Правовое регулювання банківської деятельности

Санкт-Петербурзький державний технічний университет.

Факультет Економіки і Менеджмента.

ПРАВОВЕ ??? ??? ???

Доповідь за курсом «Комерційне право».

Виконала студентка.

Перевірив Покровський В.Н.

Санкт-Петербург.

Банківська регулирование.

Банківська діяльність як основний елемент функціонування фінансової системи — об'єкт найбільш жорсткої регулювання із боку державновладних структур проти будь-який інший формою економічної діяльності. Це з тими характеристиками банків, які об'єктивно притаманні їм яких і визначає їхнє місце як ключових елементів фінансової систем. У зарубіжній юридичної науці виділяють три такі характеристики: високий рівень фінансової взаємозалежності; можливість легко вилучати кошти й недостатня открытость.

Розглянемо докладніше зміст згаданих характеристик банків. Уперших, високий рівень взаємозалежності обумовлений статусом банків як фінансових посередників у економічній роботи і виражається як співвідношення активів банку та її власного капіталу. Фактична величина активів в багато разів перевищує розміру власного капіталу самецим можна пояснити та обставина, кожен банк, зокрема самий надійний, умовно платежі здатний. Термін «умовно платоспроможний «означає, що банк справді платоспроможний лише досі колективного вилучення вкладниками внесених ними раніше коштів. При подібному вилучення в банку виникають проблеми найжорстокішого кризи ліквідності, і він змушений реалізувати свої активи. Водночас у ринкової економіки об'єктивно існує диспропорція між балансовою величиною активів та його ринкової вартістю, що у більшою мірою залежить від якісної характеристики активів. Отже, реалізація активів можна здійснити лише з значним дисконтом проти їх балансовою вартістю. Через це кризу ліквідності, викликаний раптовим і масованим вилученням грошових вкладів, може легко трансформуватися на кризу платежеспособности.

По-друге, вразливість банків до раптового вилученню вкладів також збільшує ймовірність такого вилучення. Закріплена у договорі між банком і клієнтом обов’язок банку виплатити кошти вкладнику на першу вимогу передбачає, у разі недостатності банківського капіталу задоволення вимог всіх вкладників першими отримають своїх коштів ті клієнти, які першими заявили банку власні вимоги. Саме структура пріоритетів у виплатах спонукає вкладників вилучати свої гроші за першого ознаках неблагополуччя банку. Теоретично абсолютно байдуже, діють чи вкладники виходячи з істинної інформації про дійсному чи можливий погіршенні фінансового становища банку або виходячи з хибних чуток. По-третє, недостатня відкритість банківську діяльність можуть призвести до того що, про погіршенні фінансового стану банку дізнаємося занадто пізно і ринок не зуміє прореагувати досить швидко і належним чином. Це пояснимо тим, визначити дійсне фінансове становище банку тільки підставі широко доступною інформації, яка того само швидко застаріває, нелегко, оскільки структура активів може зміниться буквально за лічені дні. Дані характерні риси містять потенційний джерело нестабільності банківської системи тієї чи іншої держави, здатної викликати «ланцюгову реакцію» в вигляді краху низки банків одного одним. Понад те, в нерегульованої обстановці конкурентної боротьби із метою виграти гонку у конкурентів будуть змушені проводити операції, які мають зайве ризикований характер, що в результаті призведе погіршення їх фінансового стану і положення з клієнтів. Отже, головним завданням банківського регулювання полягає у обмеження зайве ризикованою банківської діяльність у ринкової економіки, заснованої на вільної конкуренции.

У цьому контексті термін «банківське регулювання «можна з’ясувати, як систему специфічних правил поведінки нормативного характеру, сформульованих державними органами (например, парламентом як законів), іншими владними структурами (Центральным банком як інструкцій), і навіть недержавними саморегулируемыми организациями (например, Асоціацією банків вигляді Кодексу банківської практики), які своєю метою мають обмеження банківської активності і, переважно, банківських операций.

Або інакше кажучи, банківське регулюваннясистема заходів, з допомогою яких через ЦБ займається забезпеченням стабільного, безпечного функціонування банків, запорукою щодо дестабілізуючих тенденцій. За сучасних умов банківське регулювання зводиться колись лише до нагляду за операціями банків інтересах стабільності всієї економіки. У основі банківського регулювання і нагляду лежить принцип так званого «верблюда». Англійський акроним «CAMEL» (верблюд) укладено за заглавным буквах основних критеріїв банківського нагляду: достатність капіталу (ставлення власні кошти до сумарним активам); якість активів з погляду ризику, ліквідності тощо.; якість менеджменту (кваліфікація управляючих); ліквідність: здатність швидко і безболісно виконувати зобов’язання (співвідношення ліквідних та інші активів); доходность;

Існує дві виду банківського регулювання: валютне і пруденциальное. Завдання першого полягає у проведенні розумної грошово-кредитної політики, виступає інструментом досягнення макроекономічних цілей держави. Завдання пруденціального регулювання — у забезпеченні стабільності і надійності банків, і навіть захисту інтересів їх вкладників. У зв’язку з цим можна назвати мету пруденціального регулювання: -захист вкладників як споживачів банківських послуг CSFB від ризику можливого краху кожної конкретної банку; -захист банківської системи загалом від ризику «ланцюгову реакцію» як краху цілого ряду банків. Можна повністю погодиться з висловленим у закордонній літературі твердженням, що пруденциальное регулювання піднімає завданням запобігти крах кожного конкретно взятого банку. Пруденциальное регулювання завжди націлене право на захист системного інтересу й у сенсі носить макроекономічний характер. Цілі пруденціального регулювання визначають його функції, виступаючі як оперативна форма реалізації цілей. Враховуючи сказане і підсумовуючи різні погляди, можна назвати три функції пруденціального регулювання банківську діяльність: 1) превентивну, призначену для мінімізації ризиковій діяльності банків; 2) захисну, покликану гарантувати інтереси вкладників у разі краху конкретного банку; 3) обеспечительную, покликану забезпечити фінансової підтримки конкретного банку разі її кризового стану, оказываемую.

Центральним банком як кредитором останньої інстанції. Превентивна функція постає як ключова в пруденциальном регулюванні банківську діяльність. Головна мета, у якої спрямована дана функція, полягає у обмеження операцій банків, несучих високий рівень ризику, у тому, аби знизити потенційну можливість краху банків. Можна виділити три аспекти превентивної функції, досить повно які розкривають неї давав. Саме них помітно регулятивне вплив держави щодо банківський сектор економіки. У цьому державне регулятивне вплив неминуче приймає правову форму, оскільки відбувається шляхом прийняття нормативно-правових актів відповідними компетентні органи держави: q запровадження обмежень для суб'єктів економічної діяльності, бажаючих зайнятися банківським бізнесом, у вигляді обов’язковій державній реєстрацію ЗМІ й ліцензування, які містять комплекс жорстких вимог спеціального характеру, адресованих таким суб'єктам; q формулювання мінімальних економічних стандартів банківську діяльність, що стосуються достатності капіталу, ліквідності і платоспроможності банків, які визначають основні параметри їх функціонування й цим стримують зайве ризиковану активність; q здійснення нагляду над відповідністю діяльності банків запропонованим економічним стандартам з метою контролю за стабільністю і надійністю функціонування банківської системи в целом.

Банк же Росії та його стосунках із кредитними організаціями. Законодавство Росії закріплює дворівневу банківську систему, в якої перший рівень представлений Центральним банком, що належить державі, а другий складається з безлічі недержавних (комерційних) банків, що у приватної, корпоративної і муніципальної власності. Дворівнева банківсько системо відбиває сформовану практику розподілу і обсягу повноважень між її різними рівнями. Попри законодавчо закріпити за Центральним банком прав всіх видів банківських операцій, її головна функціянагляд за недержавними банками та підтримка стабільності й надійності банківської системи загалом. У той самий час максимальний обсяг які у країні банківських операцій концентрується у комерційних банках чи інших недержавних банках, працюючих безпосередньо над ринком фінансових услуг.

Банківська система РФ включає у собі банк Росії, кредитні організації, і навіть філії і рівень представництва іноземних банков (ст. 2 Закону «Про банки та надійної банківської деятельности»).(см Рис.1).

Центральний банк Російської Федерації банк Росії очолює вітчизняну банківську систему.

Центральний банк Російської Федерації - вищий орган банківського регулювання і місцевого контролю діяльності комерційних банків та інших кредитних установ. У процесі відносин із комерційними банками ЦБ РФ прагне підтримці сталості всієї банківської системи та захисту інтересів населення і ще кредиторів. Він втручається у оперативну діяльність комерційних банків. Проте ЦБ РФ визначає порядок створення нових комерційних банків, контролює його непорушення кордонів і видає ліцензію на право здійснення банківської деятельности.

Головне завдання за Центральний банк Росії у тому, щоб методами кредитно-грошової політики забезпечить нормальну економічне розвиток країни, т. е. відповідність грошей у спілкуванні потребам збереження стабільних цін, зростанню зайнятість населення, збільшення кількості та підвищення якості виробництва різноманітної продукції, розширенню експортно-імпортних операций.

Комерційні банки основні каналами практичного здійснення грошово-кредитної політики за Центральний банк. ЦБ РФ встановлює обов’язкові для комерційних банків проведення і регулювання кредитних операцій та грошового звернення. Як зазначалося, поруч із операціями на ринку, рефінансуванням, валютним регулюванням та інші економічними методами проведення кредитної політики ЦБ РФ використовує метод формування обов’язкових резервів. Це метод прямого на стан грошової маси обращении.

Резерви є суму, яку комерційний банк зобов’язаний постійно зберігати на окремому рахунку в ЦБ РФ. Розмір обов’язкових резервів у процентному відношенні до зобов’язанням банку, і навіть порядок їх депонування в ЦБ РФ встановлюються Радою директорів. Нормативи резервів нічого не винні перевищувати 20% зобов’язань банку. Вони може бути диференційованими щодо різноманітних кредитних організацій. Нормативи обов’язкових резервів неможливо знайти одноразово змінені понад п’ять пунктов.

При порушенні затверджених нормативів обов’язкових резервів ЦБ РФ проти неї стягнути в безспірному порядку з комерційного банку суму недоданих коштів, і навіть штраф у встановленому їм розмірі, але з більш подвійний ставки рефинансирования.

При відкликання ліцензії скоєння банківських операцій депоновані в ЦБ РФ кошти йдуть на погашення кредитної організації перед вкладниками і кредиторами.

Спочатку обов’язкові мінімальні резерви формувалися як гарантія наявності певного запасу грошей, якщо клієнти зажадають свої вклади від банку. Нині мінімальні резерви грають двояку роль. По-перше, вони мають задовольнити інтереси вкладників, коли за розв’язання тих чи інших обставин може початися вже відтік внесків з цього банку. Удругих, з допомогою регулювання суми резервів регулюються можливості комерційних банків видавати кредити і, отже, проводити сукупну масу грошей до обращении.

Кредитний потенціал комерційного банку зменшується настільки, наскільки збільшується розмір його резервів, і збільшується настільки, наскільки зменшується розмір його резерву в ЦБ РФ.

Норма обов’язкових резервів змінюється залежно від конкретних завдань кредитно-грошової політики ЦБ РФ. На диференціацію впливає характер залучених комерційним банком коштів. За вкладами до запитання, коли вкладник рахунки може у час зажадати повернення грошей, чи з депозитах зі порівняно коротким терміном зберігання встановлюються більш високі норми, бо кредити, де використовуються грошей цих вклади, видаються банками більш термін. За вкладами з як триваліше терміном зберігання встановлено нижчі норми відрахування на резервы.

Діяльність комерційних банків зачіпає майнові і соціальне право кола громадян, підприємств, організацій, фірм, що є їх акціонерами, вкладниками і кредиторами, тому держава робить у свого за Центральний банк здійснює спостереження та контролю над сталістю кожного банку і всієї банківської системи. У неперервному зв’язку з наявністю кредитних перетинів поміж комерційними банками стійкість одних безпосередньо з сталістю других.

Банк Росії встановлює обов’язкові для комерційних банків правила проведення банківських операцій, ведення бухгалтерського обліку, упорядкування та уявлення бухгалтерської і статистичної звітності. Для своїх можливостей Банк Росії право вимагати і від банків необхідну інформацію про їхню діяльність, вимагати роз’яснень по отриманої информации.

Для підготовки банківської і втратити фінансове статистики, аналізу економічної ситуації в Банк Росії право також вимагати і реально отримувати необхідну інформації і у федеральних органів виконавчої. Що Надійшли від банку дані про конкретним операціям не розголошуються без згоди банка.

Банк Росії публікує зведену статистичну і аналітичну інформацію про систему России.

Кредитні организации.

Під час проведення аналізу російської банківської права слід звернути увагу до два термина-«банк» і «кредитна організація». Термин.

«кредитна організація» прийшов у російське законодавство з європейського банківського права. Перша банківська директива ЄС містила таке визначення терміна «кредитна організація»: це підприємство, чия діяльність залежить від залученні депозитов (вкладов) чи інших засобів на поворотній основі від публіки й у видачі кредитів від імені і поза свої гроші. З наведене означення слід, що ключовими елементами, виражають сутність кредитної організації, є прийом депозитів і видача кредитів. Вочевидь, що українці все банки визнають кредитної організацією, а й багато інших суб'єктів, у яких присутні два згаданих ключових елемента, вважатимуться таковыми.

Відповідно до ст. 1 Федерального закону про банки та надійної банківської діяльності кредитної організацією визнається юридична особа, яке одержання прибутку як основний мети своєї діяльності виходячи з спеціального разрешения (лицензии) ЦБ РФ проти неї здійснювати банківські операції, передбачені справжнім законом.

Кредитна організація образуетсся з урахуванням будь-який форми власності як господарське товариство. З цієї визначення слід принаймні три вывода:

Кредитової організацією визнається тільки те юридична особа, яке створене організаційно-правовою формі господарського общества (то є акціонерного товариства, суспільства з обмеженою чи з додатковою ответственностью-с. 3 ст. 66 ДК). Слід підкреслити, що до Інструкції ЦБ РФ від 27 вересня 1996 голи № 49 «Про порядок реєстрації кредитних громадських організацій і ліцензування банківської деятельности"(в редакції від 18 сентября.

1997 року) кредитні організації можуть існувати лише у формі акціонерного товариства чи акціонерні товариства з обмеженою ответственностью (п.5). Отже, інструкція звужує вимога закона;

Кредитна організація може здійснювати своєї діяльності основі ліцензії, виданої Банком России;

Кредитна організація як своєї діяльності здійснює банківські операції, перелік яких приведено у ст.

5 закону про і банківської деятельности.

З сказаного слід, що це кредитні організації діляться на дві групи: банки і небанківські кредитні организации.

Відповідно до ст. 1 ФЗ «Про банки та надійної банківської діяльності» банк-это кредитна організація, має прерогатива здійснювати разом такі банківські операції: залучення у вклади коштів фізичних юридичних осіб, розміщення зазначених від свого імені й власним коштом за умов повернення, платності, терміновості, відкриття музею та ведення банківських рахунків фізичних юридичних осіб. Небанківська кредитна.