держави. Для диверсифікації свого портфеля і підвищення кредитоспособ-ности намагаються урізноманітнити пасивні й активні операції, проникаючи в сфери діяльності комерційних банков.

Нині діють ощадні банки кількох видів: доверительно-сберегательные, взаимно-сберегательные, почтовосберегательные.

Доверительно-сберегательные банки — різновид кооперативних банківських учреж-дений.Широко поширені у Великій Британії. Разом з Національним Сберегатель-ным банком практикують відкриття численних рахунків населенню і. Звичайні рахунки відкриваються практично у кожному поштове відділення. Принима-ются депозити, якими начисляють відсотки з фіксованою ставкою. Інвестиційні рахунки є й майже кожному поштове відділення. При досягненні певної суми депозиту відсоток за внеском підвищується пропорційно розміру рахунки. Вкладник проти неї зняти кошти після предвари-тельного повідомлення. Кошти що перебувають у цих рахунках, вкладаються у урядові цінних паперів. Дивіденди, одержувані із них, є джерелом виплати відсотків з депозитним счетам.

До іншим ощадним інструментам, яких можуть вдаватися як приватні особи, і корпорації, относяться: національні ощадні сертифікати, националь-ные ощадні облігації, преміальні ощадні облігації. Це своєрідний канал, яким кошти переливаються до Казначейства. Кожен вид вкладів має особенности.

Взаимно-сберегательные банки — різновид кооперативних банківських установ. Їх особливість у цьому, що вони мають акціонерного капіталу. Спочатку внесений капітал повернули засновникам. Керують ними поради довірчих осіб, що офіційно отримують винагороду. Діяльність ощадних банків регулюється законодательством.

Кошти дрібних вкладників акумулюється на відкритих ощадних і инвес-тиционных рахунках, і навіть на відсотковому чековом рахунку. По колу виконуваних операцій взаимно-сберегательные банки близькі до комерційних банкам: практикується надання споживчих кредитів і іпотечних позичок, випуск кредитних карток, ведення чекових счетов.

Почтово-сберегательные банки — одні з найпоширеніших видів сберегатель-ных установ у інших країнах, в організаційному відношенні об'єднаних із поштовою системою. Почтово-сберегательные банки виступають кредиторами держави й обслуговують населення у місцевостях, де немає комерційних банків. Почтовоощадні банки немає акціонерного капіталу, їх зобов’язання гарантовані державою. Ці банки акумулюють кошти населення через поштові відділення, роль яких обмежується прийомом і видачею коштів. Активи складаються з державних цінних паперів. Почтово-сберегательные банки виконують такі банківські операції: кре-дитуют населення і підприємства, оплачують чеки, здійснюють переводы.

Ощадний банк Російської Федерації одна із найбільших банків країни й за низкою економічних показників перебуває на позиції у кредитній системе.

По організаційну структуру Ощадний банк РФ є акціонерним ком-мерческим банком. Він заснований Центральним Банком Росії взаємопов'язані як товариство відкритого типу, і зареєстровано ЦБ РФ 20 червня 1991 р. Органи управління Сберега-тельного банку включають: загальні збори акціонерів, Рада Національного банку, Рада директорів банку, Президента Ощадного банку. Компетенція органів управління банку оп-ределена у його уставе.

Ощадний банк РФ — це універсальний комерційний банк. Він надає своїх клієнтів понад сто різноманітних послуг, як традиційних, що з залученням коштів у вклади, і порівняно нових для банку — дилінгових, опе-раций з фондовими цінностями, посередницьких і т.д.

Основними операціями Ощадного банки: залучення тимчасово вільних коштів фізичних юридичних осіб та його разме-щение на що; розрахунково-касове обслуговування підприємств, організацій корисною і приватних осіб; кредитування клієнтів; випуск, купівля, продаж і збереження цінних паперів і платіжних документів; депозитарні операції; консультування і надання економічної та інформації, оказа-ние фінансових послуг (факторинговых, трастових та інших.); дилинговое обслуговування; міжнародні операції Ощадного банку; розміщення державних цінних бумаг.

Основна частина ресурсів банку складається завдяки активній роботі Сберегательно-го банки з приватними внесками шляхом залучення коштів у карбованцеві і валютні рахунки. Капітал РБ РФ було сформовано з допомогою статутного капіталу. Разом про те закон надає банку ре-зервный, спеціальний та інші фонды.

Глава 7. І п от е год зв и е б, а зв до и.

Іпотечні банки надають довгострокові кредити, які забезпечуються внесенням записи іпотек, чи іпотечних боргів, на землеволодіння, під яке видається позичка. Якщо іпотечні банки використовують для гарантії позичок лише іпотечні борги, в діловому спілкуванні залишаються поняття «іпотечного банку» і «іпотечний кредит».

Завдяки своєї довгостроковості (20−30 років) іпотечні кредити особливо зручні на фінансування у випадках, коли виплата відсотків і погашення кредиту можливі тільки з поточних, зазвичай, невисоких доходів, тобто. невеликими внесками. Наприклад, при фінансуванні будівництва житлових будинків під оренду погашення іпотечного позики можливо тільки з надходжень орендної плати. Це стосується та фінансування сільськогосподарських підприємств з метою розширення земельних угідь (купівля додаткових ділянок землі) чи будівництва житлових і підсобних приміщень, оскільки приріст доходів у сільське господарство щодо невысок.

Кошти надання кредитів іпотечного банку одержує вигоду від продажу заставних аркушів. Це надійні, які дають тверді відсотки боргові зобов’язання банку з відношення до власникам. Виготовлені заставні листи забезпечуються предоставляе-мыми банком і гарантованими ипотеками чи іпотечними боргами ссудами.

Проте чи кожну земельну ділянку то, можливо об'єктом іпотечного банку, оскільки безпеку кредиту, забезпечує покриття, визначається вартістю закладного объекта.

Іпотечні банки мають у своєму економіці подвійне значення: як соціальні інститути, щоб забезпечити довгострокові земельні кредити, як і емітенти заставних аркушів, які зараз є захищеною засобом вкладення капіталу і приносять проценты.

Іпотечні банки є посередником між вкладенням капіталу і реальним кредитом. Капітал власника заставних аркушів забезпечується не одним об'єктом, а сукупністю на всі об'єкти банку, які гарантують його позики. Отже відбувається розсіювання ризику. На відміну від приватного особи, що надає позику під об'єкта, закон надає банку можливість призначати дуже низькі ставки погашення, оскільки кошти, які від численних кредитополучателей, можна використовувати нових кредитов.

Іпотечні банки надають також заемы різним комунальним обществен-ным структурам. І тут позику забезпечується не ипотеками, а засобами, получа-емыми з допомогою податків. Джерелом коштів на комунальних позик є випущені банком Комунальні (Громадські) заставні листи. Вони від звичайних заставних аркушів лише способом гарантирования.

Види діяльності, якими можуть займатися іпотечні банки поруч із основний, включають також вкладення коштів цінних паперів під певні відсотки, видачу позичок під заставу цінних паперів, і навіть деякі фінансові услуги.

Іпотечному банку заборонена побічна діяльність, що з ризиком. Наприклад, банк може отримувати ділянки своїх боржників лише для запобігання збитків, будівництва адміністративних будинків на свої потреб чи житла на свої співробітників; спекуляцією земельними ділянками банку заборонено заниматься.

Законодавчі обмеження у сфері власників заставних аркушів роблять іпотечні банки спеціальними інститутами, а чи не універсальними банками.

Глава 8. Р про л и б, а зв до, а ж і із зв і з т р, а зв ы.

Участь банку суспільно-політичного життя країни був із його жизнеспо-собностью. Для банків держава — дуже привабливий клієнт. І це справедливо як для Росії. З одного боку, держава, з визначення, найнадійніший позичальник, отже, кредитувати його банкам вигідно. З іншого боку, держава — великий кредитор і банки зацікавлені у участі у його масштабних програмах. Понад те, хороші ділові взаємини Юлії із державою сприяють створенню сприятливого іміджу банку. Тим більше що, у медалі «За особливо тісні контакти банки з державою» є держава й зворотний бік. Взяти, приміром, так звану уполномоченность, у межах якої банк отримує право обслуговувати грошові потоки на федеральному чи рівні регіональних адміністрацій. Здається, немає більше явного свідчення як тісні зв’язки із державою, і довіри, яке він справляє банку. Були часи, коли уполномоченность вважалася хіба що синонімом надійності. Проте невдовзі, як відомо, бюджетні рахунки з банків буде переведено в казначейства чи Центральний банк. Інакше кажучи, ці банки втратять значній своїй частині грошей. І аж ніяк невідомо, що всім вдасться пережити безболезненно.

Коротше, існуючу думку про тому, що чим ближча відносини банки з державою чи навіть із цією важливою чиновником, тим надійніше банк, справедливо далеко ще не всегда.

З більшою мірою впевненості можна говорити про надійність банку, якщо він обслуговується спеціально створеному Центробанком підрозділі - ОПЕРУ-2. Ці банки віднесено до розряду системоутворюючих, тобто. відповідальних за обслуговування грошового обороту всередині страны.