Висновки. 
Вплив міжнародних платіжних карткових систем на розвиток ринку банківських послуг України

Результати дослідження оптимізації взаємодії міжнародних платіжних карткових систем з ринком банківських послуг України дають змогу зробити такі висновки та сформувати рекомендації, які характеризуються науковою новизною і мають теоретико-методологічне та науково-практичне значення:

• 1. Платіжну карткову систему як один з інструментів безготівкової форми розрахунків доцільно розглядати в двох аспектах: функціональному та інституціональному. З погляду функціонального аспекту платіжна карткова система є сукупністю механізмів, форм, методів, принципів організації переказу коштів від однієї особи іншій за законами, правилами та стандартами, що визначають права, обов’язки та відповідальність учасників. Інституціональний аспект дозволяє розглядати платіжну карткову систему як сукупність інститутів, що законодавчо регулюються та забезпечують виконання боргових зобов’язань, які виникають у процесі економічної діяльності та формують у рамках систем умови для використання банківських платіжних карток обумовленого стандарту як платіжний засіб.
• 2. Платіжні карткові системи уможливлюють виконувати функцію переказу вартості більш ефективно, ніж традиційні платіжні системи, що надає конкурентні переваги її учасникам. Вони полягають: а) у скороченні часу проходження платежу внаслідок того, що передача електронного документа набагато швидша, ніж на паперовому носії; б) у зниженні рівня трансакційних витрат через те, що витрати на створення та передачу електронного документа значно нижчі, ніж витрати на паперовий документ; в) у зниженні рівня операційного ризику.
• 3. Ринок банківських послуг є структурним елементом ринку послуг, який, у свою чергу, є складовою багаторівневої системи світового ринку. Його розвиток підпорядковується ряду закономірностей, серед яких треба виділити такі: 1) концентрація фінансового, промислового та банківського капіталів; 2) загострення конкуренції; 3) розширення спектру банківських послуг та місця в доходах банків; 4) зростання вкладень банківських капіталів у розвиток послуг і зростання збільшення «змішаних» послуг банків, які мають риси послуг та операцій; 5) посилення процесів універсалізації та спеціалізації банків; 6) активізація процесів глобалізації ринку банківських послуг і розвиток науково-технічної революції в галузі банківських технологій.
• 4. Банківську послугу доцільно розглядати як вид діяльності, в процесі якої створюється професійний інтелектуальний продукт, що має задовольнити фінансові потреби споживачів з урахуванням потенційних можливостей банку або, у більш вузькому розумінні, товар, що реалізується банком на ринку банківських послуг на основі маркетингових досліджень потреб цього ринку з метою отримання прибутку. Вона володіє рядом особливостей поряд з іншими видами економічної діяльності. Серед них доцільно виділити такі: а) абстрактність, оскільки здебільшого не має матеріальної субстанції, а певну форму послуга отримує шляхом договірних відносин; б) тісний зв’язок з використанням грошей в різноманітних формах та якостях, тому що послуга надається під час проведення операцій з залучення та розміщення ресурсів, цінних паперів, здійснення розрахунків; в) момент виробництва та споживання більшості банківських послуг не збігається в часі; г) комерційний інтерес банку та клієнтів закладається у внутрішній зміст банківських послуг, оскільки вони надаються за дорученням клієнта за певну платню, а отже, основна сукупність банківських операцій має комерційний характер; д) банківські послуги переважно є одноразовими, не існує можливості їх нагромадження, вони не захищені патентними процесами та документацією.
• 5. Ринок банківських послуг в Україні динамічно розширюється і має значні перспективи для подальшого розвитку та вдосконалення. Серед пріоритетних напрямів його сучасного функціонування варто виділити такі: розширення мережі банківських установ, відкриття відділень банків в різних областях України з метою розширення ринку збуту для послуг, що пропонуються банком; збільшення асортименту запропонованих послуг, що уможливить задовольнити уподобання найвимогливіших клієнтів; орієнтація на надання нових, нетрадиційних послуг з використанням новітніх банківських технологій (послуги Інтернет-банкінгу, телефонного банкінгу, системи «клієнт — банк», використання пластикових карток, грошові перекази населення в режимі он-лайн). Проте у випадку орієнтації своєї діяльності на запропоновані види послуг, банки можуть зіткнутися з такими проблемами, як висока вартість операцій при створенні послуги та необхідність гарантування безпеки її надання.
• 6. Спільні дії міжнародних платіжних систем та комерційних банків на ринку карткових платіжних інструментів полягають у розробці платіжних функцій банківських платіжних карток, обґрунтуванні територіального розширення мережі їх використання, визначенні механізму просування карткових продуктів серед споживачів. У комплексі платіжна система та комерційні банки, намагаючись отримати прибуток, здійснюють комплекс заходів, кінцевою метою яких є збільшення обсягів продажу, якості клієнтури та зростання руху коштів по банківських платіжних картках.
• 7. Серед важливих проблем, які знайшли відображення в нормативних документах і мають вагомий вплив на розвиток національного ринку платіжних карток у взаємодії з міжнародними платіжними картковими системами, доцільно відзначити такі: а) розробку порядку проведення банками емісії платіжних карток; б) визначення операцій, що здійснюються з їх застосуванням, і порядок розрахунків за цими операціями; в) встановлення загальних вимог до внутрішньодержавних платіжних систем, що створюються та функціонують в Україні; г) визначення особливостей застосування платіжних карток внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем.
• 8. Ряд питань, пов’язаних з функціонуванням вітчизняних банків на ринку карткових платіжних інструментів, поки що не мають чіткого нормативного обґрунтування. Серед них доцільно виокремити такі: відсутність термінологічної єдності, що ускладнює дослідження правової природи карток, які застосовуються у банківській діяльності; визначення правової природи банківської пластикової картки; розробка єдиної системи класифікації банківських пластикових карток; використання закордонного досвіду регулювання функціонування ринку карткових платіжних інструментів.
• 9. Кредит за банківською карткою пов’язаний з більшим ступенем ризику, ніж інші види споживчого кредиту. Причини цього слід вбачати в тому, що він належить до категорії кредитів без забезпечення. Гарантією тут виступають лише ім'я самого позичальника, його добра воля, прагнення і можливість погасити кредит. Все це є передумовами зростання ризику для банку при наданні кредиту. Крім того, у випадку відкриття кредитної картки позичальникові відкривається кредитна лінія з поновленням. Для банку це означає, що його зобов’язання по картковому портфелю завжди дорівнюють загальній сумі кредитних лімітів, незалежно від погашення частини заборгованості. Тому карткові позички повинні розглядатися банком з погляду загальної стратегії банківського кредитування, а планування розвитку діяльності на ринку платіжних карткових інструментів потребує від банку її чіткої та виваженої координації з іншими інвестиційними рішеннями і операціями із залучення фінансових ресурсів.
• 10. Особливої уваги під час розробки нового міжнародного карткового проекту заслуговують такі складові цього процесу: розробка оптимального дизайну картки; ціна за використання банківської картки; визначення найперспективніших шляхів просування та розповсюдження карткового продукту; розв’язання проблем шахрайства, пов’язаного з несанкціонованим використанням карток.
• 11. Сучасному етапу розвитку ринку платіжних карток в Україні властивий ряд характеристик. Серед них доцільно виділити такі: активна участь у міжнародних карткових платіжних системах; розвиток вітчизняних платіжних систем, що потребує ретельного визначення правил і процедур обігу вітчизняних платіжних карток; зростання обсягів платежів по пластикових картках; зростання об'єму емітованих карток; вдосконалення нормативно-правової бази з метою підвищення ефективності функціонування ринку карткових платіжних інструментів в Україні та спрощення його взаємодії з міжнародними платіжними системами; зростання значення еквайрінгу.
• 12. Організаційно-функціональна модель розвитку національної платіжної карткової системи у взаємодії з міжнародними платіжними системами з урахуванням особливостей економічного, політичного, організаційного характеру, притаманних її функціонуванню, визначає такі пріоритети розвитку ринку платіжних карток в Україні: посилення взаємодії з міжнародними платіжними системами; орієнтація на розвиток кредитних карткових продуктів; випуск вітчизняними комерційними банками банківських карток, що передбачає випуск власної картки і розповсюдження її серед своїх клієнтів; використання сприятливих умов технологічного розвитку міжнародних платіжних систем з метою створення концептуально нових проектів в соціальній сфері; впровадження загальнонаціональної платіжної карти, яка буде доступна для широких мас населення і обслуговуватиметься всіма банками України; широке запровадження чіп-карт та смарт-карт; розв’язання проблеми безпеки збереження коштів і використання кредитних карток.
• 13. Всі переваги та недоліки готівкових та безготівкових розрахунків відносні. Обов’язковою умовою аналізу вигідності використання тих чи інших засобів платежу є врахування пріоритетів того чи іншого учасника розрахунків. Якщо розглядати питання з погляду торговця, то більш вигідно використовувати готівку як засіб розрахунків, оскільки в цьому випадку він миттєво отримує в своє розпорядження платіжний засіб, який він може використати в своїй діяльності. З погляду покупця більш вигідним є використання платіжної картки, бо, використовуючи готівкові кошти, він не отримує процентного прибутку протягом часу володіння готівкою, а також значно зменшуються можливості отримання кредитів. У свою чергу, для банку є вигідним застосування платіжних карток, оскільки останні зменшують необхідність відкриття додаткових пунктів обслуговування клієнтів, що дає змогу банку перенаправляти значні фінансові кошти в інші інвестиційні проекти, а також збільшувати обсяги залучених ресурсів у вигляді залишків на рахунках держателів карток та зростання обсягу споживчого кредитування.
• 14. Ефективний розвиток національного ринку платіжних карткових інструментів як складової частини багаторівневої міжнародної платіжної карткової системи повинен стати основною метою цілеспрямованих дій органів державної влади та Національного банку України. Передумови цього слід вбачати в тому, що пластикові картки та електронні платежі завдяки принциповій прозорості для санкціонованого контролю стають однією з важливих статей наповнення національного бюджету. Основним завданням Національного банку, на нашу думку, є регулювання та сприяння процесу вступу вітчизняних комерційних банків у міжнародні платіжні системи, тому що саме це дозволить забезпечити інтеграцію банківської системи України у міжнародну платіжну карткову систему.