Развитие страхування в Республіки Казахстан

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ.

РЕСПУБЛІКИ КАЗАХСТАН.

КАЗАХСЬКИЙ ЕКОНОМІЧНИЙ УНИВЕРСИТЕТ.

імені ТУРАРА РЫСКУЛОВА.

Кафедра: «Економічна теория».

КУРСОВАЯ.

РАБОТА.

На тему «Розвиток страхової справи Республіка Казахстан».

Выполнила:

Студентка 1 курсу (2 года).

Заочного отделения.

Факультету «Фінанси і кредит».

Филимонова Надежда.

Преподаватель:

____________________________________.

____________________________________.

____________________________________.

АЛМАТИ 2003 г.

Страхування — одне з найдавніших категорій громадських відносин. Вважається, що страхування зародилося ще з часів розкладання первіснеобщинного ладу синапси і стало згодом неодмінним супутником громадського виробництва. Виникнення громадського поділу праці, натурального обміну, майнового нерівності, приватної власності породило побоювання, «страх» власників майна над його схоронність, за можливість знищення чи втрати у зв’язку з стихійними лихами, пожежами, грабежами та інші непередбачуваними небезпеками економічної жизни.

Ризикований характер громадського виробництва — таки головною причиною занепокоєння кожного власника майна, і товаровиробника за своє матеріальний добробут. І на цій грунті закономірно виникла ідея відшкодування матеріальних збитків шляхом солідарної його розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен окремо узятий власник спробував компенсувати збитки власним коштом, він був змушений створювати матеріальні чи грошові резерви, рівні за величиною вартості свого майна. Це потребує витрат значного часу й неминуче знизило б рівень життя, ефективність діяльності людей через відволікання певного обсягу створених цінностей, продуктів праці. Крім цього й створені запаси були знищені такими несприятливими событиями.

Тим більше що життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволив зробити господарюючих суб'єктів дві важливі виведення. По-перше, про тому, що несприятливі, руйнівні події мають випадковий наступу в часі та просторі, тобто. зачіпають не всіх власника майна це й повсюдно, лише незначну частина їх. Удругих, збитки, заподіяна такими надзвичайними, несприятливими подіями, нерівномірний як повторюваних подій, так постраждалих суб'єктів господарювання. Було виявлено, що кількість зацікавлених господарств це часто буває більше ніж жертв різних небезпек. При такі умови солідарна розкладка шкоди згладжує наслідки стихії та інших випадків. У цьому, чим більший кількість господарств бере участь у розкладці шкоди, тим менша частка коштів на одну учасника. Так виникло страхування, сутність якого становить відшкодування збитків від стихійних та інших випадкових руйнівних подій не основі солідарного розподілу поміж усіма зацікавлені у цьому господарюючими суб'єктами, лицами.

Початковою формою страхування було натуральне страхування, пов’язане зі створенням і розподілом запасів легко подільних однорідних продуктів праці - зерна, фуражу, інших напрямів продовольства. Така форма страхування грала значної ролі, але істотно обмежувало сферу застосування страхової захисту рамками легко подільних однорідних продуктів труда.

З розвитком товарно-грошових відносин з’явилася можливість створювати й розподіляти (використовувати) «страхової запас» в грошової форми. Такий запас можна було формувати і по наступу страхового випадку як «страхової фонд». Такий грошовий запас створював широкі можливості, передусім на взаємного страхування, коли сума шкоди відшкодовувалася його учасниками на солідарних засадах або після кожного страхового випадку, або за закінченні господарського року. Взаємна страхування умовах капіталізму стало закономірно переростати на самостійну галузь страхової справи. Якщо за взаємній страхуванні ще формувався заздалегідь розрахований, з допомогою теорії ймовірності, страхової фонд, то подальшому ймовірна середній розмір можливої шкоди, яка припадає кожного учасника страхування, почали застосовувати як основи страхових внесків для завчасного формування страхового фонду. У разі сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальне засіб страхової захисту всіх форм власності, доходів населення і інших інтересів підприємств, організацій, фермерів, орендарів, граждан.

Отже, початковий період виникнення та розвитку страхування характеризується певними особливостями: (спочатку застосовувалося натуральна форма страхування легко діленими однорідними продуктами праці, що з розвитком товарно-грошових відносин поступилися місцем грошової форми страхування; (натуральна форма обмежувалася дуже вузьке коло об'єктів страхування. Грошова форма дозволила формувати страхової фонд до страхового події; (страхова захист здійснювалася як организационно-экономичес-кой форми взаємного самострахования, коли він функції створення і розподілу страхового фонду перебувають у руках самих учасників страхування; (частка шкоди як внесок учасника страхування визначалася розподілом величини шкоди на число учасників чи розрахунку одного членів сім'ї кожного господарюючого суб'єкту, що у страхової захисту своїх майнових интересов.

Перерозподільчі відносини, властиві страхуванню, пов’язані, з одного боку, з формуванням страхового фонду з допомогою заздалегідь фіксованих страхових платежів, з іншого — зі сплатою збитків зі цього фонду учасниками страхування. Оскільки зазначені перерозподільчі відносини пов’язані сдвижением грошової форми вартості, економічна категорія страхування є складовою категорії фінансів. Специфічність фінансових відносин при страхуванні полягає у вероятностном характер цих відносин. Можливість шкоди є основою побудови страхових платежів, з допомогою яких формується страхової фонд. Використання коштів страхового фонду пов’язані з настанням і наслідками страхових випадків. Ці особливості страхових відносин включають в самостійну сферу фінансових отношений.

ГЛАВА I.

СТРАХУВАННЯ У РИНКОВОЇ ЭКОНОМИКЕ.

§ 1.1. Основні етапи розвитку страхового дела.

Страхування, ніж формою взаємодопомоги, виникло на зорі людства. Його прототипом вважають позикові операції античних греків. Ще Демосфен писав про такої практики у морській торгівлі древніх. Позички видавали для оренди корабля. Потім, у разі успішного плавання, повертали з 17 відсотками або повертали зовсім, коли, бувало лихо на море. Відсоток було встановлено настільки високий, що накопичений капітал можна було використовуватиме покриття морських рисков.

Пізніше відносини між капіталістом і судновласником стали зворотними. Судновласник платив певну суму капіталісту і, якщо судно досягало мети без подій, то судновласник втрачав цю суму; у разі аварії, заподіяння шкоди капіталіст мав би відшкодувати збитки судновласнику. З часом цих функцій капіталіста взяли він торгові фірми, що з допомогою маклерів стали укладати угоди страхування суден з їх найбільшими власниками. Уся інформацію про судах, їх надійності, про екіпажах і небезпеку морських шляхів концентрувалася на торгових біржах і дозволяла таким фірмам оцінювати ризики та встановлювати прийнятні страхові тарифи. Так виникло комерційне страхування. Того ж період виникло й поняття «страхової полис».

Схожими з сучасними страхові компанії були союзи селян для взаємного забезпечення у разі пожеж чи падежу худоби, вперше які у Ісландії в XII веке.

Наступним чудовим кроком розвитку страхової справи стало появу у Європі у кінці 15 століття суспільство взаємного страхування — так званих вогневих товариств (Brangilden) — унікальність яких, як некомерційних утворень, відзначено великим теоретиком страхування німецьким професором А. Манэсом, який писав в 1910 р.: «Акціонерні суспільства застосовуються майже в усіх галузях економіки. Взаємні суспільства — майже тільки у страхуванні». А кінця XVII століття з’являються акціонерні компанії. Перша така компанія — «Голландско-остиндское товариство» — було засновано 1602 року. Проте, через відсутність точних наукових методів ведення статистики про нещасних випадків, розмірах нещасть, смертності і ін., страхування залишалося хоч і прибутковим, але досить ризикованим справою. У Європі страхування майна почалося з страхування будинків від ризиків пожежі. Здебільшого воно здійснювалося у містах з досить непоганий системою водопостачання. Страхові компанії формували власні пожежні команди, покликаних гасити пожежі будинках, застрахованих в «рідний» страхової компанії. Свідченням страхування служили залізні пластини, у яких було вигравійовано назва компанії, крепившееся до стін застрахованих будинків. З того часу майнове страхування є щорічної статтею витрати громадянам країн із розвиненою ринкової экономикой.

Наступний етап, котрий зіграв значної ролі у розвитку страхування, почався наприкінці XVII — початку XVIII ст. з приходом в Англії й практичним застосуванням теорії ймовірностей і таблиць смертності. Ці досягнення у області наукового знання заклали фундамент для математичного обгрунтування умов страхування життя. Розвиток капіталізму, машинного способу виробництва, у цей період створило об'єктивні передумови для інтенсивного розвитку страхування. Насиченість виробництва дорогої технікою, значні видатки виготовлення товарів, ймовірність економічних втрат надходжень у результаті конкуренції, та аварій, пожеж, зупинок виробництва зумовлювали підвищену потреба у страхуванні майна предприятий.

Наявність в робітників і кількість службовців одного джерела коштів на існування (зарплати) і можливість його втрати внаслідок безробіття, ймовірність від нещасного випадку, наступу інвалідності також посилювали потреба у страхуванні работающих.

У другій половині в XIX ст. починається включення держав в страхову діяльність, одержавлення і монополізація страхування (Італія, Уругвай), і навіть законодавче регулювання страхової діяльності. У початку сучасності в економічно розвинених країн (Англія, Німеччина, Швейцарія, Італія) вводиться державне страхування працюючих, а 20- x роках ХІХ століття — обов’язкове страхування від безработицы.

У Росії її страхування починає поширюватися з середини XVIII століття. У Ризі в 1765 року було створено суспільство взаємного страхування від вогню. Через 20 років було встановлено державну монополію на страхування, створено державні страхові суспільства. Вони займалися страхуванням будинків, товарів, страхуванням життя. У 1920;х роках ХІХ століття державне страхування майже припинилося. Основними страховиками стали акціонерні товариства, суспільства взаємного страхування і земські управи як органи місцевого самоврядування (початок земському страхуванню було належить Новгородських і Ярославскими земствами).

Перші заходи радянської влади у сфері організації страхування характеризуються сприйняттям певних традицій передреволюційної практики страхування у Росії. У цих та подальших заходах позначилося чимало проблем, характерних й у сучасного стану страхового рынка.

З літературних джерел відомо, що поштовхом до вироблення та прийняттю декрету Уряди (Раднаркому) Російської Федерації від 6 жовтня 1921 року «Про державне майновому страхуванні» послужило лист В.І. Леніну від селян Весьегонского повіту Тверській губернії. У листі говорилося про відновлення страхування від вогню й організації нового виду страхування — худоби від падежа.

Тверська губернія ставилася до тих територіальним одиницям, де земське страхування проводилося протягом багато часу, і це дуже ефективним. Тому бажання селян відновити старе страхування було закономірним. Звісно, названим декретом непросто відтворювалося старе страхування, але розширювалася його сфера, і змінювалися деякі умови. У декреті від 6 жовтня 1921 року було прямого вказівки про державної страхової монополії. Монопольне право Держстраху було записане пізніше, в Положенні про Народному Комісаріаті фінансів СРСР від 12 листопада 1923 року, соціальній та постанові Раднаркому СРСР від 11 листопада 1924 року. Твердження монополії Держстраху завершилося з твердженням 18 вересня 1925 року законодавчим шляхом Положення про державному страхуванні СРСР. Але вже зберігалося взаємне кооперативний страхування. Однак незабаром після закріплення монополії Держстраху очевидно, що вона завжди дозволяла ефективно вирішувати питання страхової захисту інтересів нашої країни. Почався, то, можливо, малопомітний, повільний і тих щонайменше, явний процес демонополізації страхової справи. Ставиться це лише до страхуванню експортно-імпортних вантажів. Стимулювало процес існуючий недовіру низки країн до до нашої державної монополії. Для зміцнення довіри щодо радянському страхуванню і більше оперативного укладення міжнародних договорів Госстрахом з участю Наркомвнешторга і Центросоюза у Лондоні 1925 року було створено ЧерноморскоБалтійське генеральне страхувач («Блекбалси»), а 1927 року у Німеччини (Гамбург) створюється ЧерноморскоБалтійське транспортне суспільство («Софаг»). «Блекбалси» і «Софаг» страхували імпорт СРСР зі провідних західноєвропейських держав і Америки; Госстрах страхував весь експорт, а також певна частина імпорту, з прикордонних країн. Наступне розширення зовнішньоекономічних зв’язків зумовило створення 1947 року Управління іноземного страхування СРСР (Інгосстрах) з урахуванням колишнього Управління іноземних операцій (УИНО) Держстраху СССР.

Два радянських страховика були позбавлені взаємної конкуренції поділом сфер діяльності. У умовах поняття «державне страхування» стало відбивати інше, ніж раніше, зміст — сферу діяльності у країні. Від неї відбрунькувалося поняття «іноземне страхування», тобто. поза межами країни. З правової погляду, обидві ці сфери залишалися державними. Лише 1973 року Інгосстрах був першим у СРСР акціонерним страховим суспільством. Подвійне солирование Індержстраху і Держстраху так тривало більше 40 років. Їх безконкурентна діяльність була безпроблемною. Тиск бюджету на Госстрах, валютного плану на Інгосстрах інструкцій Міністерства фінансів СРСР та інших відомств обох страховиків залишало їм замало можливостей для прояви ініціативи й пошуку нестандартних рішень. Це не заперечує успіхів, досягнутих у розвитку страхової справи, але де вони, безсумнівно, скромніше, ніж були. Тому з демонополізацією і лібералізацією страхової справи з кінця 80-х колишні монополісти, звісно, втратили своїх прав на життя, але вулицю значно більше придбали у системі ринкових стимулів і свободы.

§ 1.2. Економічна сутність, категорії і функції страхования.

Страхування виникло і розвивалося, маючи своєю основною призначенням страхову захист від різних непередбачених негативних случайностей.

Громадське розвиток людства поєднує у собі два суперечливих початку. З одного боку, діють діалектичні (не антагоністичні) протистояння між людиною і природою (стихійними лихами), і з іншого — протиріччя, виникаючі у суспільстві у процесі виробництва матеріальних благ. Інакше висловлюючись, у суспільстві об'єктивно є і діють умови для наступу подій і непередбачених обставин, мають негативні наслідки, які заведено називати страховими випадками. Найчастіше ці страхові випадки завдають суспільству, і окремим громадянам надзвичайний за своїми масштабами майновий збитки, чи убыток.

Суперечності між людиною і природоразрушительными силами, між людьми у процесі громадського виробництва та підприємництва породжують необхідність попередження й подолання руйнівних наслідків, і навіть безумовного відшкодування матеріальних потерь.

Економічна сутність страхування на відміну загальної сутності страхування, яка перебуває в «замкнутої» розкладці можливої шкоди між зацікавленими особами, полягає у формуванні страховиком грошових фондів з сплачуваних страховиками страхових премій, виділені на виробництва виплат страхувальників, застрахованим, «третім» особам чи выгодоприобретателям в разі настання страхових випадків, застережених у договорі страхования.

У разі сучасного суспільства страхування перетворилося в загальний універсальний засіб захисту майнових інтересів юридичних та фізичних осіб всіх форм власності від стихійних лиха й інших негативних явлений.

Об'єктивна економічна необхідність використання страхування в цілях страхової захисту громадського виробництва, підприємництва і добробуту громадян, обумовлена відособленістю господарюючих суб'єктів, зрослим рівнем фінансових ризиків і інтересів граждан.

При демонополізації громадського управління народним господарством, як єдиним цілим, і введення економічних важелів господарювання і маневрування фінансових ресурсів найефективнішим методом відшкодування збитків стає його розкладка у просторі й часі між зацікавленими фізичними і юридичними лицами.

У міждержавних економічні відносини, у зв’язку з майнової відособленістю суверенних країн, страхова захист фінансових ризиків, зовнішньої торгівлі, і туристичного бізнесу стає можливим лише за допомогою страхования.

Категории страхования.

Економічною сутності страхування відповідають такі категории:

(финансовая;

(экономическая;

(кредитна що дозволяють виділити утримання і особливості страхування як фінансової систем. У цьому слід враховувати, що й економічна сутність страхування постійна, то економічний зміст — мінливе і визначається суспільно-економічної формою нашого суспільства та типом держави (монархічне, авторитарне, демократическое) Финансовая категория.

Фінансова категорія страхування висловлює власної сутності, передусім через страхування фінансових ризиків: підприємницьких, комерційних, біржових, валютних, банківських і кредитних. Вона характеризується розкладкою шкоди (збитку) між страховиками в грошової форми і охоплює фінансові угоди банківської, інвестиційної, комерційної, підприємницької та інших сферах фінансової деятельности.

Основними ознаками фінансової категорії страхування являются:

1. ризиковий характер, оскільки страховий ризик (як ймовірність шкоди) безпосередньо пов’язані з основним призначенням страхування від надання грошової допомоги пострадавшим;

2. грошові перерозподільчі відносини між учасниками страхування у зв’язку з наслідками страхових случаев;

3. повернення страхових внесків страхувальників, застрахованим или.

«третіх осіб» у вигляді виплат (страхове відшкодування) або за дострокове припинення дії договору страхування. Ознака повернення коштів наближає фінансову категорію страхування до кредитной.

Экономическая категория.

Економічна категорія страхування є основним частиною фінансової категорії. Знаходячись у що була зв’язки й з категорією фінансів, і є систему економічних відносин між страховиками і страховиками із захисту майнових інтересів фізичних і юридичиних осіб в разі настання певних страхових випадків з допомогою коштів фондів, формованих з сплачуваних страховиками страхових премій, а також систему господарської та підприємницької діяльності, інвестування тимчасово вільних коштів, для одержання доходу, в прибуткові об'єкти матеріального виробництва, цінних паперів, нерухомість і т.п.

Можна виокремити такі ознаки, що характеризують економічну категорію страхования:

(грошові перерозподільчі відносини між учасниками страхування, зумовлені наявністю страхового ризику як ймовірності та можливість настання страхового випадку, здатного завдати матеріальний ущерб;

(замкнута розкладка шкоди, джерело якої в ймовірності те, що число постраждалих, зазвичай, менше ніж учасників страхування. Творіння грошових страхових резервів за галузями страхування з допомогою страхових премій учасників страхования;

(перерозподіл шкоди між територіальними одиницями (внутрішній, зовнішній, глобальний «світової» страхові ринки) у часі (роки, сезонність і т.д.).

Тільки за дотриманні територіального перерозподілу страхових резервів можлива ефективна розкладка збитків від стихійних лиха й інших явищ, що охоплюють великі території Франції і суверенні держави. Розкладка шкоди у часі дає можливість резервування, в сприятливі роки і сезони, частини які поступили страхових внесків для створення запасного фонду про те, щоб він міг послужити джерелом відшкодування збитків в несприятливі роки чи сезони. Специфічність економічної категорії страхової захисту громадського виробництва зумовлюють три основних признака:

1) випадковий наступу страхового случая;

2) матеріальним збиткам, виражений в натуральному чи грошовому измерении;

3) необхідність подолання наслідків страхового випадку і відшкодування матеріального ущерба.

Кредитная категория.

Ознаки кредитної категорії страхування знаходять конкретне, специфічне прояв у функціях страхування: (ощадної (страхування додаткової пенсії, ануїтет, страхування життя тощо.); (накопичувальної (страхування «на дожитие»); (споживчої (придбання предметів тривалого користування, взяття позички та інших.); (інвестиційної (вкладення засобів у дохідні заходи, цінних паперів, акції, облігації і т.п.).

Функции страхования.

Функції страхування її утримання як економічної категорії органічно пов’язані. Як функцій економічної категорії страхування можна назвати следующие:

(формування спеціалізованого страхового резерву грошових средств;

(відшкодування збитків і особисте матеріальне забезпечення граждан;

(попередження і мінімізація ущерба.

Перша функція — формування спеціалізованого страхового резерву коштів, реалізується у системі резервних фондів, які забезпечують стабільність страхування, гарантію виплат і відшкодувань. Страхові резерви є неисполненные страхові зобов’язання страховика по договорами страхования.

Якщо комерційних банках акумулювання коштів населення із єдиною метою, наприклад, грошових накопичень, і має місце лише зберігаюче початок, то страхування через функцію формування страхового фонду несе сберегательно-рисковое начало.

Через функцію формування спеціалізованого страхового резерву вирішується проблема інвестицій, тимчасово вільних коштів, в банківські і інші комерційні структури, вкладення коштів у нерухомість, придбання цінних паперів тощо. З розвитком ринку, у страхуванні незмінно удосконалюватиметься, і розширюватися механізм використання тимчасово вільних коштів. Значення функції страхування як формування спеціальних страхових резервів буде возрастать.

Розрізняють такі види страхових резервів: А. Технічні резервы:

1) резерв незароблених премій (РНП);

2) резерви убытков:

(резерв заявлених, але неврегульованих збитків (РЗНУ);

(резерв що сталися, але незаявлених збитків (РПНУ); Б. Резерв запобіжних мероприятий.

Друга функція страхування — відшкодування збитків і особисте матеріальне забезпечення громадян. Відшкодування шкоди через зазначену функцію здійснюється фізичним чи юридичних осіб у межах наявних договорів страхування. Порядок відшкодування збитків визначається страховими компаніями, з умов договорів страхування, і регулюється державою (ліцензування страхової діяльності). З допомогою цієї функції отримує реалізацію об'єктивного характеру економічної необхідності страхової защиты.

Третя функція страхування — попередження і мінімізація шкоди — передбачає широкий комплекс заходів, зокрема фінансування заходів з недопущення чи зменшенню негативним наслідкам нещасних випадків, стихійних лих. Сюди належить правове вплив на страхувальника, закріплене за умов укладеного договору страхування і орієнтоване з його дбайливе ставлення до застрахованій майну. Заходи страховика по попередження страхового випадку і мінімізації шкоди звуться превенции. З метою реалізації цієї функції страховик утворює особливий грошовий фонд запобіжних мероприятий.

У чиїх інтересах страховика витратити якісь кошти попередження шкоди (наприклад, фінансування протипожежних заходів: придбання вогнегасників, розміщення спеціальних датчиків контролю за тепловим випромінюванням тощо.), які допоможуть зберегти застраховану майно у початковому стані. Витрати страховика на попереджувальні заходи доцільні, оскільки дозволяють домогтися істотну економію коштів на виплату страхове відшкодування (запобігаючи пожежа чи якоїсь іншої страхової случай).

У економіці ринкового типу страхування виступає, з одного боку, засобом захисту бізнесу і добробуту людей, з другого боку — комерційної діяльністю, приносить прибуток з допомогою вкладення тимчасово вільних грошей до перспективні об'єкти матеріального виробництва, на банківські депозити, закупівлі акцій підприємств, державних короткострокових облігацій та інших цінних паперів. У умовах страхування служить важливий чинник стимулювання господарської та підприємницької активності, нових сфер докладання капіталу, дає сильні психологічні мотивації для економічної діяльності, прагнення мати выгоду.

§ 1.4. Організація страхової деятельности.

Для організації та державного регулювання і ліцензування страхової діяльності страхування підрозділяється на галузі, класи й ті види. Страхова діяльність страхової організації здійснюється за наступним отраслям:

— страхування жизни;

— загальне страхування. Галузь «страхування життя» входять такі класи в добровільної формі страхования:

1. страхування жизни;

2. аннуитетное страхування. Галузь «загальне страхування» входять такі класи в добровільної формі страхования:

1. страхування від нещасних випадків і болезней;

2. медичне страхование;

3. страхування автомобільного транспорта;

4. страхування залізничного транспорта;

5. страхування повітряного транспорта;

6. страхування водного транспорта;

7. страхування грузов;

8. страхування майна, крім класів, вказаних у подпунктах.

3−7 справжнього пункта;

9. страхування підприємницького ризику; 10. страхування цивільно-правову відповідальність власників автомобільного транспорту; 11. страхування цивільно-правову відповідальність власників залізничного транспорту; 12. страхування цивільно-правову відповідальність власників повітряного транспорту; 13. страхування цивільно-правову відповідальність власників водного транспорту; 14. страхування цивільно-правову відповідальність перевізника; 15. страхування цивільно-правову відповідальність за договором; 16. страхування цивільно-правову відповідальність за заподіяння шкоди, крім класів, вказаних у підпунктах 10−14 справжнього пункта.

Вигляд страхування є страхової продукт, розроблюваний і представлений страхової організацією страхувальникові у межах чи кількох класів страхування у вигляді підписання договору страхування. Страхова компанія у праві здійснювати діяльність із розробленого нею виду страхування тільки після узгодження правил страхування з уповноваженим державним органом.

Кожен вид страхування є окремим класом страхування. Зміст кожного класу в обов’язкової формі страхування і додаткових вимог в умовах його провидіння встановлюються законодавчим актом, регулюючим даний клас страхования.

Содержание класів страхования.

Страхування життя є сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення страхової виплати за випадках смерті застрахованої чи дожития їм до закінчення терміна страхування, чи певного договором страхування возраста.

Аннуитетное страхування є сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення періодичних страхових виплати за вигляді пенсій чи ренти досягнувши застрахованим певного віку, втрати працездатності (віком, по інвалідності, через хворобу), смерті годувальника, безробіття чи деяких випадках, що призводять до зниження чи втрати застрахованим особистих доходов.

Страхування від від нещасного випадку й хвороб є сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення страхової виплати за фіксовану суму або у розмірі часткової чи повної компенсації додаткових витрат застрахованої у разі смерті, втрати (повної чи часткової) працездатності (загальної чи професійної) чи іншого заподіяння шкоди здоров’ю застрахованої внаслідок від нещасного випадку чи болезни.

Медичне страхування є сукупність видів особистого страхування, які передбачають здійснення виплат у вигляді часткової чи повну компенсацію витрат застрахованої, викликаних його зверненням у Конституційний медичні заклади за медичними послугами, включеними в програму страхування. Медичне страхування включає у собі: обов’язкове медичне страхування (ОМ); добровільне медичне страхування (ДМС); медичне страхування громадян, що виїжджають за рубеж.

З кінця 90-х багато страхові компанії стали проводити медичне страхування громадян, що виїжджають до інших держав. Це нова для Казахстану вид добровільного соціального страхування у разі захворювання, тілесних ушкоджень застрахованої обличчя на результаті від нещасного випадку або його смерті час перебування по закордонах. Необхідність широко він цього виду страхування обумовлена двома причинами. По-перше, набагато що виїжджають до інших держав з різних причин (лікуватися, відпочинок, навчання, у відрядження тощо.). По-друге, ряді країн (Німеччина, США, Франція тощо.) видає дозволу в'їзд до їхню країну без страхового поліса, що гарантує оплату медичної допомоги. Така форма страхування іменується ассистанс (від французького assistance, тобто. помощь).

Страхування коштів транспорту є сукупність видів страхування, які передбачають здійснення виплат у вигляді часткової чи повну компенсацію шкоди, завданого майновим інтересам особи, що з володінням, користуванням, розпорядженням коштів транспорту, внаслідок його ушкодження чи знищення, включаючи викрадення чи кражу.

Перший автомобіль застрахований у Ллойда в 1901 року за полісу морського страхування. Автомобілі тим часом були цілком новим виглядом транспорту, і жодних спеціальних полісів чи умов страхування для їх ще немає. І морської андеррайтер виписав звичайний морської страхового поліса при цьому автомобіля виходячи з те, що це був корабель, але виконує навігацію по суше.

Страхування вантажів є сукупність видів страхування, які передбачають здійснення виплат у вигляді часткової чи повну компенсацію шкоди, завданого майновим інтересам особи, що з володінням, користуванням, розпорядженням вантажем, внаслідок його ушкодження чи знищення, включаючи зникнення, незалежно від способу транспортування груза.

Страхування, що передбачає страхову захист тільки вантажів, називається страхуванням карго. Вона також належить до транспортному страхуванню. Страхування вантажів — одне з найбільш давніх часів і широко поширених видів страхування. Предмет транспортування, переміщення тим чи іншим виглядом транспорту прийнято називати вантажем. З урахуванням специфічних особливостей перевезених вантажів їх поділяють за низкою ознак на види, групи вантажів, однакових або близьких за своєю природою (наприклад, метали і металлоизделия; нафта та природний нафтопродукти), за способом перевезення у тому чи іншого формі (насипні, наливні, штучні та інших.), по призначенню вантажу (продовольчі, промислові товари та вантажі іншого призначення) чи з швидкості псування, легкості руйнації. Страхування вантажу передбачає страхову захист у процесі її переміщення (перевезення) з одного пункту з інший, зазвичай, усім стадіях схеми перевізного процесса.

Страхування майна є сукупність видів страхування, які передбачають здійснення виплат у вигляді часткової чи повну компенсацію шкоди, завданого майновим інтересам особи, що з володінням, користуванням, розпорядженням майном, внаслідок його ушкодження чи знищення, за виняток майна, переліченого в підпунктах 3−7 галузі «загальне страхование».

Страхування підприємницького ризику є сукупність видів страхування, які передбачають здійснення страхових виплат у разі, передбачених статтею 810 Цивільного Кодексу Республіки Казахстан.

Страхування цивільно-правову відповідальність власників коштів транспорту є сукупність видів страхування, які передбачають здійснення виплат у вигляді часткової чи повну компенсацію шкоди, завданого майновим інтересам особи, пов’язаною з його обов’язком компенсувати збитки, нанесеним третіх осіб, в зв’язки й з використанням їм транспортного средства.

Страхування цивільно-правову відповідальність перевізника є сукупність видів страхування, які передбачають здійснення виплат у вигляді часткової чи повну компенсацію шкоди, завданого майновим інтересам особи, пов’язаною з його обов’язком компенсувати збитки, нанесеним третіх осіб, у зв’язку з використанням їм транспортний засіб як перевозчика.

Страхування цивільно-правову відповідальність за договором є сукупність видів страхування, які передбачають здійснення виплат у разі, передбачених статтею 812 Цивільного Кодексу Республіки Казахстан.

Страхування цивільно-правову відповідальність за заподіяння шкоди є сукупність видів страхування, які передбачають здійснення виплат у разі, передбачених статтею 811 Цивільного Кодексу Республіки Казахстан.

Діяльність страхової організації біля Республіки Казахстан складає основі ліцензії за галуззю «страхування життя» чи ліцензії за галуззю «загальне страхування» не більше відповідних класів страхування, вказаних у лицензии.

Діяльність у галузі «загальне страхування» неспроможна: А) поєднуватися з діяльністю у галузі «страхування життя»; Б) здійснюватися у формі накопичувального страхования.

Діяльність у галузі «страхування життя» неспроможна поєднуватися з діяльністю у галузі «загальне страхування», крім страхування ризиків межах наступних класів: страхування від нещасних випадків і хвороб Паркінсона й медичне страхование.

Страхова організація вправі розробити вид страхування, який поєднає ознаки і змістом двох і більше класів страхування, за наявності в неї ліцензії із зазначенням відповідних класів страхування і з урахуванням обмежень за поєднанню класів страхування, встановлюваних Законом Республіки Казахстан «Про страхової діяльності» від 18 грудня 2000 г.

Страхова діяльність є основними видами підприємницької діяльності, здійснюваної страхової організацією. Крім цього страхова організація проти неї здійснювати такі види деятельности:

. инвестиционную;

. видачу своїм страхувальників кредитів у межах викупної суми, передбаченої відповідним договором накопичувального страхования;

. продаж спеціалізованого програмного забезпечення, використовуваного для автоматизації діяльності страхових организаций;

. продаж спеціальної літератури з страхуванню і страхової діяльності будь-яких видах носіїв информации;

. продаж чи здачу у найм майна, раніше набутого для потреб чи надходження у розпорядження у зв’язку з укладати договори страхования;

. надання консультаційних послуг за питанням, пов’язаних із страхової деятельностью;

. організацію та проведення навчання у цілях підвищення кваліфікації спеціалістів у галузі страхования;

. страхове посередництво як страхового агента.

ГЛАВА II.

ТЕОРІЯ І ПРАКТИКА УПРАВЛІННЯ РИСКОМ.

§ 2.1. Поняття, характеристики й визначення риска.

Виробництво є матеріальною основою людського буття в визначеної громадської формі. Через це чоловік і природа взаємопов'язані. З одного боку, людина впливає на природу, з другого — пристосовує її до своїх потреб. Сучасний науково-технічний прогрес полегшує освоєння природи. Використання досягнень науковотехнічного прогресу у процесі освоєння природних благ служить передумовою зростання громадського виробництва. І з стихійних лих і від нещасних випадків сприймається як небезпека, яка зачіпає предмети праці, у зв’язку з якій виникає страхове ставлення, тобто об'єкт страхової захисту. Передумовою виникнення страхових відносин служить ризик. Без наявності ризику немає страхування, оскільки відсутня страхової інтерес. Зміст ризику і рівень ймовірності ризику визначають утримання і кордону страхової захисту. Ризик існує по всьому протязі договору страхування. Щоб осягнути сутність страхування, необхідно пояснити поняття «риск».

Слово ризик в буквальному перекладі означає «ухвалення рішення», результат якого невідомий, тобто небезпечний. Ризик — це щось, що може відбутися, і може і статися. Це гіпотетична можливість наступу шкоди. Кожен конкретний ризик, наприклад наступ пожежі, є тільки наступу певного несприятливого події (наприклад, загоряння застрахованих будівель). Ризик є об'єктивним явищем у сфері людської діяльності і виявляється як безліч окремих відособлених рисков.

Сутність ризику можна розгледіти у різних аспектах. Точне вимір ризику можливо математичним шляхом з допомогою застосування теорії ймовірностей і застосування закону великих чисел. По сутності ризик є подією негативним, особливо невигідними економічними наслідками, які, можливо, настануть у майбутньому якогось моменту в невідомих размерах.

Існує думка, за якою про ризик можна говорити тільки тоді ми, коли є відхилення між плановим і фактичним результатом. Дане відхилення може або позитивним, або негативним. Негативне відхилення має місце при несприятливому результаті. Позитивне відхилення виникає, якщо фактичний результат виявляється сприятливішим, ніж очікувалося. Можливість негативного відхилення між плановим і фактичним результатами, тобто небезпека несприятливого результату одне очікуване явище, називається ризиком. Можливість позитивного відхилення при вихідних заданих параметрах на одна очікувана явище називається шанс. У цьому сенсі можна казати про ризик шкоди чи шанс з прибутку, де збитки виражений в негативному, а прибуток — в позитивному відхиленні між плановим і фактичним результатами.

З поняттям «ризик» тісно пов’язані поняття шкоди. Якщо ризиком є лише можливе негативне відхилення, то збитком є дійсне фактичне негативне відхилення. Через збитки реалізується ризик, набуваючи конкретно вимірні і реальних обрисів. Ризик і матеріальний збиток взаємопов'язані з перетворюючої дійсністю людини під час пізнання природи. Найбільший збитки проявляється через ризики, сутність яких залишається незбагненної людиною. У цьому виникає об'єктивна потреба збору, аналізу та узагальнення інформації про різноманітні несприятливих явищах з виявлення загальних тенденцій розвитку та закономірностей прояви, наукового передбачення ризику. Відбиваючи досягнутий рівень пізнання, багато ризики ніким не пізнані, оскільки недостатньо пояснити і розкрито причини їх прояви, причиннослідчі в зв’язку зі оточуючої природою, і суспільством. Науково-технічний прогрес і безмежність пізнання створює об'єктивні передумови наукового пояснення тих чи інших явищ, скорочення впливу непізнаних рисков.

Чинник ризику й необхідність покриття можливої шкоди внаслідок його прояви викликають потреба у страхуванні. Через страхування будь-яка людська діяльність у процесі пізнання природи й суспільства захищена від випадків. На рівні буденної свідомості через страхування створюється реальна можливість досягти поставленої мети. Усе це виділяє ризик в ролі основного поняття страхования.

Розмаїття форм прояви ризику, частота і наслідки його прояви, неможливість абсолютного усунення його ймовірності викликають необхідність організації страхування. Конкретні форми організації страхування відбивають досягнутий рівень розвитку продуктивних зусиль і виробничих відносин, зазнаючи певні зміни щодо під час суспільно-історичного розвитку. Відбиваючи специфічні особливості ризиків і виробити конкретні форми його прояви стосовно людини й реальному світу (навколишньої дійсності), усталилися певні общественно-исторические типи й ті види страхування, втілені страховому фонде.

Ризик у страхуванні характеризується кількома основними поняттями. По-перше, ризик — це конкретне явище чи сукупність явищ, при наступі яких виплати раніше освіченого страхового фонду в натурально-вещественной чи грошової форми. По-друге, ризик пов’язаний з конкретною застрахованим об'єктом. Подія чи сукупність подій не розглядаються абстрактно, лише власними силами. Їх слід співвідносити з об'єктом, прийнятим страхування, де реалізується ризик. Будь-який ризик має конкретний об'єкт прояви. У нашій свідомості ризик пов’язують із цим об'єктом. Стосовно об'єкту відповідно виявляються і вивчаються чинники риска.

По-третє, ризик пов’язане з ймовірністю загибель чи ушкодження даного об'єкта, прийнятого страхування. Можливість виступає як заходи об'єктивної можливість настання даної події чи сукупності подій, які мають шкідливим впливом. Будь-яка ймовірність то, можливо виражена правильної дробом. При ймовірності, рівної нулю, можна стверджувати про неможливість наступу даної події. При ймовірності, рівної одиниці, існує 100%-ная гарантія те, що ця подія станеться. Чим менший ймовірність ризику, тим і дешевше то можна організувати страхування цього ризику. Значна ймовірність ризику передбачає дорогу страхову захист, що перешкоджає її проведение.

Страховое подія перестав бути об'єктом страхування. Цим об'єктом виступає ризик, котрі можуть статися, і може і статися. Отже — ризик це єдиний випадкове подія, яке настає всупереч волі людини. Ризик реалізується у вигляді випадкових подій чи явищ, щодо яких виникає страхове отношение.

При спостереженні досить великої числа об'єктів, повержених впливу однієї й тієї ж ризику за і хоча б проміжок часу, виявляється закономірність спостереження випадкових подій. Чим більший сукупність, підвладна спостереженню, то більше вписувалося випадковість наближається до достовірному результату. Насправді неможливо передбачити наступ певного конкретного події у рамках що спостерігається сукупності. При збільшенні кількості об'єктів спостереження, майбутніх до нескінченності, можна очікувати, що емпірична ймовірність буде досить достовірної. Про недостовірності результатів спостереження можна казати лише у разі, коли дане явище чи подія залишається непознанным.

Оновлення технологій, максимальна їхня безпека, математичне моделювання надзвичайних ситуацій обмежують випадковість. Маючи повну, системну і достовірну інформацію, явища випадковості в узагальненому вигляді видаються як закономерности.

Страхуванню властива об'єктивна і суб'єктивна ймовірність. Об'єктивна ймовірність відбиває закони, властиві явищам і предметів у тому об'єктивну реальність. Суб'єктивна ймовірність відбиває випадковості, котрі ігнорують об'єктивний підхід відповідає дійсності, які заперечують або враховують об'єктивні закони природи й общества.

З іншого боку, ризик то, можливо представлений і крізь логічний ймовірність, побудована на пізнанні законів природи й суспільства з допомогою індукції, дедукції, аналізу, синтезу, гіпотези. Логічний ймовірність застосовується в розробці й запровадження нових видів страхування, які мають або майже мають інформаційної бази попереднього стеження совокупности.

Якщо запровадження нового виду страхування передувала попередня робота з збиранню та аналізу статистичних даних із залученням математичного апарату закону великих чисел, то отриманого результату відбиватиме статистичну вероятность.

Аналіз ризиків дає змогу розподілити їх у великі групи: страхові і страхові (не включені до договору страхування). Перелік страхових ризиків становить обсяг страхової відповідальності за договором страхування. Він виражається з допомогою страхової суми договору. Ціна ризику в грошовому вираженні становить тарифну ставку. Страховий ризик — це тільки випадковий риск.

§ 2.2. Види ризику та його оценка.

Ризик перестав бути постійної величиною. Він мінливий. Ці зміни у що свідчить обумовлені змінами у економіці, і навіть низку інших чинників. Страховое суспільство має постійно ознайомитися з розвитком ризику: ведуться відповідний статистичний облік, аналіз стану та обробка зібраної інформації. З отриманої інформації можливий розвиток ризику, страховик робить її оцінку, що полягає у аналізі всіх ризикових обставин, характеризуючих параметри ризику. Вирізняють відповідні групи ризику, які є мірою і критерієм оцінки. Кожна група містить об'єкти страхування, які мають приблизно признаками.

Результати оцінки є основою прийняття рішень, якої ризиковій групі слід віднести той чи інший об'єкт, яка тарифна ставка найкраще відповідає даному ризику. Середній розмір ризикових обставин — є середній ризиковий тип групи, що використовується в ролі заходи сравнения.

Для оцінки ризику бракує в страхової практиці використовують різні методи. Найвідоміші їх: метод індивідуальних оцінок, метод середніх величин і метод відсотків. Метод індивідуальних оценок.

Цей метод застосовується у відношенні ризиків, які неможливо зіставити із середнім типом ризику. Страховик дає довільну оцінку, яка відображатиме його професійний досвід минулого і суб'єктивний погляд. Впровадження досягнень науково-технічної Революції різноманітних галузей промисловості і сільського господарства, створення великомасштабних об'єктів, мають високу вартість будівництва і унікальність технологій, роблять необхідним дедалі більше використання цього під час укладання договорів страхування. Метод середніх величин.

І тому методу характерно, що окремі ризикові групи поділяються на підгрупи. Тим самим було створюється аналітична база для визначення розміру по ризиковим ознаками (наприклад, балансову вартість об'єкта страхування, сумарні виробничі потужності, вид технологічного циклу тощо.). Метод процентов.

Становить собою сукупність знижок і надбавок до наявної аналітичної базі залежно від його можливих позитивних і негативних відхилень від середнього ризикового типу. Використовувані знижки і надбавки виражаються у відсотках від середнього ризикового типу. Оцінюючи ризику виділяють такі його виды:

. ризики, які можна застраховать;

. ризики, які неможливо застраховать;

. сприятливі і несприятливі риски;

. технічний ризик страховика. Найбільшу групу становлять ризики, які можна застрахувати. Страховий ризик — що це, що може бути оцінено з погляду ймовірності наступу страхового випадку і кількісних розмірів можливого ущерба.

Залежно джерела небезпеки виділяються ризики, пов’язані з проявом стихійних сил природи й цілеспрямованим впливом людини у процесі присвоєння матеріальних благ. До ризикам, що з проявом стихійних сил природи, ставляться землетрусу, повені, сіли, цунамі і інші явища природи руйнівного характеру. З цілеспрямованим впливом людини пов’язані таких ризиків, як крадіжка, пограбування, акти вандалізму та інші протиправні действия.

За обсягом відповідальності страховика ризики поділяються на індивідуальні і універсальні. Особливу групу становлять специфічні ризики: аномальні і катастрофічні. У загальній класифікації ризиків прийнято розрізняти екологічні, транспортні, політичні та спеціальні ризики. Екологічні ризики. Пов’язані з забрудненням довкілля і обумовлені перетворюючої діяльністю людини під час присвоєння матеріальних благ. Транспортні ризики. Мають внутрішнє підрозділ на ризики каско і карго. Транспортні ризики каско розуміють страхування повітряних, морських і річкових судів, залізничного рухомого складу і автомобілів під час руху, стоянки і ремонту. Транспортні ризики карго розуміють страхування вантажів, перевезених повітряним, морським, річковим залізничним і автомобільним транспортом. Політичні (репресивні) ризики. Пов’язані з протиправних дій з погляду норм міжнародного права, заходами чи акціями уряди іноземних держав в відношенні даного суверенної держави або громадян цього суверенної держави. Політичні ризики системою застережень чи умов договору страхування можуть бути включені в обсяг відповідальності страховика. Спеціальні ризики. Страхування перевезень особливо цінних вантажів, наприклад, шляхетних металів, коштовного каміння, витвори мистецтва, грошової наличности.

Завдання страховика у тому, щоб виробити готовність протягом усього часу дії договору страхування надати кошти з створеного страхового фонду в відшкодування збитків в разі настання страхового випадку (реалізація ризику). Поки страхувальник поставлений до відома невідомості страхового випадку в часу й просторі, страховик цікавиться ймовірністю наступові страхового випадку стосовно до всієї страхової сукупності Незбуті передбачення страховика щодо можливості можливої шкоди і витрат за його відшкодуванню будуть заздалегідь оплачені передбаченням можливого ризику із боку страхувальника. Отже, в теоретичному плані страховик піддає себе небезпеки лише одну специфічного ризику, що з здійсненням страхової справи. Цей ризик називається технічний ризик страховика. Наявність технічного ризику страховика спонукає його активної участі в запобіжних заходах боротьби з пожежами, аваріями на транспорті т.д. із єдиною метою зниження його степени.

§ 2.3. Страховий случай.

Реалізація ризику означає наступ страхового випадку. Він може з’явитися стосовно одній або безлічі об'єктів страхування в певної страхової сукупності. Страховий випадок стосовно безлічі об'єктів страхування призводить до кумуляції ризику, тобто. викликає катастрофічний риск.

Слід розрізняти страховому випадку і страхове подія. Під страховим подією розуміють потенційно можливе заподіяння шкоди об'єкту страхування. Реалізована гіпотетична можливість заподіяння шкоди об'єкту страхування означатиме страховому випадку. Наслідки страхового випадку виражаються у суцільне знищення чи частковому ушкодженні об'єкта страхування. Не ставляться до страхових випадках події, які й завдали збитки, але з суперечать нормальному технологічного циклу в процесі виробництва. У цьому за умов договору страхування слід формулювати точні визначення подій, які входять у обсяг відповідальності страховщика.

§ 2.4. Управління риском.

Ризик означає невпевненість у можливий результаті. Ми зустрічаємося із ризиком щодня. Шляхом створення ситуації ризику в людини виникають рішення, створені задля усунення мул максимальне обмеження ситуації риска.

Цілеспрямовані дії з обмеження чи мінімізації ризику в системі економічних відносин звуться управління ризиком (ризикменеджмент). Концептуальний підхід використання риск-менеджмента в страхуванні включає у собі три основні позиции:

. виявлення наслідків діяльності економічних суб'єктів у кризовій ситуації риска;

. вміння реагувати на можливі негативні результати цієї деятельности;

. розробка й здійснення заходів, з яких може бути нейтралізовані чи компенсовано ймовірні негативні наслідки зроблених дій. Громадська практика виробила чотири методу управління ризиком: скасування, запобігання втрат перезимувало і контроль, страхування, поглинання. Упразднение.

Перший метод управління ризиком залежить від спробі скасування ризику. Для особистості це, чого слід курити, літати літаком і т.д.; для фірми, це означає, що, випускаючи на продаж продукцію, треба старанно продумати, як зробити так її застосування безпечним. Цей ефективний засіб уникнути втрат. Проблема у цьому, що скасування ризику скасовує і прибуток. Запобігання втрат перезимувало і контроль.

Запобігти втрати означає уберегти себе від випадків. Контролювати їх — означає обмежити розмір втрат у разі, якщо збиток має місце. Страхование.

З позиції риск-менеджмента страхування означає процес, у якому група фізичних юридичних осіб, які піддаються однотипному ризику, вкладає кошти на компанію, члени якої у разі втрат втратять компенсацію. Поглощение.

Зміст цієї методу управління полягає у поглинанні, тобто у визнання шкоди ризику без розподілу його допомогою страхування. Управлінське постанову по поглинанні може з’явитися з двох причин. Уперших, трапляються випадки, коли можна використовувати інші методи управління ризиком. Найчастіше — це ризик, ймовірність якого досить мала (наприклад, падіння метеорита). По-друге, поглинання досягається самострахованием.

Процес управління ризиком то, можливо розбитий на шість етапів: 1. Определение мети. Для людини ця мета може охоплювати піклування про хорошому стан здоров’я, підтримці рівень життя сім'ї у разі смерті чи втрату джерел доходів, страхову захист домашнього майна, транспортних засобів і приватної власності. Для підприємницької структури головною метою є забезпечення існування фірми в непередбачених обставин (пожежа, пограбування тощо.). 2. Выяснение ризику. Виражається в усвідомленні ризику господарюючим суб'єктом чи інвалідом. Усвідомлення ризику завжди відбувається у громадської середовищі і спирається на громадську практику. 3. Оценка ризику. Визначення його серйозності з позицій ймовірності та величини можливої шкоди. 4. Выбор методів управління ризиком. Скасування, запобігання втрат перезимувало і контроль, страхування, поглинання. Конкретний з вище перерахованих методів вибирається залежно від виду ризику. Насправді зустрічається використання кількох методів управління ризиком. 5. Применение обраного методу. Якщо, наприклад, обраним методом управління ризиком є страхування, то наступний крок — оформлення договору страхування. Крім страхування стратегія управління будь-яким ризиком включає програму запобігання і функцію контролю збитків. 6. Оценка результатів. Виробляється з урахуванням добре налагодженої системи точної інформації, котрий дає можливість розглянути наявні збитки й які самі дії, здійснювані їхнього предотвращения.

ГЛАВА III.

СТРАХОВИЙ РИНОК РЕСПУБЛІКИ КАЗАХСТАН.

в Новий час висуває, як відомо, нові театральні ідеї, причому нерідко прямо протилежні хіба що господствовавшим. Якщо менш десятьох років тому я відмови від державного страхування вважався неприпустимим, то справжнє час, навпаки, нерідко сумнівається необхідність збереження в будь-якої формі державного на розвиток страхования.

Початок виникнення у Казахстані інституту страхування збігається з часом придбання незалежності нашою державою. Становлення страхового ринку в умовах економічно затяжного перехідного періоду. Такі макроекономічні явища, як спад виробництва, неплатоспроможність підприємств, інфляція, безробіття, банкрутство нерентабельних підприємств, прямо вплинули з його стан. На початку 1990;х років зарождавшиеся страхові компанії або не мали досвіду, солідних фінансових коштів, що у принципі виправдовує ті дії (часом поспішні), що призвели до закономірного краху більшості страховиків, й те ж час те що цих страхових компаній породив хвилю недовіри, неприйняття страхування як в більшості населення Республіки Казахстан. Звісно, тоді невдачі страхових компаній пояснювалися й не так малим досвідом, скільки фінансової нестійкістю самої держави (рубльова зона, власні гроші, обвальне зниження курсу національної валюты).

Розвиток держави, вдосконалення фінансової систем, сприяли з того що нині в нас у республіці практично сформувався страховий ринок, що продовжує розвиватися прискорено. У рамках реалізації Державної програми розвитку страхування в Республіки Казахстан на 2000 — 2002 роки, затвердженої Указом Президента Республіки Казахстан від 27 листопада 2000 року № 491, пророблена значна робота зі створення нової законодавчої бази і сучасної інфраструктури національного страхового рынка.

Зберігається тенденція до підвищення рівня фінансової стійкості страхових організацій, які розміщують свої активи у найбільш ліквідні фінансові инструменты.

Динаміка кількості страхових организаций.

Таблиця 1 |Кількість страхових |роки | |організацій | | |(наприкінці року) | | | |1995 |1997 |1998 |1999 |2000 |2001 |2002 | |Усього |53 |58 |71 |70 |42 |38 |34 | |З закордонним | | |9 |7 |4 |5 |4 | |участю | | | | | | | |.

Динаміка основних показників страхового ринку виробництва і діяльність всіх страхових організацій протягом останніх 5-ть років наведені у Таблице2.

Таблица2 |Показники |роки | | |1998 |1999 |2000 |2001 |2002 | |Сукупний розмір |1 685,3|2 469,3|4 617,0|5 325,7|5 758,3| |власного капіталу | | | | | | |Страхові резерви |3 126,7|3 859,9|2 280,8|7 934,7|9 926,5| |Активи |5 330,3|7 296,7|8 347,2|14 |19 | | | | | |820,5 |324,3 | |Страхові премії |4 138,8|5 862,0|8 155,3|13 |15 | | | | | |413,0 |987,2 | |I. Страхування життя |30,9 |36,8 |1,5 |77,4 |131,9 | |II.Общее страхування |4 107,9|5 825,2|8 153,8|13 |15 | | | | | |335,6 |855,3 | |1. Обов’язкове страхування |1 542,9|1 340,8|1 124,9|1 175,8|1 190,5| |2. Добровільне особисте |712,4 |902,4 |1 106,8|1 737,3|1 323,5| |страхування | | | | | | |3. Добровільне имущественное|1 852,6|3 582,0|5 922,1|10 |13 | |страхування | | | |422,5 |341,3 | |Страхові виплати |1 203,8|993,7 |1 120,5|2 229,5|1 506,5| |I. Страхування життя |16,8 |4,2 |5,2 |0 |16,6 | |II.Общее страхування |1 187,0|989,5 |1 115,3|2 229,5|1 489,9| |1. Обов’язкове страхування |486,7 |524,8 |495,7 |607,8 |527,8 | |2. Добровільне особисте |350,1 |286,9 |269,5 |663,6 |403,0 | |страхування | | | | | | |3. Добровільне имущественное|350,2 |177,8 |350,1 |958,1 |559,1 | |страхування | | | | | | |Передано за договорами |1 114,0|2 738,2|5 881,6|8 651,1|11 | |перестрахування | | | | |646,2 |.

Особливості формування сучасного ринкового сектора, й у частковості темпи приватизації і роздержавлення, позначились в структурі попиту страхові послуги. Страхові організації пропонують споживачам широкий, спектр послуг. Однак цьому стійко знижується частка страхування інтересів населення, у якому пріоритетну роль завжди відігравало довгострокове страхування життя і пенсійне. Перспективи підвищення на зазначені види страхування слід пов’язувати зі стабілізацією економічної ситуації у республіці, підйомом виробництва та зростанням добробуту населення. Для відродження цього сегмента страхового ринку необхідний новий підхід до формування механізмів страхування життя з урахуванням інфляційних процесів і можливостей інвестування коштів. Якщо говорити про обсяг страхування фізичних осіб, можна відзначити, що готовність страхуватися серед його жителів міста Алмати невисока. Тільки 31% міста в час мають страхового поліса, у своїй 29% застрахованих не пам’ятають найменування страхової компанії, послугами якому вони воспользовались.

У 2002 року закінчився термін виконання державна програма розвитку страхування. Попри стійку тенденцію зростання основних показників страхового ринку, поки що не можна казати про кардинальних змін у цьому секторі фінансових услуг.

Попри високих темпів зростання, частина завдань, передбачених програмою, залишилися невиконаними. Страховий ринок у країні й надалі не грає значної роль економіки та життя населення, перелік послуг у багатьох страхових організацій залишається обмеженим. Можливості страхових організацій не відповідають зростаючим потребам економіки та ринку фінансових послуг, у сфері перестрахування страхова індустрія досі орієнтована здебільшого іноземні рынки.

Відповідно до програмою передбачалося, що наприкінці 2002 року у сфері страхування життя діятимуть 5 — 10 страхових організацій, в сфері по загальним видам страхування 15 — 20 страхових організацій, а як і буде створено 2 — 3 спеціалізовані перестрахувальні організації. Необхідність гарантування більшої стійкості й підвищення вимог зі боку Національного банку РК до розміру власного капіталу страхової організації призвело до значного скорочення їхньої кількості з допомогою більш малих акціонерів та слабких фірм. Кількість фірм скоротилося, проте збільшити кількість організацій, котрі займаються страхуванням життя, і створити перестрахувальні компанії, не удалось.

Страхування життя, останніми роками, є незаперечним лідером в світі за обсягами що збираються премії і темпів зростання. Наприклад, у Росії, яку можна зарахувати до розряду країн із високий рівень розвитку ринку страхових послуг, страхування життя припадає близько дві третини від загального обсягу страхових послуг. В Україні цей вид послуг за підсумкам 2002 року доводиться 0,8% від суми страхових платежів. Судячи з того, що цим виглядом страхування займається лише одне страхової компанії, домогтися помітного прогресу, схоже, вдасться. Це можна, з великою частці достовірності, адресувати його й ринку розвитку послуг за перестрахування, основного обсягу яких передається закордонним компаниям.

Передбачалося, що наприкінці 2002 року загальна капіталізація страхових і перестрахувальних організацій може підвищитися з 2,3 до 5 — 7 млрд. тенге; обсяг зібраних страхових премій протягом року, стосовно ВВП, орієнтовно збільшиться з 0,3% до 0,8 — 1,2%, зокрема по страхуванню життя з 0,002 до 0,5 — 0,5%. Як очевидно з наведених вище даних, власний капітал страхових компаній вже перевищив очікувані параметри. Частка страхових премій до ВВП по підсумку 2001 року становив 0,4%, а, по підсумкам 2002 року зросло майже 0,6% і тільки наблизилася до нижньому інтервалу прогнозного показателя.

Отже, 3- літня програма розвитку страхування виявилася реалізованої над повною мірою. Чи не обсязі було виконано як намічені цільові орієнтири, а й багато пріоритетних завдань, вирішення яких мало сприяти більш динамічного розвитку ринку. Страхова система має не стала додаткової підвалинами підвищення соціального захисту населення. Можливості страхових організацій хоч і зросли, проте який рівень їх капіталізації залишається недостатнім, а можливості обмеженими. Вітчизняним компаніям поки що недоступні великих проектів у страхуванні, скажімо депозитів банків чи пенсійних активів, вкладених у підвищення рівня половини їхньої схоронності. Не стали страхові організації та помітним институциальными инвесторами.

Економічне зростання поруч із діями уповноваженого органу сприяли розвитку страхового ринку на країні. Останніми роками Національного банку пророблена певна робота з рішенню накопичених проблем страхового ринку. Зокрема, у сфері вдосконалювання і розвитку законодавчій і нормативно-правової бази на, вирішення питань підвищення стійкості ринку України і захисту страхувальників. Підвищення вимоги до страховикам дозволило зменшити кількість дрібних фірм, збільшити капіталізацію діючих компаній, їх стійкість. Збільшення активів страхових компаній супроводжувалося поліпшенням їх структури та якості. Тим щонайменше, стан справ на страховий ринок не можна визнати задовільним. Така ситуація пов’язані з багатьма причинами об'єктивного і суб'єктивного характера.

Основний із причин, що перешкоджають прискореного розвитку ринку, є недостатня розвиненість обов’язкових видів страхування. Торішнього серпня 2003 року створена Міжвідомча комісія з питань запровадження обов’язкових видів страхування, яка має вирішити накопичені проблеми у цій сфері. На розгляд парламенту ще серпні спрямований закону про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів — перевізників перед пасажирами. Ще кілька проектів законів по обов’язковому страхуванню представлені у парламент IV кварталу, інші ж передбачається передати наступного року. Прийняття нових законів дозволить активізувати ринок. Проте внаслідок відомих причин розгляд законів може за необхідності тривати досить довгий время.

До причин незадовільний технічний стан справ над ринком страхових послуг відносять також низьку платоспроможність суб'єктів господарювання і населення. Мабуть, ця причина є одним із головних. Проблема низькою активності населення страхуванні, пов’язані з вкрай низькому рівні доходів більшості населення, що що їх витрачати гроші у першу чергу харчування, одяг і комунальних послуг. Природно, що послуги страховиків у своїй є приоритетными.

Недостатній рівень страхової культури та недовіру населення до інституту страхування життя також належить до проблем ринку. І на цього є підстави. Інформацію про діяльність страхових організацій продовжує залишатися вкрай обмеженою і недостатньою. Потенційні клієнти без рейтингових компаній мало мають одержати своєчасну інформацію про страхових організаціях. Закритість ринку сприяє підвищенню довіри й зацікавленості населення страховании.

Зазначені причини поруч із обмеженими можливостями страховиків і необхідністю вдосконалення законодавчої та нормативної бази перешкоджають більш динамічного розвитку ринку. Зберігаються питання, пов’язані з оподаткування страховиків і страхувальників. Актуальним залишається висновок, дану у програмі на 2000;2002 роки, що страхової ринок у Казахстані «практично знаходиться на початковому етапі знають свого розвитку». Функціональні можливості вітчизняної страхової індустрії поки що непорівнянні з відповідними показниками розвинених стран.

ЛІТЕРАТУРА | |Закон Республіки Казахстан «Про страхової діяльності» від 18 | | |грудня 2000 р. № 126-II | | |Страхування Республіка Казахстан (том1). Збірник | | |нормативно-правових актів із серії «Фінанси і кредиту Казахстану». | | |- Алмати: Інформаційне агентство «EconoMix Data», 2000. | | |Страхування Республіка Казахстан (том2). Збірник | | |нормативно-правових актів із серії «Фінанси і кредиту Казахстану». | | |- Алмати: Інформаційне агентство «EconoMix Data», 2000. | | |А.А. Гвозденко: Фінансово-економічні методи страхування — М.: | | |Фінанси і статистика, 2000. | | |О.Н. Зубець: Страховий маркетинг — М.: Видавничий будинок «АНКИЛ», | | |1998. | | |О.Э. Лер: Страховий ринок Казахстану — Алмати: Каржы-каражат, | | |1996. | | |О.Э. Лер: До цивілізованому страхового ринку. — Алмати: | | |Каржы-каражат, 1997. | | |О.Э. Лер: Страхування транзитної економіки — Алмати: Гылым, 1998.| | |Страховое справа: Под.ред. Л. И. Рейтмана — М.: Банківський і | | |біржовий НКЦ, 1992. | | |О.К. Шихов: Страхування — М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. |.