Загальна характеристика роботи

Актуальність теми. Сучасний стан економіки України вимагає створення необхідних умов для забезпечення зростання конкурентоспроможності всіх її сфер, зокрема, банківського сектору. Чим вища конкурентоспроможність суб'єктів банківського ринку, тим вища ефективність їх діяльності. Тому забезпечення конкурентоспроможності в банківському секторі має стати важливим пріоритетом грошово-кредитної політики України. На конкурентоспроможність банків впливає чимало чинників, одним із яких є іпотечне кредитування.

Стан розвитку українського іпотечного ринку, вплив на нього процесів, які відбуваються на світових фінансових ринках, підтверджує актуальність тематики, пов’язаної з іпотекою, і необхідність її подальших досліджень як чинника конкурентоспроможності банків.

Складність і місткість поняття іпотечного кредитування, різні підходи до його застосування зумовлюють те, що воно ще недостатньо вивчене стосовно впливу на конкурентоспроможність вітчизняних банків, а іпотечна фінансова криза в США, яка стала початком світової фінансової та економічної кризи, наштовхує на пошук нових підходів як у визначенні економічної сутності іпотеки, у розробці напрямів розвитку цього сегменту ринку, так і в активізації іпотечного кредитування.

Незважаючи на велику кількість розробок і публікацій з даної тематики, на сьогодні в країні немає єдиної концепції розвитку іпотечного кредитування. Відтак, вітчизняний іпотечний ринок розвивається достатньо циклічно. Вимагають вирішення питання стимулювання житлового будівництва в регіонах, які зачіпають земельні відносини, надання державної підтримки населенню при іпотечному кредитуванні. Необхідно формувати якісно нові підходи до розвитку іпотечного кредитування у банківському секторі, засновані на стандартизації іпотечних кредитів і широкому наборі інструментів кредитування. Механізми рефінансування іпотечних кредитів поки не доступні рівною мірою всім банкам. Державна іпотечна установа (далі - ДІУ) почала свою роботу, але фактично її діяльність здійснюється в режимі пілотних проектів. Є суперечності у нормативній базі щодо випуску та розміщення іпотечних цінних паперів.

Теоретичним надбанням в дослідженні конкурентоспроможності загалом і банківських установ зокрема є наукові праці як зарубіжних вчених: А. Аганбегяна, І.Ансоффа, К. Маркса, А. Маршалла, М. Портера, Д. Ріккардо, Дж. Робінcон, А. Сміта, Ф. Хайєка, Е. Чемберліна і Й. Шумпетера, так і вітчизняних — Д. Гладких, О. Дзюблюка, Ю. Заруби, О. Кірєєва, В. Корнєєва, Ю. Полунєєва, І.Фоміна та інших.

Проблематиці іпотечного кредитування присвячені праці як зарубіжних вчених: З. Боді, А. Кейна, А. Маркуса, К. Мертона, П. Роуза, Л. Хагена, Р. Холтер, так і вітчизняних — В. Д. Базилевича, О.І.Барановського, С. В. Башлай, П.І.Гайдуцького, О.Т.Євтуха, О.І.Кирєєва, А.С.Кірізлєєва, С. Кручок, В.Д.Лагутіна, І.О.Лютого, В.І.Міщенка, А. М. Мороза, С. В. Мочерного, К. В. Паливоди, В. А. Поляченко, М.Ф.Пуховкіної, М.І.Савлука, В. С. Стельмаха та інших. іпотечний кредитування конкурентоспроможність банк Водночас результати досліджень конкурентоспроможності зарубіжних банків неможливо автоматично і в повному обсязі впровадити у вітчизняну банківську систему, оскільки остання істотно відрізняється за умовами й рівнем розвитку від банківських систем провідних країн світу. Відтак, проблема конкурентоспроможності вітчизняних банків потребує подальшого вивчення. Крім того, майже відсутні ґрунтовні дослідження і праці про залежність конкурентоспроможності банків від одного з таких важливих економічних чинників, як іпотечне кредитування.

Дослідження впливу іпотечного кредитування на забезпечення конкурентоспроможності банку потребує розробки нових наукових підходів з урахуванням сучасних умов ведення банківської діяльності. Вищенаведене дозволяє зробити висновок, що необхідний єдиний системний підхід до питань розвитку іпотечного кредитування як чинника підвищення конкурентоспроможності банків України.

Значущість і актуальність визначених проблемних питань, недостатній ступінь висвітлення їх в економічній літературі зумовили вибір теми дисертаційної роботи, її мету, завдання, логіко-структурну побудову, а також застосований науковий підхід.

Зв’язок роботи з науковими програмами, планами, темами. Дисертаційна робота виконувалася відповідно до плану науково-дослідних робіт Університету банківської справи Національного банку України. Результати дослідження використано при виконанні теми «Визначення системи індикаторів регулювання і контролю діяльності банку на кредитному та депозитному ринках» (номер державної реєстрації 0110U000129). Внесок автора полягає в уточненні місця й ролі іпотечного кредитування в банківській діяльності, визначенні його як чинника конкурентоспроможності банків.

Мета і завдання дослідження. Метою дисертаційної роботи є уточнення теоретико-методологічних засад та розробка практичних рекомендацій щодо впливу іпотечного кредитування на конкурентоспроможність банку.

Для досягнення поставленої мети визначено та розв’язано такі наукові та прикладні завдання:

• — з'ясовано економічну природу конкурентоспроможності банку;
• — обґрунтовано економічну сутність іпотечного кредитування як чинника забезпечення конкурентоспроможності банків;
• — визначено вплив інструментів іпотечного кредитування на забезпечення конкурентоспроможності банків;
• — виокремлено основні тенденції розвитку іпотечного кредитування у напрямі забезпечення конкурентоспроможності вітчизняних банків;
• — виявлено специфічні особливості впливу іпотечного кредитування на конкурентоспроможність банків України та США;
• — розроблено заходи посилення впливу розвитку національної системи іпотечного кредитування на конкурентоспроможність вітчизняних банків;
• — накреслено напрями антикризової політики на ринку іпотечного кредитування з метою забезпечення конкурентоспроможності банків;
• — розроблено пропозиції з удосконалення інструментів іпотечного кредитування для підвищення конкурентоспроможності вітчизняних банків.

Об'єктом дослідження є процеси забезпечення конкурентоспроможності вітчизняних банків на основі розвитку іпотечного кредитування.

Предметом дослідження є теоретико-методологічні засади та практичні аспекти впливу іпотечного кредитування на забезпечення конкурентоспроможності банків Україні.

Методи дослідження. У роботі використано сукупність загальнонаукових і спеціальних методів, що застосовуються у пізнанні соціально-економічних процесів і явищ, а саме: монографічний — при систематизації існуючих поглядів на природу конкурентоспроможності банків і сутності іпотечного кредитування; наукового узагальнення, порівняння, системного аналізу — при обґрунтуванні теоретичних підходів та дослідженні методичних засад формування іпотечного ринку України; абстрактно-логічний — при теоретичних узагальненнях та формулюваннях висновків; індукції та дедукції, аналізу і синтезу — при обґрунтуванні шляхів удосконалення інструментів іпотечного кредитування банками України; графічний — при аналізі динаміки та структури ринку іпотечного кредитування; спостереження — при одержанні вхідної інформації для оцінки організації банками іпотечного кредитування; статистичних групувань, середніх величин, експертних оцінок — при дослідженні стану іпотечного кредитування банків Автономної Республіки Крим (далі - АРК) та впливу іпотечного кредитування на рівень конкурентоспроможності банків України та США.

Теоретичною основою дисертаційної роботи стали теорія конкуренції, сучасні вітчизняні та зарубіжні концепції конкурентоспроможності банків та іпотечного кредитування.

Інформаційною основою дисертаційної роботи стали: наукові праці закордонних і вітчизняних авторів з дослідження іпотечного кредитування та конкурентоспроможності; офіційна статистична інформація; законодавчі та нормативно-правові акти України, що визначають державну політику України в сфері стимулювання економічного зростання, формування конкурентного середовища здійснення банками діяльності на іпотечному ринку; основні показники діяльності банків України; звіти Національного банку України (далі - НБУ); матеріали з комп’ютерної мережі Internet.

Наукова новизна одержаних результатів. У дисертації на основі дослідження теоретико-методологічних засад і тенденцій розвитку іпотечного кредитування розкриті його роль і значення у забезпеченні конкурентоспроможності банків. Найбільш суттєві результати, які характеризують новизну дослідження і особистий внесок автора, полягають у наступному:

вперше:

обґрунтовано необхідність використання при трактуванні економічної природи конкуренції і сутності конкурентоспроможності кон’юнктурного підходу, який за своєю природою є синтезом поведінкового, структурного і функціонального підходів і базується на всьому арсеналі складових маркетингової діяльності суб'єктів конкурентних відносин. Це уможливить розкриття всіх глибинних «субстанцій» конкуренції і конкурентоспроможності, взаємозв'язків і взаємозумовленостей між ними;

удосконалено:

• — класифікацію різновидів конкурентоспроможності комерційних банків з огляду на виокремлення таких класифікаційних ознак, як життєвий цикл, рівень досягнення, спрямованість, характер, мета, цілісність, сталість, стійкість, достатність, що дозволить підвищити рівень управління конкурентоспроможністю банків;
• — тлумачення сутності:

іпотечного кредиту завдяки акцентуванню уваги на виникненні при його наданні відносин довгострокового інвестування, визначенні об'єкта кредитування, специфіці застави, формі і техніці кредитування, що дозволяє поглибити уявлення про систему іпотечного кредитування;

житлового іпотечного кредиту з огляду на участь позичальника в придбанні нерухомості, що слугує заставою кредиту, власними коштами та визначеність механізмів його подальшого рефінансування, що дозволить зробити іпотечні стандарти особливою умовою іпотечного кредитування;

системи іпотечного кредитування як системи економічних відносин, неодмінної складової соціально-економічної системи держави, органічної форми взаємозв'язку фінансового ринку і ринку нерухомості, специфічної моделі ощадної і кредитної поведінки населення і підприємницьких структур;

— схему підготовки банком інструментів іпотечного кредитування завдяки синхронізації здійснення пошуку джерел і обсягу необхідних для цього фінансових ресурсів, розрахунку собівартості відповідної банківської послуги, визначенню платоспроможності позичальника, розрахунків ризиків та співвідношення суми кредиту і вартості застави;

набули подальшого розвитку:

• — трактування (виходячи з методологічних гіпотез про її членованість, вимірність і співвідносність з певним потенціалом) сутності конкурентоспроможності банку як інтегрованої характеристики успішності його функціонування з огляду на збереження і розширення існуючих ринкових позицій, забезпечення рентабельності і ефективності використання наявних ресурсів, створення конкурентних переваг як ексклюзивних цінностей;
• — визначення переліку чинників, що впливають на конкурентоспроможність банків на іпотечному ринку, завдяки виокремленню, поряд із загальновизнаними, таких зовнішніх (популярність іпотечного кредитування; стадія економічного циклу; інвестиційна і ділова активність в країні; місткість, рівень монополізації і державна підтримка ринку іпотечного кредитування; частка іпотечних кредитів в загальному кредитному портфелі; захист інтересів кредиторів; іноземна присутність на ринку іпотечного кредитування; орендна плату на аналогічні тим, що придбаваються в кредит, об'єкти) і внутрішніх (рівень капіталізації банківських установ; жорсткість вимог банків до іпотечного кредитування і стан ризик-менеджменту при його здійсненні; прозорість іпотечного кредитування) чинників. Це дозволяє визначити напрями посилення впливу іпотечного кредитування на підвищення конкурентоспроможності банків.

Практичне значення отриманих результатів. Результати досліджень впроваджені в діяльність банківських установ України: пропозиції автора щодо аналізу існуючих інститутів по роботі з нерухомістю і методик її оцінки, визначення чинників спроможності клієнта гарантувати майбутні грошові потоки по одержаному кредиту, адаптації пропонованих кредитів до потреб різних соціальних груп населення — Кримської республіканської дирекції ВАТ «Райффайзен банк Аваль» (довідка № 01/1233 від 30.11.2009 р.); пропозиції автора по розробці і практичному впровадженню інструментів іпотечного кредитування, утримання і зміцнення конкурентних позицій банку на ринку іпотечного кредитування за рахунок структурування інструментів, які повинні враховувати як економічні, так і соціальні чинники, як основи концепції банку по роботі на ринку іпотечного кредитування; по впровадженню інноваційних технологій в іпотечному кредитуванні - АКБ «Чорноморський банк розвитку та реконструкції» (довідка № 3382 від 14.10.2009 р.); пропозиції автора по організації роботи з іпотекою, врахуванню комплексу зовнішніх і внутрішніх чинників її розвитку — «Кримського центрального відділення ПАТ Промінвестбанк» (довідка № 01−1/6244 від 03.12.2009 р.), а також у навчальному процесі Університету банківської справи Національного банку України при викладанні дисциплін освітньо-кваліфікаційного рівня «магістр»: «Іпотечне кредитування» (довідка від 27.04.2010 р. № 12−029/777).

Особистий внесок здобувача. Наукові положення, висновки і рекомендації, сформульовані в дисертації, отримані автором одноосібно.

Апробація результатів дисертації. Основні положення та висновки дослідження обговорено й схвалено на всеукраїнських наукових і науково-практичних конференціях, зокрема: Міжвузівській конференції студентів та аспірантів у ТНУ ім. В.І.Вернадського (м. Сімферополь, травень 2006 р.); Міжвузівській конференції студентів та аспірантів у Сумській академії банківської справи (м. Суми, травень 2007 р.); Міжвузівській конференції студентів та аспірантів (м. Севастополь, вересень 2007 р.); Міжвузівській конференції студентів і аспірантів у Львівському банківському інституті (м. Львів, жовтень 2007р.); науково-практичній конференції студентів і аспірантів у Харківському інституті банківської справи Університету банківської справи Національного банку України (м. Харків, квітень 2008 р.).

Публікації. За результатами дослідження опубліковано 9 наукових праць загальним обсягом 3,9 ум. друк. арк.; з них 5 статей — у фахових виданнях, 4 публікації - в інших наукових виданнях.

Структура роботи. Дисертація складається зі вступу, трьох розділів, висновків, списку використаних джерел та додатків. Загальний обсяг роботи становить 189 сторінок друкованого тексту, у тому числі 17 таблиць, 17 рисунків. Список використаних джерел містить 199 найменування на 17 сторінках, 2 додатки містять 21 таблицю, які подано на 21 сторінці.